征信黑花了以后可以买车吗？我踩过坑告诉你真相

看到4S店展车上的白色SUV的时候，手里拿着刚刚打印好的征信报告，手上都是汗。那就是2019年的我了，在资金周转不灵的情况下，网贷越来越多，征信上面一片片的查询痕迹，看起来就像“花猫”一样。销售小哥见我不敢说话就凑过来说道：“大哥，你这是不是因为征信问题？”没事，我们总会有解决的办法的。“从那时起我就开始思考。”征信黑了之后还可以买车子吗？这个问题已经困扰了我好几个星期，并且还给我带来了不少费用。今天我要把这几年来所遇到的各种问题都坦白地说出来，以免大家再犯同样的错误。

“征信”中的“黑”与“花”是完全不同的概念

很多人的反应和我当年的一样，看到征信报告好几页的时候就会很紧张。其实这件事情要分开来看。征信“黑”一般指的是严重的逾期情况，例如连续三次以上累计六次以上的逾期记录，在这样的情况下想要通过正常的途径去申请银行贷款的话基本上是不可能实现的。“花”的话就是查询次数过多或者是网贷账号过多。

那时候我是很典型的“花”。当时因为资金周转不灵，我就成了没有目标的苍蝇，在各个网贷平台之间乱撞，想看看能不能借到更多的钱。那么最后的结果是什么呢？虽然没有批准很多额度，但是征信查询次数却增加了十几次。银行审批的人看了之后，这个人一定很缺钱吧？这就是“花”的结果。

具体的数字我已经记不清楚了，但是当时的那个信贷经理看了这份报告之后连连摇头，并且说道：“你最近半年里已经查询了二十多次，系统直接就拒绝了，人工也无法改变结果。”这是我第一次了解到乱借网贷会有如此严重的后果。

征信和买车子之间有什么关系吗？

回到核心问题，征信黑了之后还可以买车子吗？答案很残忍：可以购买，但是成本很高。如果全款买车的话就没有影响了，只要有钱谁会管你的征信怎么样呢？但是人们之所以提出这样的问题，并不是为了了解自己的征信情况，而是想要通过贷款来购买汽车。

贷款买车方面的情况就比较复杂了。我去过好几个4S店，并且向在银行工作的人询问了一下，得到的答案都是：征信有问题的话，在正规银行里通过的概率就会大大降低，而且利率也会提高。我的一个银行的朋友私下里告诉我，该行内部有条不成文的规定，最近三个月内查询次数达到六次以上的客户，系统的评分会被打得很低。

那么应该怎么做呢？因为有了征信的原因，所以一辈子都不能买汽车了吗？不要想当然地认为没有解决的办法，其实是有方法可以避免这些“陷阱”的。

第一种方式就是硬着头皮去厂家那里找金融支持

这是我在尝试的第一种方法。许多汽车制造商都设有自己的金融服务机构，例如丰田金融、大众金融等等。他们对审核的标准和银行不同，有时比较宽松。我当时看中的是一辆国产车，厂家金融可以批准贷款，但是要求很高。

首付提高到五成，利率也由原来的千分之三涨到了千分之八左右，并且还要安装GPS定位装置，花费三千元由本人承担。销售说：“哥，你的这种情况能够批准就算不错了，满足一下吧。”当时我也很着急用车，所以咬紧牙签签下了合同。经过计算之后发现，在同等的贷款额度下，我的信用状况不如别人的朋友的话就会多出两万元左右的利息支出。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那种感觉就像是有人在你身上大肆掠夺一样，但是你还不能采取任何行动。因为你的征信出了问题吧？

第二种方式是找到担保公司或者是中介机构来包装

这条道路我已经差一点就走到了里面去了，好在及时刹车才没有掉下去。当时有一个叫作“贷款中介”的人给我打电话，他说可以把我的流水和征信都弄好，并且能够顺利拿到贷款。收费的话就是贷款金额的五个百分点作为服务费，再加上一些五花八门的费用。

