不查征信的门槛低的网贷有哪些？内行人告诉你真实情况

上个月有一个小伙子推开门走进了我的办公室，满脸焦急的样子坐下来问我说：没有查询到用户的征信记录，那么门槛较低的网贷公司有哪些？抬起头来望了他一眼，大约二十多岁左右的样子，手里拿着一份皱巴巴的文件，在这里东张西望。这样的客人我已经见过很多次了，大都是在外面欠了很多债务，征信都烂透了的人，正规银行大门都不让进。说实话，一听到这个事情我就心里发毛了，并不是没有新产品可以推荐出去，而是这件事涉及面太广、风险太大，稍微不小心就会陷入无法自拔的地步。

市场上所说的“不用查征信”的产品可靠吗？

首先我要说的是，在市场上有99%以上打着“不查征信”旗号的广告基本上都是在吹牛。或者是高利贷披上了新的外衣，或者是以收取前期费用的方式进行诈骗。真正的没有任何关系的就是去向亲朋好友借钱。只要是有牌照的公司，都不会直接避开征信系统，这就是监管部门设置的一条不可逾越的底线，触犯了就会被严惩。那么为什么还会有那么多的人搜索不查征信呢？门槛低的网贷又是什么呢？因为需求是存在的啊！征信黑名单、花呗用户、白名单用户，这些人的生命就不存在了吗？

说实话，在这个行业工作时间长了之后，各种各样的妖怪和魔鬼也都见过了。去年有一个做装修的老张，他的征信上有连续三次以上的逾期记录，并且还有六次累计逾期的情况，这样的征信信息放到任何一家银行都会被立刻拒绝。当时的他也是一边打听门槛较低的网络贷款平台，一边被网上的一些虚假宣传所吸引，在一个陌生的应用程序里贷到了两万元现金，实际到账只有四千多块，并且签订了一份名为“服务费”的合同。那么总的年化率是多少呢？非常恐怖。最后我还是帮他在房产上做了抵押来还掉那些杂七杂八的网贷。因此不要总是想方设法地钻空子，如果有空子可以钻的话那就是个陷阱。

几种表面上“门槛很低”的产品，水到底有多深

既然你已经搜索到了这个问题，那么我来为你分析一下市场上比较流行的一些产品吧。不要被表面的东西所迷惑，要看到事情的本质。

第一种叫做“租机贷”或者“手机回租”。前几年非常流行的东西现在已经受到打压了，但是仍然有人在做。逻辑上就是把手机卖给平台之后再租回来使用，并且得到的是手机的“回租金”。这样听来是不是有点绕呢？其实就是一种变相放贷的行为。一般不会去查央行征信，但是会查你的互联网征信情况，例如芝麻分等等。利率方面的话，基本上都是年化百分之百以上的，有的还会更高一些。如果一部手机租一年的话，那么所花费的钱就可以买到两部新的手机了，这样的成本谁能承受得起呢？

第二种就是一些消费金融公司推出的非常小额度的产品。有的消金公司为完成任务而降低对借款人的审核标准，对于金额较小的贷款（如500到1000元），会放松其信用条件，甚至只查看借款人是否有过网贷记录，并不会去查询央行征信系统。但是有一个条件，那就是要有稳定的收入或者社保、公积金证明。如果没有其他东西的话，那就只能用身份证了，那么就先洗一洗再睡觉吧。该类产品期限较短，一般在7-14天之间，在到期时必须要归还款项，并且没有讨价还价的空间。

隐藏的“漏洞”可以被利用吗？

“口子”一词出现在这里指的是各种平台风控系统存在的漏洞或者是短时间内可以使用的低门槛通道。许多中介机构就是通过出售这样的信息来牟利的。比如说在某一时间段内，某款APP进行系统更新的时候，风控系统出现故障，在此期间即使提交申请也可以通过。或者一些新的小贷APP为了抢占市场，在初期没有做好风控工作。最荒唐的一次是去年底一个刚上架的新借款软件，只要你有真实的身份证就可以贷款成功，但是只过了几天就被查封了，借款人虽然得到了好处，但是之后的各种追债方式就非常过分了。

