网贷平台口子无视黑花白？银行经理告诉你真相有多残酷

昨天快要下班的时候，在大厅里有一个满脸着急的年轻人来找我：“经理，网上传言说有…”网贷平台口子不理会黑花白可以申请贷款吗？说实话，这些年我已经听腻了这些问题。看到他眼睛里有希望也有点紧张的时候，我心里就很难过。如果这件事发生在五年前的话，我还可能会委婉地说几句，但是现在呢？我希望把最真实的状况摆在面前，以免他又掉进危险的陷阱中。

所谓“无视黑白”又是怎么一回事

再说一件给我留下深刻印象的事情。去年3月的时候，有一个做装修的老客户老周，他的生意做的挺好的，为人也很实在。那时候他的资金运转出现了些小麻烦，由于之前为朋友担保过，所以朋友的贷款逾期了，把他的征信都给弄坏了。老周当时急得团团转，不知道哪里听说有一种“无视征信”的说法，于是去尝试了一下。

结果呢？

不但没有拿到借款的钱，手机上还多出了七八个陌生的应用程序，并且个人信息全部被泄露出去了，在之后的一个月里接二连三地收到了各种骚扰电话。更糟糕的是，他在找我办理经营贷款时，征信查询记录密密麻麻都是那个时候点的，我都看不过去了。这样的查询记录在银行系统的跑分之下就会被直接抹杀掉。

市场上所宣传的那些网贷平台口子不理会黑花白十之八九都是骗人的把戏。放贷公司是怎么赚钱的呢？收取利息。那么他们最害怕的是什么呢？不能收回本金了。一个人如果征信很差的话，代表什么意思呢？也就是说这个人以前借的钱不还的可能性很大。哪个正常的机构还会“忽略”这样的风险呢？

总是有人不顾一切地去填那些坑

其实就是抓住了借款人的急病乱投医心理。见过很多这样子的客户，在出现征信问题之后，并没有去寻找原因或者想办法来恢复信用，而是到处打听有没有什么“特殊渠道”。

这些人是靠这个吃饭的。

他们明白你的急切心情，也知道除了这条路之外没有其他的选择，因此才会说得天花乱坠。所谓的“内部渠道”、“银行合作”、“系统漏洞”，听上去都很专业。但是实际上又是怎样的呢？或者是让你缴纳各种费用和会费，人走了之后就再也联系不上了；或者是以高额利息为诱饵进行套路贷，借五千元要还上万元。

用户我的一位同事曾经处理过一起关于客户的投诉案件，在该平台上借款八千元，但是只收到了五千六百元，而合同上写的是借了十二千块钱。于是客户又来到网点打印征信报告的时候，我就发现，天啊，年化利率竟然达到了二百多点。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

黑户花户真的没有一点机会了吗

这句话不能肯定地说出来。

具体的实施方式不一样，差别很大，我只是说这几年来我发现的一些规律。

首先要弄明白你是“黑”人还是“花”人。黑户就是指有过严重的逾期行为，并且被纳入了失信被执行人名单的人。一般情况下，正规银行以及持牌消费金融公司的可能性很小，几乎没有。但是有的小贷公司或者典当行，如果你们有抵押品的话，比如说车、房等等，那么还可能会商量一下。但是利息一定很高，你要算好自己能不能接受。

花户的情况是查询次数多、负债率高但是没有严重的逾期。这还是可以挽救的。去年我给一个小微企业主做过一次征信查询，他的征信查询次数一个月就有十几次之多，看上去非常吓人。但是我让他暂停三个月不要点击任何一个网贷链接，并且把这两笔小贷都还清，在三个月之后再来申请贷款的话就可以顺利通过审批了。

因此不要盲目地去寻找那些不可靠的“口子”，而应该认真的把自身的信用记录搞好。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是不会出错的。

银行审批的标准是什么呢

这就是我不能告诉别人的事情了。我们银行在审核贷款的时候，并不会只看一个指标来决定是否放贷，而是会根据客户的整个情况来进行判断。征信只是一部分，还要看你有没有稳定的收入来源、工作的性质是什么、有多少财产以及负债率是多少等。人们认为有征信问题就会被拒之门外，其实并不是这样的。

