现在交会员还能下款的口子？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来。是某个做餐饮的老客户的微信信息，截图中显示该贷款平台要收取298元VIP会员费之后才放款。问我说：“这样的现在的会员可以下款了可靠不？其实我看这张照片的时候，手中的杯子都快掉了。

这件事情我要好好地跟大家说明一下。

先付款的贷款，基本上都是陷阱

我在银行做了八年的信贷工作，由柜员做到了现在这个客户经理的位置上，见过很多因为“会员费”而血本无归的例子。去年有一个姓周、四十几岁的装修小老板，征信有些问题，急需用钱给工人们发工资。他通过网络找到了一个自称是“内部渠道”的网站，在那里被告知要先付500元开通高级会员才可以走快速通道。

那么结果又是怎样的呢？钱已经给了，但是通道没有打开，审核也没有通过。五百元打了水漂一样，并且没有任何声音。

周老板之后就来找我了，问我要不要有什么办法。查看了他的征信报告后发现，并没有想象中那么糟糕，只是查得比较频繁而已。最后我把他的贷款办成了经营贷，年利率是四点五厘，没有任何附加费用。他说：“如果早知道的话，我就直接去银行了。”

简而言之，正规金融机构是不会在放款之前向你收取任何费用的。这就是最低的要求。各种各样的会员费、服务费、保证金、解冻费等等，花样繁多，但是目的只有一个：割韭菜。

为什么会有“交了会员就可以拿到贷款”的说法呢？

说实话，我能够理解他们的心情。征信不好，处处碰壁，忽然有人告诉你说“交个会员就可以通过”，就跟溺水的人抓住了稻草一样，不管扎不扎手吧。

但是你们是否考虑过这样一个问题：假如该平台真的有这样的能力的话，它又何必在意你的几十元会费呢？直接把钱从放贷额中扣除就可以了吗？

这里面有一个很多人都不清楚的秘密。这些平台收取的会员费，并不是用来“疏通关系”、“提高额度”的，而是作为平台主要收入的一部分。有的小贷公司主要是依靠收取会员费来维持运营，至于是否放贷款则另当别论了。

去年我就遇到过一起这样的事情，在某个平台上缴纳了198元的会员费之后，该平台就因为“综合评分不够高”而拒绝放款。客户的投诉被平台客服用一种很冷静的态度来处理：“会员权益中包含‘优先审核’一项，并且没有做出保证一定会通过。”。你这是怎么玩的啊？

什么样的渠道可以拿到贷款

说了那么多之后，大家一定很想知道的是：那么究竟有没有现在的会员可以下款了？正规途径可以不用交会费就下载，而非法途径则要缴纳会费才能下载。

以下为几家银行的一些情况，网上的信息很少能查询到。

第一种情况就是“白名单”。许多银行都拥有自己的白名单客户数据库，例如代发工资的客户、社保公积金缴纳稳定的企业员工、存量房贷客户等等。该类客户的贷款审批通过率非常高，并且没有任何附加条件。你可以查询一下你的工资卡属于哪个银行，然后选择那个银行的信用贷款产品。

第二点是申请的时间也很重要。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在季度末和年底这样的考核期里，银行放贷的积极性更高，审批也更加灵活。具体的数字我已经记不清楚了，大致在季末最后的一周的时候，通过率要比平常高出五到十个百分点左右。

第三点就是被人们所忽视的一点，在申请的时候要填写正确的单位名称以及联系电话。在银行审核的过程中，单位电话必须拨打一次。如果填写的单位电话无法接通，或者是接听电话的人表示没有这个人的话，那么基本上就算失败了。所以在申请前要确定一下单位电话是否可以打通，并且最好是提前联系上前台工作人员。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要随便相信医生的意见

很多人的征信不好，所以才去寻找“交会员费”的平台。我能够体会到这种心情，但是越是如此，就越不应该慌张。

用户花费了钱之后要弄明白这笔钱是怎么花出去的。是不是因为逾期时间太长的原因呢？查询很多吗？负债率很高吗？根据不同的情况采取相应的措施。

逾期的话要看金额以及时间长短。小逾期几百元的情况，在很多银行都可以给出合理的解释。去年我曾经办理过一次，客户的前两年有一张信用卡出现过逾期记录，但是只欠了三百多元钱，并且是由于搬家没有接到账单造成的。他写了份情况说明之后，仍然被批准了。

查询很多次的话，也只能这样了。通常银行会查看最近三个月或者六个月内的查询记录，如果超过就会拒绝。这样的情况可以耐心等待几个月，在此期间不要再去申请其他的贷款和信用卡，慢慢恢复就可以。

负债高的情况下，可以增加一些资产证明来提高自己的信用等级，也可以找一个担保人。我行有一款产品，在有房产抵押的情况下，负债率的要求可以放宽至七折。去年该政策并不是这样的，今年才刚刚调整过了。

所谓“内线”

网上的广告很多，声称有银行内部的关系可以给征信不好的人贷款，并收取一定的服务费。这就是扯淡了。

银行里面的人敢这样做吗？现在的风控系统已经全部实现自动化了，人参与度很低。即使我是客户经理也没有权利去修改系统中审批的结果。最多就是把资料准备齐全之后帮着催一催审核的速度，在你条件接近边缘的时候帮着争取一下。但是前提是你自己的条件要达到门槛，差距太大就无法被神仙所拯救了。

声称可以解决所有问题的人，或者是骗子，或者是为了获取你的个人信息来申请正规贷款，并从中收取服务费用。如果出现问题的话，你就无处可去了。

我只知道本地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的原则应该是差不多的。如果通过正常的途径无法实现的话，那么就不要急于寻找其他的途径了，先把自己的信用搞好才是最重要的事情。

如果真的需要借钱的话该怎么办

有的时候火烧眉毛的时候，还没有等到几个月来养好征信怎么办呢？

提出一些想法供大家讨论。第一种情况是看是否有公积金、社保或者保险等东西，有的产品对于这些东西很在意，而对征信的要求就低一些。第二种方式就是如果拥有汽车和房产的话就可以用作抵押贷款了，在有了抵押品之后银行就会更加大胆地放款。第三种方法就是向亲朋好友借钱来度过难关，尽管这样会让自己的脸面受损，但是比起被诈骗者欺骗要好得多。

不可以接触高利贷，并且不要相信“交了会员就可以贷款”的谎言。见过很多因为缺少几万元而陷入高利贷、诈骗的人，后悔不已。

贷款这件事是没有捷径可以走的。声称有捷径的人或者是想要从你身上获利的人，或者是想要骗取你个人信息的人。真正的可靠之路往往是最笨拙的一条：把好自己的信用记录、走合法途径、量力而为。

如果真的需要资金的话，可以到自己的工资卡所在银行问一问，也可以到当地的农商行、城商行等小银行走一趟，门槛要比大银行低很多。带好身份证、工作证明和收入证明就可以直接到网点询问了，比起网上那些五花八门的“口子”要可靠得多。