“这个缺口可以不可以去碰？”。我的意见是尽量不要接触它。那么是什么原因呢？敢于做这样业务的平台，背景都比较差。大部分都是套路贷犯罪集团，如果你借钱的话，通讯录泄露只是小问题，有些还会通过打电话、发信息等方式来威胁你的工作单位或者家人。以前有一个客户向我借了三千块钱，后来他把三千块钱还给我之后又要求我还三万多元，并且说要找人打我一顿才能消灾。这件事到今天我还记得很清楚，在那个小伙子给办公室下跪的时候我就已经答应帮助他报警了，但是钱还是拿不回来了。

门槛很低的网贷申请，又该如何避免掉入陷阱呢？

如果真的需要借钱，并且征信情况很差的话，那么就不要去尝试那些不需要查询征信、门槛很低的网贷了。

• 放款之前收取费用的全部列入黑名单。工本费、解冻费、验证费等等都是胡说八道，正规机构是不会在你的钱到账之前收取任何费用的。
• 把钱拿到手里。合同上写的是借款数额与你实际拿到的钱不一致的地方就是“砍头息”，这是违法的行为，但是很多平台会玩文字游戏，把这部分钱当作服务费来计算，并且你在上面签字之后就会默认接受这个结果。
• 计算出总的利息率。不要只看到日息万五或者万三的，要将手续费和服务费都计算在内，然后得出一个年化的利率。大于36%就是高利贷了，法律是不会保护你的。

还有一条行业内的小秘密，并不是所有人都知道。但是有的银行或者消费金融公司对征信查询次数重视的程度要大于对逾期记录的关注。是什么意思呢？也就是说你没有逾期，但是在短时间之内频繁地去申请贷款，征信被查询了几十次，在风控人员的眼里这就是“多头借贷”，风险很大，会被直接拒绝。反过来讲，如果出现了一二次逾期的情况，但是你的征信报告非常干净的话，那么一些小银行的产品还是可以做的。因此不要随便使用网上所说的“测额度”的功能，每次查询都会影响到自己的征信情况，这样下去的话就算神仙也无法帮助你了。

前几天有一个做电商的小老板来找我说要借20万元周转一下。他的征信还可以，但是查询次数太多了，一个月就被查了18次。一问之下才知道都是他在网上随便点击那些“门槛很低的网贷”广告导致的。最后让其养了三个月征信，在此期间不能有任何贷款行为，包括信用卡也不能申请。这件事情又是什么意思呢？并不是因为你没有资格去贷款，而是你自己做的不对才把路给堵住了。

实在贷不到怎么办？

说了很多之后，你觉得我在浇冷水吗？那么征信花完了、变黑了之后还能不能恢复呢？但是不可以去找那些乱七八糟的网贷公司。最保险的办法就是抵押或者合伙贷款。

如果你名下有房子和车子，并且征信不好但是没有当下的逾期情况的话，在一些地方是可以操作的，因为有实体资产存在，大不了卖掉它来还债吧。利息要比银行高得多，但是相比起那些高利贷来说就便宜多了。如果没有任何财产的话，那么就可以找一个信用良好的朋友作为共同借款人或者是保证人。这件事很丢脸，但是面子又值多少钱呢？真的到了过不去坎的时候，低三下四地去求人总是好过被高利贷逼死的。

千万不要相信网上的“洗白征信”的广告，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，谁可以随意修改呢？如果真有这样的能力的话，早就去做大事情了吧，还在这里收你的几千元手续费？不要那么傻。

最后我要说的就是，去查征信门槛很低的网贷都有哪些，其实就是一个假命题。门槛低就代表风险大，风险大的话就意味着付出的成本很高。金融市场从不会给人们提供免费的午餐，如果有人认为有这样的东西存在的话，那么这个人就是那顿饭。

用户下次遇到有人向你推荐“黑户必下”、“不查征信”的产品时，请问自己：凭什么这样的好事情会降临到我的头上？弄清楚了这个问题之后，你就能够避免掉九成的陷阱了。