借呗如何还款不上征信？银行经理告诉你真实操作门道

上周三下午的时候我在整理手中的信贷档案，这时我的手机响了起来。老张是位老顾客，在做装修生意的老张的声音很着急。问我说：“经理，我现在想要买房子，但是用借呗已经刷了很多次了，据说这样会打到房贷审批上面去，有没有什么方法可以不用出现在征信报告里？”这几年来我已经听腻了这个问题，借呗怎么还钱不会影响到个人信用报告虽然很难，但是又很简单，就是看你能不能掌握其中的诀窍了。

弄明白借呗是否会影响个人信用报告

很多用户并不知道自己的借呗是什么类型的，并且还在为这个问题而烦恼。其实这就是在自我安慰吧！目前借呗有两种形式，“借呗”和“信用贷”。前者的贷款来自蚂蚁消金公司，后者的贷款来自于银行或者其他金融机构。打开借呗页面之后点击借款详情查看放款人是谁。

如果是银行贷款的话，比如说某某银行股份有限公司之类的，基本上百分之百会上传到征信系统里去，并且没有任何商量的余地。如果蚂蚁消金放款的话，在之前有没有一段时间不上传征信的问题呢？但是现在呢？已经改变了很多。从2020年开始，借呗就已接入到了征信系统当中。那么你还会想完全不上征信吗？那就是老黄历的意思了。

借呗还款记录删除的方法和注意事项

我遇到了很多客户的征信花掉了之后就四处打听能否把记录消除掉。去年有一个小伙子，刚刚工作了两年就想办理汽车贷款。我看他的征信报告里有十几条借呗的记录，在上面密密麻麻地排列着，就像一张蛛网一样。他说：“有人在网上说花钱可以清理征信，把借呗的记录给删了。”

我马上反驳他说：“凡是说可以清洗征信的，十个人里就有九个都是骗子。”征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，任何一家机构都无权擅自修改。银行里面的人也不敢这样做。那么这些冤枉的钱又用在了哪里呢？排骨好吃不好吃呢？

那么有没有什么方法可以使借呗的还款不会出现在征信报告里呢？有的，但是并不是你想象中的“删除记录”，而是在源头上进行管控。

有效的操作方法

方法就是提前还清贷款，减少征信报告中显示的时间长度。经过多次测试后发现该方法并不能完全消除风险，但是可以大大减小损失的可能性。

借呗的征信上报并不是马上进行的，一般每月都会有一次上报。是什么意思呢？也就是说你借了钱之后，放贷方每个月都会把你的账户情况报给央行征信系统。如果借钱用了一个星期就把钱还清的话，那么这笔贷款还没有达到上报的时间节点，并不会出现在个人信用报告里。

具体的步骤如下：借款之后三天之内就要把钱还上。注意的是要全额归还本息，并不是只需要偿还最低还款额。该时间段是我经过实践总结出来的一个范围，在不同的放款公司之间可能会有少许差别，但是大体上都在此范围内。我的一个客户的房子去年买之前就是这样做的，用借呗借了五万元周转了四天就把钱还上了，后来去查征信报告也没有发现这笔记录。

该方法存在的问题你要清楚

找到万能钥匙的想法是错误的。第一种方式只能用在短期内周转上，如果你借了超过一个月还不回来的话，一定会被上报。另外各个放款机构报送的时间间隔也各不相同，有些机构半个月才报送一次。我对这边接触多一些的几家银行、消金公司的情况比较了解，其他方面就不敢随便说了。而且经常借贷也会使银行认为你的资金很紧张，即使征信里没有每笔交易的信息，在账户的状态上也会留下痕迹。

已经上了征信系统怎么办

这件事情说出来就是很坑人的了。人们认为使用了借呗就算完成了，但是到了需要申请房贷或者汽车贷款的时候才意识到自己的征信里有很多小贷公司的记录。在银行审核时发现你的征信中有多达十几到二十条借呗的信息，你会怎么想呢？该人因为资金周转不灵而向别人借钱。