经过一番思考之后，我觉得有问题的地方就去找一个懂行的人帮忙看下。朋友直接给了一盆冷水：“你是想要钱想要疯了吗？”包装流水是假的，如果被银行发现的话，那就是骗贷了，说不定还会惹上官司的。"

说实话，在那个时候心里还是有些动心的，毕竟谁都希望自己的车子能够顺利买到吧！但是冷静之后想想，为了买车而背上法律的风险太大了。后来我知道这些公司的老板们经常更换地点，出现问题的时候也很难找到他们。

征信花销大了怎么办才能买上车呢？

经过几个月的努力之后，我是怎么解决这个问题的呢？说出来的话就比较曲折了。我把所有的乱七八糟的小网贷都还完了，在接下来的一年里没有进行任何查询。这半年来我已经积攒下足够的首付款了，并且通过厂家金融的方式拿到了贷款，虽然利率比普通人要高一些，但是相比起最初的那个方案已经好很多了。

有一个细节并不是所有人都知道。去年还不至于如此，今年许多厂家为了完成销售目标，把金融政策放宽了。特别是到了季度末或者是年底的时候，如果销售任务没有完成的话，厂家金融方面的审核就会变得很宽松。我的车是11月买来的，在这个时候去申请的话，通过率要比平常高出很多。

这就是我总结出的一些“潜规则”，但是各个城市的差别可能会比较大，但是大致上应该是差不多的。

这些坑千万别踩

到此为止，我要多说两句了。征信花心思想要买辆车的话，最容易掉进去的几个坑，我一一列举出来。

• 不要病急乱投医：征信不好就会有更多黑中介来骚扰你，他们以各种理由向你收取费用，但是事情却没有得到解决。
• 不可以相信有“洗白征信”的说法：征信记录由中国人民银行管理，声称可以帮您删除逾期记录的人，一个都没有，都是骗子。
• 不能因为一次拒绝就一而再、再而三地更换申请地址：每次申请都会产生一条查询记录，越申请就越浪费时间，到最后连神仙也无法帮助你了。

我的一个朋友就是这样的情况，因为连续被几个银行拒绝了贷款申请，他就不再相信银行了，并且又向六七家银行提交了自己的申请材料，结果他的征信记录变得非常糟糕，到现在想要办理一张信用卡都很困难。这件事情并不是夸大其词的，征信系统一旦出现问题就很难恢复。

我的建议

你目前所遇到的是征信黑了之后还可以买车子吗给你的几点具体的建议如下：

第一，首先要弄明白自己的颜色是黑色还是白色。如果出现黑色并且存在严重的逾期情况的话，那么就不要去做了，乖乖地等待五年之后再清除掉这些不良记录吧。如果是花的话，查询次数多了就停止所有的贷款申请，在三个月到六个月之间再做决定。

第二、能够全额付款的话就全额支付，实在不能的话就把首付提高一些。首付越高，银行或者金融机构承担的风险就越小，批贷的机会也就越大。

第三点就是先从厂家金融入手，不要一开始就去找一些杂七杂八的小额贷款公司。厂家金融虽然利率会高一些，但是比较规范，不会给你设陷阱。

第四、实在不行的话再等一等。车并不是必需品，推迟几个月购买也不会有什么影响。那时候我很着急，差一点就会做错事情。

最后说几句

现在的我们回过头来想想，征信这件事儿虽然不大不小，但是也挺重要的。它并不会让你完全不能买车，但是会增加你的花费。我现在开着自己的车，每当我看见它的时候都会告诫自己不要再随便点击那些网贷广告了。

另外一件事情也忘记了。如果您的名下有房产的话，有的银行可以办理抵押贷款，利率要比汽车贷款低很多，并且对于征信的要求也比较低。不同的银行有不同的政策，你可以问一下。当时我没有房子，所以这条路没有走下去。

征信这种事情，在平时并不觉得有什么重要的地方，但是到了需要用的时候就会发现这是个很大的问题。我所知道的经验就是上面所说的那样，请大家多多指教。