花户负债高还能下款？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月有一个读者打来电话，说话都开始发抖了。

小周是郑州的一名外卖员，去年家里人得了重病欠下了很多债务，到现在为止已经用了二十多个网贷平台了，但是没有一家能给他带来任何帮助。问记者同志，网上的那些广告都说有无花户债务大的可以申请贷款的方法到底是怎么回事呢？我还是要吃东西的吧？

这个问题我已经听过了不下五十余次。

说实话，“花户下款”、“黑户必过”这样的话一出口就说明又有骗子在坑人了。但是这件事不能只凭感觉来判断，我花费了三个月的时间去采访银行内部审批人员、助贷公司的老板以及十几位和小周一样的借款人的故事，想要弄明白一个问题：征信被扣分了、负债增加了之后，还会有出路吗？

花户欠了很多钱，通过合法途径还能不能解决问题呢？

得出一个结果，会给你浇一盆冷水。

银行以及持牌消费金融公司的机会很小。我去采访了一位股份制银行支行行长，他说给我听：系统的风控是死的，征信查询次数达到阈值就会被拒绝，没有人工干预的空间。当负债率达到70%以上的时候，系统就会认为你已经不具备偿还债务的能力了。

这件事情就到此为止了。

那么网上的中介们又是怎么保证能够办理成功的呢？也就是打赌概率的事情。一百个花户递进去，如果运气好的话碰到系统放水或者是人工审核疏漏的话，下来两个三个人，中介就可以拿着这两个案例到处吹嘘了。另外还有97人没有通过吗？没有人会提到这件事。

那么你甘愿做分子还是分母呢？

另外一种就是抵押贷款了。如果你的房子和车子都有的话，一些机构就会降低对你的信用记录的要求，因为这些东西可以作为担保。但是利息非常高昂，年利率达到18%以上，并且还要扣除评估费和服务费之后才拿到手里的钱很少。曾经有人用一辆车做抵押向别人借了五万元，最后只拿到了三千八百元，三个月后还不起款就被强行把车拉走了，并且还要再还两千元。

坑不坑呢？由你来决定。

号称“花户负债高必下”的口子又是怎么一回事呢？

我特意添加了十几名所谓的“内部渠道”的中间人微信，在他们的群里面潜伏了一个月来观察。经过调查之后得知，他们所宣传的所谓有无花户债务大的可以申请贷款的方法大体上可以分为以下几种类型：

• 高利贷平台借款一万到帐七千元，七天后还款两万元，简直就是吸血鬼
• 套路贷、签订假合同之后利滚利把房子卖掉用来还款
• 骗前期费用的人会先向你收取几百元的“包装费”，然后立刻把你拉黑
• 正规平台的推广链接，他们会拿到提成，但是你点击之后如果被拒绝了，他们就不会再管了

去年十一月份的时候我去采访了一个叫做大刘的人，他是在东莞做生意的小商人。由于资金周转不灵，在网上找到了一家名为“花户专办”的中介机构，该机构表示可以为他办理贷款业务，并且需要缴纳2000元作为“资料优化费”。大刘想用2000块钱去赌中15万元，于是就把钱转过去了。

结果呢？

三天之后把资料交给中介，但是中介却以系统维护为由推脱，并且过了两天又说渠道暂停了，后来干脆就不理我了。大刘去报警的时候，警察告诉他因为数额不大所以不能立案。2000元是大刘身上所剩的钱。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

负债高的家庭应该怎样做

说了很多不好的事情之后，有没有什么好办法呢？有的，但是很少，并且很辛苦。

第一种方式就是债务重组。如果您的网贷账户里有几笔不同利率的借款的话，就可以考虑通过正规银行进行一次债务整合贷款来实现：即用较低利率的资金去替换掉那些较高利率的资金，并且把分散在各个平台上的借款合并到一起。前提是你所在的单位必须很优秀，比如公务员、国企、事业单位或者某些银行会给与特别照顾。我知道有一个在电网公司工作的朋友，征信也很糟糕，但是由于他是优质的单位，所以最终还是获批了一笔二十万元左右的低息贷款，并且把各种各样的网络借贷都还清了。

第二种方式是通过谈判来偿还债务。如果实在还不了的话，就主动和平台沟通一下延期或者分期的事情。去年政策稍微宽松一些的时候，很多平台都可以协商到最长60期。但是这件事自己就可以解决，并不需要花钱请人帮忙。中介收取服务费在百分之十到十五之间，所做的工作也就是打几通电话而已，自己打电话也是同样的效果。

第三种方式就是开源了。我在采访过的借款人的当中，并没有一个通过“换新口子”来翻盘的人。都是踏踏实实工作、做兼职，一点一滴地把欠的钱还清。

小周之后的情况如何呢？

不让他再去贷款了，要和家里人说清楚，能帮多少就帮多少。向亲朋好友借钱两万元用来偿还急需的资金，并且与平台进行沟通延期还款。目前白天送外卖、晚上做代驾，一个月可以赚到八千元以上，逐渐地去偿还。他说如果早知道就不会这么折腾了，越折腾窟窿就越大。

有关于花户贷款的一些容易被人忽视的地方

说一些人不太知道的事情。

第一、征信查询记录保存两年。你所提交的贷款申请，在两年之后才会从你的信用报告中消失。因此不要再有“多点几个看能不能碰好运”的想法了，每次点击都会使你的信用等级下降一级。

第二，一些小银行和农村商业银行的风险控制标准不同于大型银行。我的一个朋友在江西的一家农商行工作，他说该行对于本地户口以及有固定工作的客户，在征信方面的要求可以稍微降低一些。但是各个地方的规定不同，我只是了解了江西的情况，并不能随便说出别的地方的规定来。

第三，在年底的时候贷款很难被批准。银行卡上的余额已经所剩无几了。如果真的要借钱的话，最好避开十一月份和十二月份以及年初这段时间，因为这个时候通过率比较高。这是行业内公开的秘密，但是外界很少有人提及。

给花户负债高的人员最后的一些建议

在写这篇文章之前，我曾考虑是否要这样直接地表达出来。因为有些话不好听，会得罪很多依靠它来谋生的人。

但是经过一番思考之后，我还是决定说实话。

在网上到处询问的是有无花户债务大的可以申请贷款的方法人就是这样的，我能体会到你们的感受。被催收电话轰炸、被家人误解、走投无路的感觉是没有经历过的人无法体会的。但是越是这样，就越不应该胡乱求医问药。

你越是想走捷径，就越容易陷入陷阱中。

如果你目前处于这样的境地的话，那么我给你的建议就是：第一点就是马上停止新的贷款申请，以免使自己的信用状况继续变差；第二点则是把所有的债务都列出来，并且按照轻重缓急进行排序；第三点就是积极与平台进行沟通和协商，可以延期也可以分期；第四点就是想方设法来增加自己的收入，比如送外卖、跑滴滴、摆地摊等等都可以。

没有神仙的话可以拯救你，但是能够拯救你的只有你自己了。

小周上个星期给我说过，他已经把欠的钱还了一部分，尽管很辛苦但是心里舒服多了。他说等到还清那一天的时候会请我去吃顿饭。

回复说：“不吃飯了，好好的過日子。”