做生意周转必看：最新不上征信的小额贷款怎么找？我的踩坑实录

去年冬天是我在做服装生意的十年里最艰难的一个时期，由于冬季订单积压了30多万元的货款，而供应商又催得很紧，再加上当时有几个老客户的款项也都推迟到月底才到账。那时候我急得团团转，因为年底要给员工发年终奖，如果手中没有足够的钱的话，这笔生意基本上就算失败了。那时我病急乱投医，在网上搜索各种方法，但是踩了很多雷，并且还发现了些门路。今天我们来聊一聊有关此方面的内容最新的不计入征信的小额贷款到底是什么原因呢？希望可以给各位老板们提供一些帮助，减少不必要的麻烦。

很多人认为“不上征信”就是隐形，其实这里面有门道

说实话，在那个时候我对“不上征信”这几个字还有些误会，认为只要借钱给银行查不到我的记录的话，以后买房子、买车就不会受到影响。之后我才明白这件事情并不简单。市场上的所谓“不上征信”的说法其实有多种情形。有的是不上传到央行征信系统里去，只上传到百行征信或者其他一些民间征信系统中；有的是以“担保费”、“服务费”的名义发放贷款，并且在征信报告上只会有一条担保信息而没有一条贷款信息；还有一些则是高利贷，根本就没有资格被纳入到征信系统当中来。曾经遇到过这样的一家机构，说不上征信就可以直接放款，并且在放款之前就会扣除20%的费用，这样的行为和抢劫有什么不同呢？

说实话，在那个时候我已经快要签字了，但是被一位做金融的朋友阻止了，并且告诉他“砍头息”是违法的行为，这才让我意识到。这件事到今天我还记得很清楚，差一点就被骗了。因此各位老板在寻找这样的产品时要弄明白它是哪一种“不上传征信”。如果是为了保护征信记录的话，那么选择只有几百条征信记录的产品就会更加安全一些，因为利率是在法律保护之内的。

小额贷款不上传到征信系统的方法有哪些？

经过一段时间的学习之后，我发现比较可靠的方法也就只有几种了。第一种是各地的小额贷款公司，由于资金量不大、接入央行征信系统需要付出较高的代价，因此大部分都未接入。去年我去了一家当地的微贷公司申请贷款，金额只有5万元左右，并且放款速度很快，但是利率比银行要高出一些，在可以接受的程度之内。但是这笔借款并没有出现在我的央行征信中，直到三个月后我去银行办理房贷时，信贷员查询了我的征信报告，上面一尘不染没有任何不良记录。这件事情使我感到轻松了一些。

第二种是部分消费金融公司的特殊产品。有的消金公司为了抢夺市场份额，在推出的小额、短周期产品中不接入央行征信系统，而是直接接入自己公司的数据库。但是目前这样的产品已经很少见了，监管也越来越严格，去年还不如此前，今年政策刚刚调整过一次，许多产品都被撤掉了。具体的数字我已经记不清楚了，大约七八个还在做的企业吧，各个城市的数量可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况。

第三种是部分互联网平台的小额贷款业务，“白条”类的产品等，金额不大、时间不长，并且有些没有记录在征信报告里。我的一个做餐饮的朋友，在某个电商平台上借了两万元用来周转，一个月之后就把钱还上了，但是征信上面并没有留下任何痕迹。但是这些产品的额度通常都比较小，几百元到几万元之间，只够应急使用。

这些年我所经历的事情，你们千万不要再犯同样的错误了

说到被坑的事情，我的心里也是一阵难过。去年有一个叫“贷款中介”的人找到了我，并且表示可以办理大额无征信记录的贷款，并且利率很低。当时我也很着急，所以相信了他的说法，并给了他三千块钱作为“资料费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给出去之后对方就再也无法联系上了，电话不通、微信也不回消息，后来我才得知这个人是个骗子，并没有所谓的特殊途径。这件事让我不值当，到现在想起都感觉在自虐。

另外一条就是所谓的“内部渠道”。有人会说认识银行里面的人就可以通过特殊的途径办理没有信用记录的贷款。不要傻掉了，银行属于合法的金融机构，每一份贷款都会被记录到系统里去，并不会存在什么内部渠道吧？即使真的有关系的话，最多也就是审批速度快一些、额度大一些而已，并不能免于上征信。有一个同行相信了这样的说法，并且花费了八千元作为“打点费”，但是最终拿到的贷款仍然上了征信，并且利息一分不少。这是不是在坑人呢？

办理这样的贷款需要注意哪些问题呢？我有以下几点建议

第一点是必须要查看合同条款。许多不规范的平台，在合同中设有很多“陷阱”，例如逾期罚款每天按照本金的一倍来计算，远远高于本金本身。我看了一份合同，借款五万元，如果逾期一天就要被罚五百元，这是明抢吧？所以在签订合同时要仔细阅读每一项内容，并且对于不明白的地方要及时询问；如果对方含糊其辞不愿意说明原因的话，则应该立即删除该人联系方式。

第二步就是把实际的利息率计算出来。有的平台声称月息是0.8%，听上去好像不高啊！但是加上各种费用之后的实际年化利率就会达到36%以上。我险些就掉进了这个陷阱中，后来用IRR公式一算下来，实际年化收益率竟然有42%，差点把我也吓死了。各位老板可以使用手机上的计算器来计算一下，不要被表面上的低利率所迷惑。

第三是保护好自己的个人信息。办理贷款的时候一定要出示身份证、银行卡以及通讯录等等资料。一些不正规的平台拿到你信息之后就会倒卖出去给其他的公司，到那时你的电话将会被打爆。我的一个朋友就遇到了这样的情况，在办理了贷款之后，每天都接收到几十条推销电话，非常烦人。因此在提供信息前要核实一下该平台是否具有合法资格，并且最好签订一份保密合同。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

但是很多人都不知道，在申请贷款的时候时间也非常重要。根据我的观察，在每月月末、每季末的时候，银行和小贷公司都会出现资金短缺的情况，此时如果想要办理贷款的话，那么审核就会更加严格，并且拿到的资金也会少一些。而每个月初或者每个季度初的时候，额度就比较充裕了，审批也就比较容易通过。上个月底我去申请那笔贷款时是月初去的，从提交材料到拿到钱一共花了两天时间。我的一个朋友在月底的时候去申请同一种产品，过了一个星期之后才收到放款通知，差一点就影响到了工作进度。该经验无法在网上找到，它是我自己总结出来的，请各位老板参照使用。

最后说一些实在的话

做生意周转的时候尽量不要去借高利贷，如果必须借款的话一定要通过合法途径。标榜“零门槛、不用查征信、马上就能拿到钱”的广告十之八九都是骗人的。我一般是只用两个或者三个渠道来操作，这些渠道我都已经过目了，尽管额度不大但是很可靠。各位老板想要找的是最新的不计入征信的小额贷款当选择的时候要睁大眼睛，不要被表面上的优惠所欺骗。

另外还要告诉大家的是，在申请贷款前一定要问一问自己：这笔钱是不是必须要借来的呢？可以向亲朋好友借钱吗？可以卖掉一些存货来筹集资金吗？贷款属于万不得已的选择，并不是首选。那时候我很急躁，差一点就做出了错误的选择。冷静下来想一想，其实有很多的问题都可以用其他的办法来解决。

各位老板如果有好的途径的话也可以分享出来，我们做买卖的人互相帮助总是好过自己一个人摸索。那么这就是正确的吗？