网上哪个借款最靠前？银行经理偷偷告诉你真相，别被广告忽悠了

昨天快要下班的时候，一个客户很生气地坐在我的对面，并把手机扔到了桌子上。屏幕上的内容是某知名网站上的一条贷款信息，“综合评分不达标”。他说：“你们银行的人应该都知道。”在网上借的钱什么时候可以还？我很着急要用钱，为什么每次都被拒绝呢？我的信用记录会被影响吗？

说实话，这样的问题我可以听到八次。人们上网搜索“哪个可靠”、“哪个下款快”，得到的结果大多是广告或者是中介发布的软文。有的事情我们在里面看得清清楚楚，但是不能对外公开地说出来。今天利用空闲时间，我以匿名的方式给大家透露一些情况，有些话可能会不太中听，但是肯定要比你在网上胡乱猜测好得多。

排在第一位的是被大量广告费用所占据的

很多人的一个错误认识就是认为搜索引擎的结果中排在第一的位置的就是最好的。不可以这样想。该位置为竞价排名，出价最高者就会出现在上面。看过很多客户的例子，点了一家排名靠前的小额贷款公司，但是利率非常高，并且一旦进去就很难再出来。

上个月有一个小餐饮老板找到我，在某个搜索引擎上面点击了一个“快速放贷”的链接。那么结果是什么呢？钱到了，但是拿到手里只有八千元，而合同上的金额是一万元，这二千块钱就被算作是“服务费”或者“担保费”。其实也就是知道你会急需用钱，并且没有时间去仔细查看的意思。等你要还款的时候才明白什么是拍大腿。

因此，在网上借款哪家好这个问题上，就不能看广告的位置了。要看它是什么样的。如果是银行或者消费金融公司这样的大企业的话，一眼就可以看出端倪来。有的平台虽然名字很洋气，但是实际上并没有得到正规金融机构的认可，这样的平台你能相信吗？

审批内控标准：你所有的信息都会被泄露

这部分的内容我不大好讲，怕别人会因此而产生联想。但是有一个地方是可以透露出来的，那就是大部分在线借贷产品的审核方式和你想象的不同。你认为只有看征信吗？其实你用手机的习惯，在很多时候都比你的信用分数更重要。

比如说我们在行内系统的某个地方有一个不成文的规定叫做“设备环境分”。如果你的手机上有许多网贷软件，并且经常更换登录设备的话，那么系统就会认为你是“资金饥渴”，存在很高的风险。即使你的征信再好，但是这项不合格的话也会被马上拒绝。

去年还没有这种情况，今年很多机构都在暗中增加这一项。因此不要总是问我自己为什么明明没有逾期但是又借不到钱，自己看下自己的手机桌面上有没有一排排的借贷软件在“出卖”我？这时再去申请在网上借的钱什么时候可以还热门产品的销量其实并没有什么特别的地方，只是给对方增加了一个人头和一条查询记录罢了。

不要被“日息”所欺骗，计算一下实际的成本

在网上借款的时候，最容易玩文字游戏的就是关于利息的显示方式。日息万分之五听起来很低吧？试一试365天怎么样？那就是年利率在百分之十八以上的。再加上一些平台收取的服务费和管理费。曾经有一个客户向我借钱五万元，分三十期来还，每一期的钱看起来都不多，但是到最后算起来总的利息竟然比本金还要多出很多，这件事到今天我还记忆犹新，那位客户的脸上当时就变得很难看。

真正的借贷合同上会明确写出年化收益率（IRR）。如果只显示“日息”、“月费率”的话，那么你就应该产生怀疑了。根据我的观察，在市场上正规军的利率区间为10%-18%，第一梯队的大厂背景公司如某呗、某条等大约在10%-18%，第二梯队的消金公司则在18%-24%之间，而更高一些的话就需要考虑一下了。

在这一行当中有一个公开的秘密就是：门槛越低的平台，利率就越高。因为要承担坏账的风险。为了让你的钱尽快到账，所以他们才会选择你。这个交易无论怎样计算都会是你的损失。

申请的先后顺序是有一定要求的

这其实就是一个在网上找不到经验的事情。人们急于使用金钱，所以把可以使用的都用了。这是不好的事情。每次点击“查看额度”，征信报告就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，你就会被所有的机构列入黑名单了。

正确的方法应该是先查询再申请、从严格到宽松。首先查看是否有银行的预授信额度（不计入征信），然后申请正规银行的线上产品，如果仍然没有的话只能求助于消金公司了。不要一开始就冲着“不看征信”、“黑户可以下”的广告而去，因为这些都是骗人的，或者是714高炮，沾上了就很难摆脱。

我手上有一份数据，虽然不准但是相差不大：一个月之内征信查询三次以上，通过率就会被砍掉一半；六次以上的话，基本上这个半年之内就不要指望从正规渠道借钱了。因此要控制好自己的手指，不能随便点击，把机会留给人最需要的时候。

那么到底该选择哪一个呢？

要我给你推荐具体的名称的话，这是不符合规定的。但是可以给出一个评判的标准：首先选择你所知道的大厂旗下或者银行自有的线上产品。比如说某支付软件里面的借呗、某银行的快贷等，这些虽然额度可能不高，但是比较规范，并且不会乱收费用，更不会进行暴力催收。

没有听说过这些名字，也没有听说它们打过广告，更不用说声称“一分钟放款”的了，这样的平台根本不可能有什么好事情发生。金融业中，“快速”与“便宜”是很难同时实现的。想要速度快一些吗？那么就只能付出高昂的成本了。要便宜的话怎么办呢？也就只能忍受繁复的审核程序了。既快捷又经济而且不需要审核的事情，为什么就轮到你了呢？

另外要说明的是，在不同的城市和不同时段里，各个平台的放款政策都是不一样的。有的时候月底为了完成任务，审核就比较宽松；而有些时候资金紧张的时候就会很严格地控制。不同的城市情况是不一样的，我只了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

不要再去询问网上的哪一个借款是最优先的了，排在第一位的不一定就是最好的，适合你的征信状况的就是正确的答案。下一次点申请的时候，先把手机里那些杂七杂八的应用程序清理干净，然后打印出自己的征信报告来查一查，比什么都好。

如果你实在拿不定主意的话，可以到银行网点找一个正规的客户经理聊一聊，尽管我们有时也会推荐产品，但是绝对不会欺骗你的。比起网上流传的各种“内部渠道”、“强开额度”的说法来要可信一些吧？