类似马上分期app一样的贷款软件，这三点内行人才懂

上星期三晚上十点左右的时候，我在店里面收拾东西要关门了，这时有一个年轻人进来问我有没有和马上分期APP一样，贷款类的应用程序。一听就是网上那些所谓的“口子”所推荐的，用来骗人的。这个小伙子为了得到好的信用记录而四处借钱，在一个没有名气的小额贷款公司上借了五千块钱，但是三个月之后就变成了两万多元。说实话，这种事情我已经见过很多次了，有的软件看上去很轻松的样子，其实后面藏着很多陷阱。

为什么大家都去寻找马上分期这样的软件

就是图个方便快捷。现在的年轻人还有耐心到银行排队填表格吗？动不动就得等好几天，黄花菜都已经凉透了。该类软件的主要特点就是：所有的操作都在手机上完成，数据比较简单，有些只需要身份证、银行卡就可以，在半个小时之内就把钱打到了账户里。

但是出现了新的问题。为什么别人可以随便向你借钱呢？银行不敢做的一些事情，这些平台却敢去做吗？上天从不给人们带来意外的好事，只给人们带来意想不到的灾祸。我做贷款中介已经好多年了，经手的单子少说也有八千多笔，而那些为了“秒批”、“无视征信”来借钱的人中，十个人里就有九个最终都会被坑到。

分期贷款软件里面有什么秘密

再说一个行业内的事情。很多你手机里安装的贷款软件，并不是由某一个放贷公司直接提供的服务，而是在和十几家到几十家的资金提供者合作之后才向用户提供服务。是什么意思呢？就是在A平台上提交申请，但是真正发放贷款的是B信托、C消费金融公司等。这件事情很多人并不知道。

去年有一个叫老张的做装修的人来找我帮忙周转一下资金。之前他在一个平台上借款三万元，分十二个月还款，每个月要还两千九百元左右。他认为自己欠的是平台的钱，但是查到自己的征信之后才发现，放款方是一家小贷公司，并且利率比他想象中的高得多。分期软件的套路就是表面上看利率还可以，实际上再加上各种服务费、担保费以及其他名义上的费用之后，综合年化率就会让你大吃一惊。

另外一件事情我要说明一下。在某款软件里看到的额度，并不一定就是实际可以拿到的钱。有的平台一开始就会给用户显示一个很大的额度，等到用户想要取款时再告诉他们要提供额外材料、购买会员或者进行各种验证。经过一番折腾之后，额度就直接被减半了。这是不是坑人的行为呢？

选择好软件之后，这三道坎必须要过

第一种方式就是只看额度而不考虑利率的问题。人们借钱的理由一般是这样子的——能贷到多少就贷多少，利息的事后再说。不要这么想，这个想法不好。见过很多人在借款时很痛快，在还款时又拍手叫好。一个做餐饮的小老板去年疫情期间向银行贷款五万元，分十二个月等额本息偿还，每个月还款金额不大，但是把账一算下来，实际年化利率接近百分之三十六。这不是借的钱，而是请了一个祖先回来住。

第二条陷阱就是不要去看放款公司的资质。有的软件背后的出资人并不是合法持牌的公司，在出现问题的时候没有可以申诉的地方。去年底有一个客户找到我说，在某款App上借款，并且已经偿还了三笔之后想要提前结清，但是对方却表示合同中明确规定不可以提前还款。最后的结果是，他只好认输并按照约定的时间去还款。

第三种情况是经常申请导致征信被弄脏。这是最危险的一种方式。其实很多人都不清楚，在一个平台上面点了“申请”的话，即使最终没有借款成功，也会留下一条征信查询记录。查询次数多的话，之后想要办理正规的银行贷款就不可能了。银行会认为你在短时间内向七八个网贷公司申请贷款，那么这个人就要破产了吗？

分期贷款申请中的一些隐形条款

在网上找不到答案的话。什么时间申请贷款的成功率比较高呢？并不是在月末或者年末的时候，在每个季度开始的第一个月里。是什么原因造成的呢？此时各个金融机构的额度刚刚批复下来，放贷的任务也才刚刚开始，所以审核比较宽松。到季度末为了完成业绩而抢额度的时候，额度就会变得紧张起来。我已经观察了几年的时间，并且发现这个规律是正确的。

小窍门如下：。在申请之前把手机上的各种杂七杂八的贷款软件都删掉。认为平台看不见的话，其实后台可以获取到你手机上安装了什么软件。如果我的手机上有二十多个网贷APP的话，那么审核人员又会怎样看待我呢？这个人已经借遍了所有的钱，还能够还得起我家的钱吗？不接受。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同等级别的两个人，一个手机上安装了五个以内贷款类的应用程序，另外一个则安装了二十几个，前者通过率可以比后者高三十个百分点左右。这是我近两年来自己观察和总结出来的数据，并不是百分之百正确，但是很有参考意义。

我的建议

如果你目前确实有资金周转的需求的话，那么不要一开始就去找那些号称“门槛最低”的平台。找到专业人士对你的征信进行检查，并且根据情况来决定可以做什么样的贷款业务。现在的银行消费贷款利率已经可以做到四分以下了，为什么要去借年利率高达24%以上的网络借贷呢？

去年有一份订单涉及金额为二十万元人民币，该客户的业务范围属于电子商务行业。他原计划从两个到三个网贷平台借钱，但是来找我的时候已经决定去银行申请一笔经营贷款了，同样是借出二十万元，一年下来只用支付一万多元的利息。这两万块钱可以用来干什么呢？

类似于马上分期APP这样的贷款软件并不是不可以使用，只是要根据实际情况来选择合适的渠道和方法。短期的小额周转资金可以用来解决一些紧急的问题，并没有问题。但是如果你打算长期使用的话，或者是数额较大的话，还是建议你去请教下专业的人员。不要因为方便而造成不必要损失。

最后一句话就是：借钱这种事情，最容易借到的钱，通常也是最贵的。