哪个平台最容易贷款正规借款？我潜伏调查三年，答案跟你想的完全不一样

凌晨3点的时候，在北京市朝阳区的一个24小时便利店外面我看到了小周。

他拿着一部手机，上面显示的是一个借贷软件审核不通过的信息。这位26岁的人为了让家乡的老父亲治病，在过去的两天里已经刷了二十多个网贷平台的钱。

结果呢？

钱没有借到，但是征信却因此被查询了。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，这样的情况我已经见得太多了。当人们需要资金的时候，他们通常会首先打开手机进行搜索哪一种平台最方便进行正规借贷希望可以得到一个“救星”。

但是我要告诉你的事情是：问题本身的方向就是错误的。

正规借款平台真的会有“最简单”的说法吗？

小周问我说：“记者大哥，你直接说哪个平台最方便贷款、正规借钱吧。”我并不担心利率高一些，就害怕借不到钱。

我听了之后只能苦笑了。

其实市场上并没有所谓的“很容易”的正规平台。也就是说所有的正规金融机构，无论是银行、消费金融公司还是互联网巨头旗下的贷款产品都必须查询征信、查看负债情况并判断还款能力。

声称可以“秒批”、“不用看征信报告”、“黑户也可以贷款”的都是高利贷或者诈骗，并没有第三种可能性。

我曾经采访过一家股份制银行信用卡中心审批部的老陈（为了保护隐私，所以用化名代替），他说：“其实大家都不知道的一个秘密是：同一种产品，在不同时段申请的话，通过的概率会差上二十个百分点。”

“每个月都会有一个放款的任务量”，老陈说道，“一般在月末最后三天以及季度末的时候，审批就会比较宽松。”这并不是明文规定的，但是却是行业内公开的秘密。

因此，与其去想哪个平台最方便，倒不如弄明白什么样的借款人在审批系统的视角下就是“优质客户”。

银行系的产品：门槛很高，但是它就是真的“便宜货”

说点实在的。

如果你问我的话，我一定会毫不迟疑地说出一个答案：那就是去银行借。尤其是四大行的消费贷款类产品，年化利率可以做到3.5%，甚至更低，和那些动不动就高达18%、24%的网络借贷相比起来，简直就是白菜价了。

但是银行的门槛很高。

去年十一月份的时候我去采访了一位做建材生意的老李，在国有银行办理了一张二十万元的消费贷款。该名男子在征信上曾经有过两次逾期记录，数额不大，第一次是因为忘记缴纳几百元的信用卡年费而产生的，第二次则是因为迟还了三天的汽车贷款造成的。

结果？

被拒了。

银行系产品的标准很高，可以比喻为“洁癖”。一般而言，“连三累六”就是红线了，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就和银行贷款没有关系了。有的银行要求比较严格，“累二”的话可能会被拒绝。

不过也有例外。

如果某人在中国工商银行有代发工资、购买了理财产品或者存在大额存款的话，在工行申请贷款的时候就会被批准的概率大大增加。这就是所谓的“存量客户优待”，很多银行内部都存在这样的逻辑，但是并不会直接告诉客户。

适用人群为：公务员、事业单位人员、国有企业员工、大厂员工等，且征信良好、收入稳定的个人。

互联网巨头旗下的产品：方便，但是要睁大眼睛

目前大家比较熟悉的是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。

这些产品的使用非常便捷，点击几次就可以把钱转过去。我的很多朋友在急需资金的时候都会首先想到去开通借呗。

但是你知不知道它们的实际利率是多少呢？

别傻了，“万三”、“万四”的日利率如果换成年化率的话就是10.95%-14.6%之间。而且很多人的实际年化利率都达到了18%，有的甚至是24%。

注意一个陷阱，在同一个平台上不同的人所得到的利率可以相差很多。系统会按照你的消费习惯、还款记录和资产状况来为你“定价”。

怎样才能知道自己的利率是不是合理的呢？

教大家一个方法：所有的正规借款平台都会显示年化利率(APR)，你可以直接去看这个数值。年化率在百分之十以下就算是不错的了，如果超过了十八%，那么就得多想想了，而超过二十四%的话——说实话，我觉得你应该直接放弃了。

