财务短期借款的条件有哪些？银行经理告诉你审批系统的真实评分逻辑

昨天有一个做餐饮的人冲进了我们的支行，在我的对面坐下问道：短期借款的财务条件是什么？说是急需周转20万元，上网查询之后更加迷茫了。其实网上攻略里提到的内容大多没有说到重点，都是些官腔套话，看了也白看。

用户我做了六年的信贷员，在这里坐办公室的时候每天都只是在审批系统的上面点击来点击去。系统是如何给客户打分、哪些指标占比较高以及哪些属于红线这些问题我都一清二楚。今天就和大家分享一下我们银行里面重视的事情，这些事情平时在单位我是不敢随便说出来的。

企业短期借款申请所需要的硬性条件和软性条件

很多人的想法是申请贷款只需要填写表格、盖上公章就可以了，这是不对的。银行审批的过程分为两个部分：一部分是有形的标准，另一部分则是无形的分数。硬性规定没有通过的话，系统就会拒绝；即使硬性规定已经满足条件了，但是软性评分达不到要求的话，也是无法通过的。

硬性规定的内容是不能商量的。大多数银行要求营业执照注册时间为一年以上，有些甚至是两年以上。你才开了两个月三月就想要去申请贷款了，说实话是没有希望的。银行并不是慈善组织，我们放款的目的就是获取利息，并不是让你和我一起创业赌博。

另外一种叫做“经营流水”的东西。流水并不是随便可以转几笔钱就计算出来的。所看到的就是真实存在的经营痕迹了，比如说你是做建材生意的，那么你的流水出入就应该和材料款、工程款相匹配，并不是今天进来一笔“张三转账”，明天又出去一笔“李四取款”。

上个月十一号的时候有一个做物流生意的老客户，他的征信很好，但是流水一看就知道是假的。都是亲戚之间的钱来往，备注上写的都是“货款”。一眼就可以看出是假的东西，我们的风控系统在两秒之内就会把它识别出来。不要想那么多了，现在的数据都已经联网了，你认为随便找个几个人转个账就可以蒙混过关吗？

短期借款需要满足哪些条件呢？系统评分中隐含的门槛

硬性要求达到标准只是一张入场券而已，能够批准并给予多少额度，则要看系统对整体情况的打分了。该评分规则在网上找不到任何信息，但是每天都在观察它，应该可以总结出一些规律来。

例如“负债率”这样的指标。人们认为只有没有逾期才算是负债率低，这是错误的认识。所指的是你“刚性负债”的比例和你的收入相比。你有房贷属于刚性负债，而信用卡分期也属于刚性负债。如果您的每月还款金额已经达到您月收入的六成以上的话，那么该系统的评分就会被定为“高风险”。

另外一件事情要讲清楚的是“查询次数”。被踩到的人很多。为了比较价格，本周去到了三个银行网点进行咨询，在每个地方都会查询一次征信记录，结果一个月之内就被查了五、六次。对于系统而言，“多头借贷”表示你需要借钱来解决目前的问题。

这件事很冤，但是系统的设置就是这样。你越是去查，分数就越高，批下来的可能性也就越大。所以通常我会建议客户选择一家或者两家中意的银行进行贷款申请，并且不要盲目地在多个银行之间分散自己的资金，以免被这些银行所控制。

法人征信以及涉及诉讼的情况对它有什么影响

法人或者实际控制人信用情况所占的比重要比企业的自身信用情况更大一些。尤其是小微企业，银行贷款的本质上就是相信你这个人。你的个人征信如果出了问题的话，即使公司的流水再好也没有用。

要注意的一个地方就是征信中“逾期金额”。如果出现了一次逾期的情况，并且金额只有几十元的话，那么就可以用忘记还款信用卡年费来解释了，这样也就可以了。但是你欠了几万元的时候，性质就不一样了，系统会直接给你贴上“恶意逾期”的标签。

涉诉的情况也是一个大坑。很多老板在做生意的时候总会遇到一些问题，如果涉及到的是合同纠纷或者是买卖纠纷，并且数额不是很大，那么我们可以酌情处理。但是如果是“被执行人”或者有“限制高消费”的话就直接淘汰了。这件事情没有商量的余地了，合规这一关也通不过去。

申请短期贷款要提供什么样的经营真实性的证明

这是很容易出问题的地方。你所说的生意人，有什么依据吗？只凭空口白牙是不行的，要有证据才行。我行内部把这叫做“三单匹配”，即合同、发票和物流单（或者入库单）要能够对应起来。