比如有一个在国企工作的客户，在他的征信记录里有一笔信用卡逾期的情况，金额不是很大，只有二百多元钱左右，并且已经忘记了还款的事情。按照常理来说这不是什么大不了的事儿，但是他在申请的时候正好是本行的一款优惠利率产品，系统审核很严格，所以被拒绝了。之后我给他推荐了一个新的理财产品，利率比之前高一点，但是审批难度小很多，只用了两个星期就批准了。

另外还有个大家都不太清楚的地方就是申请的时间也需要注意一下。每到季度末和年底的时候，银行就会有放贷的压力，在这个时候审批就比较容易通过。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样。因此你在临界点附近的时候选择在这个时间段去申请的话，被批准的可能性会大一些。

宣传语后面所隐藏的真正手段

回到最初提出的问题：网贷平台口子不理会黑花白这样的宣传可信度有多高呢？可以肯定地说，凡是说的太满了的人，基本上都是不可信的。

正规金融机构是不会承认“无视黑花白”的说法的。监管部门会进行监控，如果有人这样宣传的话就会被罚款。敢于这样说的人或者是不受到任何监管的非法平台，或者是纯粹的诈骗分子。

有一个阿姨在网上被骗了3万多元“手续费”。她说自己是黑户，并且要走特殊的通道，必须要缴纳保证金、验资费和解冻费等等各种各样的费用。阿姨前后共转了五笔钱，到后来才发现有问题，就来找我询问。我该怎么办呢？可以建议她报警，但是找回的可能性很小。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在大厅里看到阿姨哭的时候，感觉很心疼。

真缺钱该怎么办

说了很多之后，那么真的没钱的时候又该怎么做呢？给出一些实际的意见。

第一，首先要弄明白自己目前的信用情况怎么样。到当地的中国人民银行或者在网上申请一份详细的个人信用报告来查看是否存在什么问题。是不是因为没有按时还款呢？查询很多次吗？负债率很高吗？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

第二、不要随便点击网络上发布的贷款信息。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而且越多越好。曾经有客户一个月内查了几十次征信报告，打印出来的征信报告有一大堆纸张那么厚，没有人愿意看它。

第三点就是选择合法途径。银行和持牌消费金融公司的门槛比较高，但是比较安全。利息是公开的，并没有套路。如果自己的条件不好，宁愿向亲朋好友借钱来周转，也不要接触高利贷。

第四，如果有抵押品的话，选择就会多了很多。房屋、汽车、保险单等都可以用作增信的方式。有抵押和无抵押的区别很大，审批难度也大不相同。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且数额不大，但是因为之前有几笔贷款被拒绝了所以就无法再向银行申请新的贷款了。之后他把名下的那辆SUV作为担保物，成功获得了15万元的贷款，尽管利率比信用贷款稍高一些，但是在可以接受的程度之内解决了他的燃眉之急。

不要相信所谓的“黑科技”了

网上的“洗白征信”、“强行放款”的黑科技也很多，听起来很厉害的样子。修改征信数据、利用系统漏洞、内部人员操作等等，这些都是胡说八道。

征信数据是由中国人民银行征信中心进行统一管理的，谁能去修改呢？如果有这样的能力的话，还要在网上打广告赚你的几百块吗？银行里的工作人员是不可能的，他们为了让你办理贷款而把工作都丢了、进去了踩缝纫机，图什么呢？

我从事这个行业已经很多年了，听过不少所谓的“黑科技”，但是真正能够实现的却很少。而被那些人骗走钱财的人也很多。

只了解本地区域的审批规定，并不知道其他地方的情况。但是有一个共同点：世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。当人们认为天上掉下馅饼的时候，在地面上就会出现一个陷阱等待着他们。

昨天来询问的那个小伙子现在的情况如何？我把他的征信状况给他说了一遍，并且告诉他主要是因为查询次数太多，并不是什么严重的逾期问题。让我先不要着急，等两个月之后把征信养好了再不使用任何网贷产品，然后再找我办理一张信用卡，虽然额度不大但是可以解决燃眉之急。听完后很惊讶，原来之前有人问他要找“口子”的时候都没有人告诉过他还有这样的办法。

办法总是多于困难的，但是前提是你必须走正确的路。