无视黑花白户下款是真的吗？我潜伏半年揭开这条灰色产业链

上个月的一个下雨天晚上，在一个路边烧烤摊上遇到了老陈。穿的是已经洗得发白的工作服，眼袋垂在脸上，手里拿着一部坏掉的手机，在上面看到的信息是：“你的贷款申请被拒绝了。”老陈属于典型的“白户”，从没有办理过信用卡也没有借过款，急需为家乡的孩子筹措学费，在网上找到了一个声称可以无视黑白户、百分之百放款的广告，但是最后不但没有拿到钱反而被诈骗走只剩下的一百多块钱作为“包装费”。见到老陈那样失望的表情的时候心里就很难受。于是，在那一瞬间我就决定了要继续我的调查，并且把真相告诉给大家：黑花白户下款真的存在吗仍然是天上不可能掉馅饼的事情，只能是铁饼从天而降。

黑花白户可以申请贷款吗？事实很刺痛人

第一种说法就是。所谓“黑户”，一般指的是征信报告中存在严重的逾期记录，并且已经被银行列入黑名单的人；而“花户”则是因为征信查询次数过多，使银行认为你是缺钱的人；“白户”就是像老陈这样的情况，征信上没有任何信息，银行无法判断你的状况。市场上很多标榜自己可以忽略黑户、白户也能下款的广告，其实都是为了你的钱包而来，并不是来给你送钱的。

我曾经对在担保公司工作过的阿强进行过采访（化名）。他说得很清楚：正规银行的审批系统都和央行征信中心相连，如果个人征信出现了“连三累六”的情况（即连续三个月逾期或者累计六次逾期），那么系统就会直接拒绝申请，即使有人工也无法改变结果。声称可以“技术解决”的中介机构其实就是一种赌博心理。他们会把你的信息同时提交到几十个、上百个小贷公司的平台上，只要有一个公司审核宽松就给你放款了，他们就会收取很高的“服务费”；如果全部被拒绝的话，他们也不会有任何损失，因为“资料费”早就已经收取完毕了。这是广撒网的方式。

说实话这样做有很大的风险。你的个人信息会被四处贩卖，之后就会有无穷无尽的骚扰电话打来，并且还会被牵扯进各种非法活动中去。“把身份证的照片和银行卡密码给一帮不相识的人”的话你会怎么做呢？

黑户、白户贷款中容易掉入的三大陷阱

在调查的过程中我发现了很多踩雷的人。人们常常会因为病情严重而盲目地去寻求治疗，但是这样只会使情况更加糟糕。下面三个陷阱都会让你倾家荡产。

坑一：包装材料使你成为“优质客户”

最常见的就是这样的套路。中介信誓旦旦地说你征信不好，但是他们可以帮你做“流水包装”，把你的身份变成企业的高管或者私营企业的老板，只需要交2000元就可以。不要那么傻哦。目前银行的风险控制系统已经更新换代，并且可以查询到用户的征信情况，还可以对用户的社会保障卡、住房公积金以及个人所得税等信息进行交叉比对，并且能够根据用户的消费习惯来判断其是否存在欺诈行为。造假的材料不但过不了系统的审核，还会触犯到刑法中关于“贷款诈骗罪”的规定。去年有一个案例，在中介的忽悠下，借款人制造了一份假的银行流水单据，最后被银行发现了，并且报警了，虽然没有拿到借款的钱，但是自己却被关进了监狱里。

坑二：通过“内部渠道”把银行行长搞定

另外一种说法就是认识某个银行的“内鬼”，给一些好处费就可以把黑户也批下来。这件事情我已经向支行的一位行长朋友询问过了。听完之后他就笑了：“我的审批权限只有几万元，还要经过层层上报，谁会为了这点钱丢掉工作？”目前银行审批基本上是系统和人工复核相结合的方式，人为主观干预的空间已经很小了。收取了“打点费”的中介人员，在两三天之后就会把你拉黑，并且不给你任何申诉的机会。

黑户、白户就没有出路了吗？

说这么多的话，那么黑户和白户是不是只有等死的选择了呢？不正确。有道路可以走，但是绝对不可能存在所谓的“无视黑花白户下款”的捷径。

对小白而言，就是银行不知道你的情况。可以开立一个储蓄账户，并把一部分资金存入其中购买一些低风险的投资产品来与银行进行交易。也可以申请一张额度较小的信用卡或者是“零额度”的准贷记卡，在使用的过程中要保持良好的习惯并且按时还清欠款，这样大概半年之后就可以积累起自己的信用历史了。虽然速度比较慢，但是很稳妥。

对于没有户口的人来说，道路就更加艰难了。正常的途径基本上已经不通了。只有靠“养”来改善自己的征信状况。把之前所欠的钱全部还上之后再等五年。按照《征信业管理条例》的规定，在还清债务五年以后，不良信用信息就会被自动清除掉。这几年真的很难过，但是这是法律规定给你唯一的“洗白”的机会。告诉人们可以花点钱就可以消除征信污点的说法都是骗人的，没有任何例外情况。

还要说明的是，“下款”中有一些是高利贷或者“714高炮”，也就是期限为7天和14天的超高利率贷款。借钱就会陷入万劫不复之地。利滚利的话，借五千块钱可能会要还五万元。这件事上，曾经接受过采访时的小刘也有切身体会，在急需资金的时候向这样的“无视征信”的平台借款，并且因为无法按时还款而遭到暴力追债，最后不得不更换工作、搬家，并且至今也不敢使用自己的真实电话号码。

这个行业的水很深。一些小贷公司的做法是“不管黑白”，即只看抵押品而不考虑借款人的还款能力。比如说你的车子、房子还有身份证等等。他们希望你能逾期，以便从你那里拿到抵押品或者很高的违约费。这样的贷款有什么用呢？

我曾经遇到过一位做小本生意的老板，因为征信问题而跑掉了好几个银行都拒绝了他。之后他就老老实实地把名下的那辆二手车作为抵押品，在一家正规的汽车贷款公司里借到了一笔流动资金。虽然利率比银行高一些，但是比较规范和公开，并且不存在什么奇怪的操作。这就是正确的做法。

不可以总是想走捷径。金融行业中的风控是最为重要的部分，并且任何一家正规的金融机构都不会去做慈善的事情。如果你真的需要借钱的话，请问一下自己：我有哪些财产能够体现我的偿还能力呢？房产、汽车、保险、社保公积金等等。如果没有东西的话就向亲戚朋友借点钱或者想办法赚更多的钱。不要接触“不管黑白”的广告，因为这是为了让绝望的人上当而设置的一个圈套。

写到这里的时候，我就想到了老陈那张无奈的脸。之后我把这件事情转到了一个公益性的律师事务所，并且向他们询问了有关被诈骗“包装费”的维权问题，尽管要回这笔钱的可能性很小，但是也给当事人提供了一些思路。

如果你正在被“百分之百下款”的广告所吸引的话，请暂停一下，并且再读一读本文的内容。凡是还没有收到钱的时候就要你先付款的，全部都给拉黑。