另外一点大家也不太清楚的是，所有的网络借贷业务都会被记入到个人的信用报告中去。不要认为数额不大就可以不管不顾，经常借钱就会在征信报告里留下很多小额贷款的信息，在需要贷款买房或者买车时，银行看到这些信息后可能会犹豫不决。

适用人群为需要少量资金（几百元至数万元）且无严重的逾期情况，并且可以接受较高的利息的人群。

消费金融公司的位置处于两难之中

这块我要多说几句。

持牌消费金融公司的身份就是处于银行与P2P之间的一种存在方式。它们拥有合法的经营许可证，并受到银保监会的监督管理，其利率一般高于商业银行而低于民间借贷。

去年我曾写过一篇文章来研究招联金融、马上消费、中银消费这三个大公司的情况。其实它们的风险控制标准要比银行宽松一些，并且对于征信上的小问题可以接受的程度更高一些。

但是“放松一些”并不等同于“没有门槛”。

有一个数据给我留下了深刻的印象，那就是某家头部消费金融公司审批通过率为35%-40%左右。即，在十个申请人当中会有六个以上的被拒绝。

这是大公司所给出的数据。

小一些的消金公司的通过率会低一些，或者是利率高一些。见过年化利率达到36%左右的产品，正好触及了法律保护的界限，这样的做法很阴险。

适用人群为：征信上有小问题但是不能贷款，在银行贷不到款又不愿意去高利贷的人群。

踩到一个就等于喝了半斤酒

到这里的时候，我要给它浇一盆冷水了。

很多用户在搜索“哪个平台最易贷到款、正规借贷”的时候，已经处于被各种广告包围的状态下。极速放款、无抵押、黑户也可以做——这几个字听着很有吸引力吧？

全是坑。

我采访了几十位被贷款诈骗的人，把他们遇到的最常见问题归纳为以下三点：

第一种就是“套路贷”。你借的钱其实是被别人骗走了。签订合同时发现拿到的钱比借的钱少了很多，对方说这是扣除的服务费和保证金。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看，并不能得到承认，但是很多人都糊里糊涂地签订了合同。

第二种就是“714高炮”。借了1000块钱，在七天之后要归还1200元，是不是觉得数目不大呢？按照年化计算的话，可以达到上千倍以上。其实这就是个陷阱，并不是真正的借贷关系。

第三种就是“AB贷”。他说你有额度但是要进行“包装”，也就是先给你打个预付款。付了钱之后就再也没有这个人了。

其实正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的。这就是规定。

我的意见是不要急于寻找平台，在这件事情上要先做好准备

说了很多之后，你觉得我没有回答你提出的问题：选择哪一个平台呢？

好的，给你一个直接的回答。

如果征信没有问题并且有稳定的收入来源的话，可以先到四大银行的手机客户端上查看是否有预授信额度。工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的中银E贷、农业银行的网捷贷等产品利率都是市场上最低的，并且安全系数也是最高的。

如果银行这条路不行的话，就看看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等了。虽然利息比较高，但是比较安全，不会有意外情况发生。

如果以上方法都无效的话，就可以去持牌消费金融公司了。要弄明白这个东西是不是有合法的经营执照，在银保监会官网上可以查询到的是正规的单位。

对于没有听过或者没有听说过的一些APP以及弹窗广告中所提到的“贷款平台”，不要去接触它们。不可以触碰。

另外一件事情就是到中国人民银行征信中心查看自己的信用报告。每年有两个免费查询的机会，不要浪费了。

你认为被审批系统的看作是什么样子的人呢？

并不一定和你所想的一样。曾经有一个认为自己的征信很好的人，但是查询之后才发现他的名下竟然有三笔不明原因的担保记录，那是好几年前为了帮助一个朋友而签下的字留下的隐患。这件事到今天我还记得很清楚，他当时的脸色都是苍白的。

借的钱，并不是看哪个平台好用就可以决定的，而是看你是否有资格去选择平台。

保持良好的信用记录、降低自己的负债水平要比去寻找可以轻易获得贷款的地方更加有效。