前几天有一个做服装批发的客户来找我说，在旺季的时候需要准备一些库存。要求他出示上游的采购合同以及打款凭证，但是他支支吾吾地拿不出来，最终承认自己是想要用这笔钱进行股票投资。这就是我们所说的“资金使用不符合规定”，不予批准。

资金使用方面的问题被查得很仔细。短期借款一般只可以用来做流动资金周转，比如说购买原料、发放工资、缴纳租金等。想用来买房、炒股或者偿还赌债都是不允许的。即使你侥幸拿到贷款，但是贷后管理如果发现了资金流向不正常的情况，银行就会要求你马上全部归还本金和利息，到那时你就更加被动了。

说到这儿，“行业准入”也得提到一下。各个银行以及不同的时期所出台的政策都是不一样的。去年房地产市场很火的时候，相关的上下游企业很容易贷款；而今年政策紧缩之后，如果你们公司是从事建筑劳务的话，那么被批准的可能性就会小很多。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，最近我们银行对于娱乐业和高能耗行业的限制非常严格。

两个真实的审批案例来说明两者之间的差别

两起案件由本人办理，大家可以相互比较一下。

案例一：做超市生意的王先生。营业执照已经使用三年以上，并且没有不良记录，在每个月固定的收入为三万元左右，全部是通过扫描二维码的方式收取的款项，来源十分广泛并且非常真实。他向银行申请了二十万元的短期贷款，系统立刻就批准了，并且把利率打到了八折。是什么原因呢？由于他经营得很稳健，在风险模型中被归类为“优质客户”。

第二例小李在毕业之后两年的时间里和朋友们一起开了一家网红奶茶店。营业执照只有八个月的历史，流水看上去很大，但是每个月只有五百万左右的资金流动，而且都是集中在周末的大额交易，显然是为了刷单而产生的。征信没有问题，但是查询次数太多，一个月内被查了四次。他向系统提出贷款申请十万元，但是系统却拒绝了他的请求，并且没有任何人可以进行干预。

这两者之间有什么不同呢？王老板的优势在于“稳”，而小李则因为“虚”而失败了。银行不担心你的生意小，只害怕你不稳定或者不够真诚。短期借款本身就是用来解燃眉之急的，所以你越是稳定可靠，我们就越愿意帮你解决资金问题。

抵押品以及保证人所存在的问题

很多人都认为，如果我把房子作抵押，或者找一个公务员来担保的话，应该可以顺利拿到贷款了吧？但是不一定。对于短期借款而言，大部分银行更愿意去做“信用贷”，即只根据流水和信用来发放贷款。由于短期借款数额不大，只有几万元到十几万元之间，进行抵押评估、登记等工作需要花费很长时间，在你拿到批准的时候，黄花菜都已经变冷了。

当然，如果资质再差点的话，比如说流水差口气，那么有担保人就更有利了。但是担保人并不是随便找一个人就可以的，我们要看的是担保人的“代偿能力”。找一个没有工作的也没有任何财产的人来做保证人，这不是在捉弄我们吗？

怎样才能使审批通过的概率变大呢？提出以下几点意见

说了很多条件之后，再给出一些具体的建议。如果最近有需要办理短期贷款的话，可以做的事情如下：

• 保持良好的信用记录，在最近的六个月内不能随便点击网贷申请链接，降低被查询的概率。
• 把经营方面的证据都准备好，包括合同、发票和对公流水等，并且最好是打印出来的。
• 负债率高的人先把小额度的网贷还了、销了，感觉很舒服。
• 在申请之前要到网点找一个客户经理聊一聊，让客户经理给你把把脉，不要自己一个人埋头填写表格。

这件事情虽然很难，但是也很容易。就是看你经营得好不好，数据稳定不稳。我们在审批时其实就是拼图的过程，你提供给我们的每一项资料都是一个拼图块，拼出来的东西越清楚、越真实，被批准的可能性也就越大。

另外，在行业内有一个小秘密：每个季度结束的时候，即3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周左右的时间段内，银行放贷的压力比较大，审批的标准也会稍微宽松一点。就是那么一点，不要抱太大的希望，但是如果在那个时间段里提交的话，可能会有点儿好运。这是我所了解的情况，其他的就不敢随便说了，大家自行判断吧。

不要认为银行很神秘，也不要觉得申请贷款很容易。短期借款需要满足哪些条件呢？最后就是一句话：证明你是认真做买卖，并且有足够的能力支付货款。这个道理放在哪里都是正确的。