大数据花了想借1万？频繁被拒后的真实出路

上周三下午，在一个苍蝇满天飞的小餐馆里遇到了一位叫小陈的人。他是26岁的外卖员，在见到他的时候眼睛周围都是黑色的。这件事情比较复杂，上个月家里有急事需要借钱，三天之内就点开了二十多个贷款软件。那么最后的结果是什么呢？一分都没有得到，手机上又收到了很多条“综合评分不够”的信息。问记者哥哥：“我想弄明白的是怎样用一万块钱的大数据去借款，并且申请次数很多都遭到了拒绝还可以救治吗？说实话，看到他的模样我就想到了两年多前采访的老张，情形差不多一样。

大数据花的是什么东西

很多人都认为“大数据花”就是征信报告上出现逾期的情况，并不是这样的。也就是指在金融机构看来你的行为轨迹很混乱。每次点击“查看额度”的时候都会被后台进行一次征信查询，“硬查询”。一个月之内查五到六次的话，系统就会给这个人打上标签：这个人缺钱、疯狂、风险很高。

小陈属于典型的“点击狂人”。他认为只要去几个地方就可以中奖，就跟买彩票一样。其实，在系统眼里这就是一种“病急乱投医”的行为。银行以及网贷平台的风险控制体系是互相联系在一起的，你在某一个地方被拒绝之后，在另外一个地方也会立刻被发现。这就如同你向十个人借钱一样，前面五个人都拒绝了你，第六个人看到其他人的反应后还会再借给你吗？没有希望。

申请多次被拒绝之后的真实情况

我曾经采访过的信贷经理老李告诉我一个事情，在网上是找不到的数据。他提到很多平台都有一个“冷静期”的风控机制。如果一直遭到拒绝的话，系统就会把你的名字列入到“观察名单”上，时间从七天到三个月不等。在这段时间里无论你怎么申请都无济于事了，因为这样会使你的数据更加糟糕。

去年有一个做微商的女孩叫小雅，也是这样子。当时的她要借两万元来周转一下，于是就随便点了几个菜。之后按照我给的意见，静默了一个月。没有进行任何操作，并且把信用卡账单也隐瞒了起来不查看。一个月之后，她首先在自己工资卡对应的银行APP上试探了一下，尽管只有一千五百元的额度，但是总算被批准了。这就是“养数据”的结果。使系统认为你不再缺少资金的时候，才会借给你钱。

在这样的情况下怎样才能够借钱

那么如果真有紧急情况发生的话，怎样用一万块钱的大数据去借款，并且申请次数很多都遭到了拒绝怎样才能摆脱困境呢？此时再点击“秒批”、“无视黑白”的链接就等于自己把自己送进了陷阱。有的广告会提供虚假信息来骗取用户的信息，而有些则会给出很高的利率让人觉得不可思议。

给你的建议是这样的，尽管听起来有些笨拙，但是很有效果。第一、马上停止所有的网贷申请，一个都不能点击。第二步就是查看一下你所持有的信用卡账单，并且尽可能地偿还一些欠款来减少自己的负债比例。第三种情况是如果有社保或者公积金的话可以到线下银行网点咨询一下。不要因为麻烦而忽视了线下审核的标准和线上不同。线上全部都是机器评审，有一点小问题就会被直接拒绝；而线下则是人工评审，你可以把事情讲清楚。

去年冬天的时候，有一个小企业的老板在网上提交了全部资料，并且拿到了银行的贷款。客户经理看到他的流水很大，但是最近查得比较多一些，所以就手工帮他通过了。尽管程序比较复杂，需要填写表格、拍摄照片等步骤，但是年利率只有6%左右，已经很好了。

不要相信什么“内部关系”

我在采访了几十位借款人之后发现，被踩得最多的就是购买“强开技术”。在网上声称可以洗白大数据、强制放款的中介公司中，有90%都是诈骗分子。剩下的一个是真的，但是它收取的手续费可以达到借款额的百分之三十。借一万块钱，到了手只有七千元，和抢劫有什么不同呢？

大数据查询记录要多长时间才能被删除

这是人们很在意的一个问题。征信上留下的查询痕迹一般会保存两年左右的时间。但是这并不表示你必须等待两年。根据我的观察，大多数银行以及机构都比较重视最近三个月或者六个月内的查询频率。如果最近三个月内你的查询次数不超过三次的话，那么很多产品的机会还是有的。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年的事情吧，在一个银行内部的培训材料里看到过，“最近三个月内被查询三次以上就直接拒绝。”标准本身是十分严格的。因此即使现在的大数据已经花完了，只要你能够控制住自己不去用它，那么再过三四个月应该就可以恢复正常的了。但是你要能忍受住。

还有个长尾词人们常常会搜索到：大数据花在哪里还可以借钱。其实，在这个时候，亲戚朋友要比平台更加可靠一些。我说这话的时候心里很不舒服，谁会愿意欠下别人的人情呢？但是想想吧，向朋友借钱请顿饭的事情总是好过向高利贷借钱吧？

真实的利息计算好之后再去借钱

就算是借到了也是要小心行事的。许多平台所宣传的日息万分之五，并不是很高吧？用计算器计算出的结果是年化利率大约为18%左右。这是合法的，有的不合法可以达到36%，甚至是更高的。借出去的钱很爽快，但是要还的时候就恨不得拍大腿了。

最后几句实在话

小陈之后按照我给的意见没有再去点击那些莫名其妙的链接了。他找了两个朋友借了一些钱来解决眼前的问题。现在他每个月都会定额储蓄一些钱，并且表示以后再也不愿意经历“求爷爷告奶奶”的感觉了。

大数据不怕花，就怕你在越陷越深的时候还继续往下跳。控制好自己的手，不要再点击那些“测一测你的额度”的链接了，点击一次就会增加一个查询次数。

你现在所做出的选择将会决定三个月之后你是站在岸边还是仍然陷在泥淖中。