征信又黑又花能下的口子：生意人踩过无数坑后的实话

去年冬天是我在做服装生意的十年里最艰难的一个时期，因为服装店里的货物堆积如山，房东也催促着要收取下一季度的房租，而我的口袋里根本就没有足够的钱来支付这些费用。那时候我是急得像热锅上的蚂蚁一样四处寻找钱财，但是由于之前几年盲目操作所造成的不良信用记录给我带来了很大的困扰。有好几条逾期记录，查了几次之后我自己都觉得不好意思再看了，去几家银行都被拒之门外。老实说，在那个时候我心里想着的是没有征信又黑又花可以下什么样的口子不管利息多高我都愿意接受，因为如果生意做不下去的话就只能是死路一条了。

目前市场上宣称“不用看征信就能马上放款”的产品，请大家不要相信。都是胡说八道。如果有这样的事情发生的话，还需要银行做什么呢？那么大家就都去借这样的钱好了。但是这样说来的话，征信差的人就不能借钱了吗？其实并不是完全这样。就是要知道哪些途径可以办理成功，而哪些又是用来割韭菜的陷阱。

征信花还可以进行贷款吗？弄明白自己的状况是什么

很多人的征信是“黑”还是“白”，都不知道，就开始随便去申请了，结果越申请就越糟糕。我当时也是这样做的，看到一个贷款广告就会点击进去测试额度，每次点击都会增加一条查询记录。这件事到今天我还记得很清楚，半年里点过二十几次，征信报告上打印出来的查询记录有好几页之多。

黑色与花卉之间没有关系。黑就是指你有过严重的逾期记录、连续三个月没有按时还贷或者是逾期次数很多的情况，在这样的情况下，正规银行基本上是没有希望的。花的意思是查询记录过多、负债过高但是并没有出现严重的逾期情况。前一种是“人品问题”，后一种则是“饥渴问题”。银行对于这两种态度是不一样的。

说实话，“花”的话其实还可以挽救一下。去年我的情况就和征信花一样，查询次数多、负债重，但是最终也找到解决的办法了。但是你如果是“黑”，那么就要做好心理准备了，正规途径基本上很难通过，能找得到的那些通道利息非常高。

号称可以给征信黑名单的人提供贷款的服务商又是怎样的呢？

我曾经花费了很多时间来研究这个问题，并且还添加了一些中间人的微信进行咨询。换句话说就是市场上所说的征信又黑又花可以下什么样的口子也就是以下几种情形之一：

第一种就是高利贷披上了新的外衣。虽然表面上看利息并不高，但是加上各种服务费、手续费和担保费之后，实际年化率可以达到60%以上。我的一个做餐饮的朋友向别人借钱，借了五万元只拿到四万二千元，三个月之后就要归还款项六万五千。这并不是贷款的问题，而是人的生命问题。

第二种就是骗取资料的。让你填写很多个人信息，包括身份证号、银行卡号和通讯录等，并且已经进行了授权，但是最后却说审核没有通过。之后一段时间内，你会收到很多莫名其妙的骚扰电话，甚至有人会假冒你的身份来做违法的事。不要傻了，在这里放款的是假的，卖信息才是真的。

第三种就是正规公司里的一些特殊产品。后面我会具体说明，其实有一些对征信的要求比较低的产品，并不是网上的那些广告说得天花乱坠的那样。门槛低就代表利率高、额度小或者要有其他的硬通货来作为抵押品，例如房产、汽车、保险等。

我亲身体会到的情况是：征信花到了什么地步还可以借钱？

去年的时候我是很绝望的。征信报告中最近三个月内被查询了八次，信用卡使用率达到九成以上，并且还有两笔小贷未还清。但是最终还是在一家城商行办理了一笔经营贷款，金额为十万元，年化利率为百分之八点五。虽然不低，但是属于正常的途径，并且没有任何隐性的收费项目。

怎样做才对呢？经过反思之后发现主要有三点。第一，我有一间小公寓，尽管还欠着贷款，但是也算是一笔财产了。第二、我当时店里的营业额还不错，每月能赚十几万元左右。第三，我去了一个做银行业务的朋友那里看了看，他说办理时要注意一些事情。

我的一个朋友告诉我，在银行业界有一种说法，即银行对于征信查询记录的宽容程度和时间有关。如果你最近三个月查得太多的话就不好了，但是如果你近一个月内没有新的查询行为的话，那么之前留下的痕迹就会小得多。所以我就硬是一直都没有点击过任何一个贷款广告，直到后来才去申请的。这种方法很有效果。

申请的时间以及先后顺序都很重要

很多人的认识中，并没有认识到银行审批系统的不同种类的查询记录所占的比重是不一样的。你去查征信不会有什么问题；但是信用卡审批就会受到影响；而贷款审批的影响就更大了；至于担保资格审查的话，那就更严重了。因此如果近期有贷款的需求的话，千万不要让别人来查你的征信来做担保，那样简直就是自杀行为。

