网黑可下款的口子真的存在？银行经理酒后吐真言

上个星期五的时候，在大排档上和几位做风控工作的老朋友一起喝酒聊天，喝了几杯酒之后就开始聊了起来。有一个朋友是目前在一家股份制银行担任审批主管的人士，他忽然压低了嗓门问我说：“老张啊，外面那些中介机构天天吹嘘的东西都是真的吗？”网络上可以找到下款的方法到底能不能行呢？“听了之后差点把嘴里含着的烤腰子给吐出来了。”。其实这件事我在支行做了八年的主管，已经听腻了，但是每当我听到都会忍不住发笑。

第一件要做的事情就是。上个月十一号的时候，一个做装修的老李找到了我，他的征信情况就像二维码一样到处都是贷款记录，点进去不下二十次都是被拒绝。那时候他已经很着急了，工程款拿不出来，工人们等着领工资，问我要不要有什么办法可以弄到钱。我当时就跟他说了实话：市场上所谓的“黑白户通吃”的广告十之八九都是骗人的东西，但是也有一些特殊的途径可以利用，只要能找到合适的门路就行。

什么是网络攻击呢？弄明白之后再说第二步

很多人的理解是“网黑”就是征信有逾期记录，并不是这样的。网贷圈所说的网黑主要是指在多个借款数据中被标示为高风险的人群。即使你从来没有逾期过，在一个月之内点开了十几家平台的申请链接的话，大数据也会给你的账户打上“极度饥饿”的标签，并且会立刻把你拉入黑名单。最荒唐的一个例子就是有一位客户的征信报告一尘不染，但是由于他申请次数过多而被某平台的风险控制系统误判成了“疑似中介套贷”，从而被立即拒绝了。

那么到底有没有可以下口的地方呢？有的，但是和你想象的不同。

真正的下口的地方从来都不做广告

讲真的，能够进行网络攻击的人大体上可以分为三种类型。第一种就是一些消金公司推出的“兜底产品”，利率非常高，年化可达36%，接近边缘了，但是并不太看重数据评分。去年有一个叫做某某贷的产品（具体的名称我就不提了，以免引起争议），它的风控标准只有一个条件：没有被执行过的被执行人、拥有实名制手机并且使用时间超过六个月就可以获得贷款额度。额度不大，三千五百元左右就算极限了，但是放款速度却非常快。

第二种就是一些小银行的地方性的理财产品，在某个城市里才有的。我的一个朋友所在的江西某城商行有一款信用贷款的产品，只针对本地户籍的人群，并且对征信的要求非常低——两年之内只有六次逾期就可以申请成功了，甚至三累六也不算什么大问题。是什么原因呢？由于地方银行存在揽储的压力，所以贷款无法发放出来，行长比你更着急。但是这件事情在网上查不到，要找当地的服务机构或者是直接到网点询问。

第三种就是典当行、民间借贷等。不推荐去碰的话，除非万不得已。除了利息之外，那些人催债的方式也很可怕……咳，说得太多了会把孩子吓着的。

网贷黑名单的人可以申请贷款吗？以下几点一定要注意

到此为止我就要泼一盆冷水了。市场上有百分之九十以上的所谓可以进行网络攻击的服务商都是骗子或者是水平很低的人。他们的套路我已经全部记住了：先是收取你的“包装费”或“资料费”，之后就把你推荐给一些正规的平台，并且让你自己去申请。下款就算他们是帮手了，拒绝就说是你的配合度不够。上个月有个客户因为中介的原因损失了三千块钱的“渠道费”，但是得到的答复却是让其去申请某家银行的信用卡，这难道不是胡闹吗？

还有更加恶劣的行为。有的中介机构会给客户制作“假流水”、“假工作证明”，并以此为由说这是为了“改善材料”。不要傻了，在现在的银行风控体系下，就连你的社保、公积金都可以被联网查询到，造假的话一定会被发现，并且还会背上骗贷的罪名，得不偿失。

申请的时间要比申请的方式重要得多

这件事情我是不愿意讲出来的，在行业内属于一个小秘密。每月25日至月末这段时间内为银行冲业绩的重要时间段。当时客户的放款任务还没有完成，所以审批比较宽松一些。曾经有一个客户在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底又换了另外一个支行去申请，并且提交的是同一批材料，结果却得到了批准。你可以向官方询问这件事，他们一定会予以否认，但是内部的人心里都是清楚的。不过各个银行之间可能会有所不同，我只是根据自己的观察得出的一些规律。

另外两个时间段就是季度末、年底的时候。当时银行有存贷比考核指标，所以资金比较宽松，审批速度也快一些。上个月底的最后一周里，我行支行连续批复了十多张之前需要补充材料才能通过的贷款申请，以此来争取在年关前完成放款。因此如果急需用钱的话，在这些时间节点上申请会比较好。

找到突破口的话，可以尝试以下几种方法

说了很多，但是怎么操作呢？给出一些实际的意见。

第一，首先要弄明白自己的问题出在哪里。目前有多种途径可以查询到是否被多个机构列入黑名单、逾期的原因等信息。不要随便去申请贷款，一申请就会留下不良记录。

第二是选择银行系的产品。即使是小银行或者农村商业银行，利率也要比网贷平台低很多。有的农商行的信用贷款产品只要本地户口并且有稳定的居所就可以申请到，对于征信的要求很低，让人感到很惊讶。具体的哪些银行要到当地的网点去询问，因为网上的信息很多都是过期的。

第三种情况就是银行不行的话就去消金公司了。招联、中银、马上等持牌机构都有一系列针对不同人群的产品线，有的产品风险控制方式和银行完全不同。见过网黑客户的公司在秒批两万元的情况，也见过征信完美的人在另外一个平台上被拒绝，这个东西很玄学，多试试几个没有坏处，但是不要过于频繁地尝试。

第四、实在没有办法的话可以考虑进行抵押。有车有人开，有钱人买房买车，实在没有钱的时候还可以用保单来作担保。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多，并且利率也更加有利。上个月有一个客户是网贷黑名单用户，但是他的名下有一辆已经使用了五年以上的雅阁轿车，通过车辆抵债的方式只用了两天时间就拿到了八万元现金，解决了燃眉之急。

最后一句话就是掏心窝子说的话：能不去接触网贷就不去接触。见过很多人的周转几百元、几千元，因为借高利贷而越陷越深，最终拖垮了整个家庭。真的遇到困难的时候，首先要想一想是否可以向亲朋好友借钱来度过难关，也可以和债权人商量一下推迟还款时间，并不要急于掉入网络贷款陷阱中。

老李之后的情况如何呢？叫他先查一下大数据，说是由于申请次数太多造成的“花户”，要等三个月再重新开始新的申请。给他找到一个当地的农村商业银行产品，并且是以他的妻子的名字来申请的，获批金额为8万元，利率只有网贷的一半左右。现在的工程款已经全部结清了，生活也挺好的。因此并不是没有出路，而是需要找到合适的人和正确的道路。