用户我的一个做餐饮行业的客户，资金周转总是要用到借呗，一年下来在征信上面留下了几十条记录。之后想要办理经营贷款的时候也被拒绝了。他说如果早知道的话就不会这样用了。那么该怎么办呢？已经上了征信系统的记录就只能等待了。正常的还款记录会保存五年的时间，即你最后一次还完所有欠款之后起算。

但是，并不是完全没有希望的。你现在要办理房贷的话，就把借呗都还了之后再过一个月左右去申请。银行查看征信的时候主要是看最近半年内的查询次数以及负债状况，如果提前把借呗还掉，负债率降低一些的话，那么被批准的可能性就会大很多。我所接手的案件中，这样做的成功率大约在七到八成之间。

比考虑信用问题更应该做的事情

其实说到底就是每天都在想借呗怎么还钱不会影响到个人信用报告那么我们就可以从源头上想一想怎样才能把钱花得更合理一些。借呗这样的产品，表面上看年化利率不贵，但是实际上计算下来很多，动不动就是十几甚至二十几以上的。借一万块钱的话，一年的利息就是一千五百元左右，这笔钱拿来干什么都不合适啊！

并且经常用小额贷款的习惯也会形成不良的财务习惯。见过很多人的开始都是借几百块钱应急，然后越来越多地借钱来填补缺口，最终掉入了以贷养贷的陷阱中。去年有一个女生，借呗和花呗一共欠下了十几万元，每个月工资一发放出来就要用来还款，剩下的一点钱甚至连吃饭都很困难。此时征信已经不是最严重的问题了，如何脱身才最重要。

如果要进行周转的话，可以先用银行的消费贷款或者是信用卡来解决。利率较低，并且不会给个人征信带来太大的影响。现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率可以做到4%到6%，比借呗要好很多。但是这些产品的征信记录都是“消费贷款”、“信用卡”，要比一长串的小额贷款记录好得多。

一些很容易被人忽略的地方

说一些人不太知道的事情。借呗的额度并不是固定不变的，它是按照用户的使用情况进行自动调节的。你经常借用和归还物品，并且提前还款的话，那么你的信用额度就会降低或者直接取消。我的一个同事就遇到了这种情况，用借呗已经两年了，每个月都按时还款，但是有一次竟然提前还款了两次，结果额度一下子从五万元降到了五千块钱。到现在他还想不明白为什么，应该说是系统认为他已经不需要这么多额度了吧。

另外一件事就是借呗逾期与正常的还款，在征信上所留下的痕迹是不一样的。逾期记录属于不良信用信息，会对你之后申请各种贷款造成影响。正常的还款记录也会被体现出来，但是不算是负面的信息，只说明你的资金周转频率比较高。因此，如果实在没有钱的话，宁愿去借钱然后按时还清，也不要出现逾期的情况。

另外一条是有关于内部的消息。我们在审核房贷时，如果发现借款人的借呗有记录的话，就会着重考察两个方面：一个是借呗总的额度大小，另一个是过去三个月内的使用状况。当额度大于10万元的时候，就需要申请人先把欠款还清之后才能办理贷款业务。最近三个月内经常借贷的人会被询问到具体的用处。因此，在准备购房之前就应开始对借呗进行合理的管理，并不是到了需要申请贷款的时候才急急忙忙去解决这个问题。

老张听了我的话之后，在电话里沉默了一会，然后说道：“那么我就马上把借呗还掉，两个月后再来看房。”我说你不要着急，先把征信打印出来看下情况再做决定吧，不要自己吓唬自己。

这件事情就是这样了。没有神奇的方法可以使得借呗记录突然间就不存在了，合理的利用才是正确的做法。征信这种事情，在平常的时候并不觉得它有多么的重要，但是到了需要用的时候就会发现它就是你的生命线一样。