另外，在申请的时候也要注意一下先后次序的问题。先申请门槛较低的，然后才是门槛较高的，这样的做法是不对的。由于门槛低的机构查到你的信息之后，会留存在你的征信报告里；而门槛高的机构看到这些信息后，则会想：这个人是不是因为其他原因被拒绝了所以才来向我求助呢？应该反着来，先申请高门槛的，如果被拒绝了就继续降低要求。

当然，各个银行和城市的行情是不一样的，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。但是大的逻辑应该是一致的。

征信黑名单的问题就没有解决了吗？

这个问题我已经回答了很多次了。其实如果征信真的出了问题的话，连续逾期九十多天以上，或者是存在呆账、代偿的情况，那么正规银行是很难办理的。但是并不是一点希望都没有。

我认识一位做物流的小老板，去年因为生意不好欠下了很多债务，征信也很糟糕。那么之后他又怎么样了呢？向亲朋好友借钱来偿还小额逾期款项，并且保证在接下来的两年里不会产生新的逾期情况。今年他去一家农村商业银行申请了一张信用卡，竟然被批准了，虽然只有1万元的额度，但是也算是恢复信用的一个开始。

所以征信黑名单并不是一种绝症，而是一种慢性疾病。要花费一定的时间来培养它，并且没有办法可以省略掉这个过程。声称可以帮助你“洗白”征信的中介机构中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个就是教你怎么进行正常的异议申诉，在中国人民银行就可以办理了，并不需要花钱请别人帮忙。

可靠的途径一般都不会广为传播

多年从事商业活动之后，我发现了一个规律：那些声称“不用查征信就可以马上放款”的公司都是不可信的。能够帮助到有信用问题的人的途径，并不是很高调的。

比如说一些地方性的小贷公司，他们会根据你的经营情况以及还款来源来判断是否放款，并且把征信作为其中的一个考量标准。去年我向这个机构借钱的时候，它的利率要比银行高一些，但是却比网上的高利贷要低很多，并且没有任何隐形费用。这样的机构通常不会在互联网上广而告之，在当地金融办查询备案名单之后才有可能找到它。

另外一种途径就是通过典当行或者寄售店来实现。如果有比较贵重的东西的话，比如说金子、名牌手表、高档手袋等等都可以用来做抵押来换取现金。即不管有没有信用记录都一样，只根据抵押品价值来决定是否放贷。缺点是利率比较高，并且贷款额度会受到所抵押资产价值的影响。紧急需要用钱时可以考虑一下，但是不能作为长期解决方案。

征信黑花贷款的一些常见的错误观念

我在这个行业的经历已经很多年了，见过很多人由于认识上的偏差而掉入陷阱。下面列举出最常出现的一些情况。

第一种错误的观点是：小贷公司贷款很多也没有什么问题。不正确。每笔小贷都会记入个人信用报告中，借款次数越多，银行就越认为你是资金短缺的人，在放款时就会更加小心谨慎。以前我也吃过这样的亏，认为几千块钱的小额贷款不会有什么影响，但是去申请房贷的时候却被要求先把小额贷款还清才可以批准。

第二种错误的认识是逾期一天就会被记入到个人信用报告中去。但是不一定。大多数银行都有3天的宽限期，在此期间内如果能够及时归还贷款的话就不会算作逾期。但是这要根据各个银行的具体规定来定，有些银行的宽限期比较长，而有的则没有宽限期。我还是应该按期还清欠款，并不能把希望寄托在上面。

第三种错误的观点是征信查询记录两年之后就会自动消失。不正确。查询记录保存两年，但是逾期记录要保存五年。很多人都把这两者弄混淆了，认为逾期也可以消除两年，但是过了很久才发现并没有什么改变。从你把钱还上之后就计算起时间来，并不是从你逾期的时候就开始计算的时间。

给出以下具体的建议

如果你目前因为征信的问题而感到困扰，并且不知道如何筹集资金的话，那么我建议你去做一件事情：到人民银行或者在网上查询一下自己的征信报告，看看问题究竟出现在哪里。查询量大吗？或者是由于逾期时间过长造成的呢？或者是负债率过高？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

查询次数多了之后，就可以忍受几个月不申请新的贷款了，这样就会使自己的信用记录逐渐淡化。如果逾期情况很严重的话，那么先要把可以还清的部分全部还掉，然后再按照规定的时间去等待五年。负债率过高的话，要采取措施降低信用卡分期付款或者进行债务重组来减少负债率。

关于那些声称可以解决所有问题的中介机构，请记住一条规则：如果你给他们交了预付款项的话，就立刻把它们拉黑。正规的中介是下款之后再收取费用，并且收费标准通常为1%-3%，所以你要小心不要被他们骗走你的钱。

做了一辈子生意之后，我觉得钱是不能着急的。越是着急的时候就越要冷静下来，不然就会掉入更深的一个陷阱里。