马上借钱马上能到账嘛？别被广告忽悠了，真相是这样的

上个星期三晚上十点左右的时候，我的朋友老张打来电话，他的语气已经快要哭出来了。他告诉我孩子得了急性阑尾炎需要住院治疗，并且缺少五千元的押金，问我能不能想办法解决一下。老张这个人我是知道的，平时很爱面子的人，敢在半夜里开口说话说明他已经非常着急了。问起这个问题的时候，我就直接问道，“你的手机里面有多少个借贷软件？”他说虽然安装了，但是广告里的那些马上就可以借到钱并且可以立即到账吗经过宣传之后，他的心里没有底，担心会被骗了，又害怕申请不了而影响到自己的信用记录。

说实话，在那会儿我是很感慨的。我们普通的百姓，在需要用钱的时候，总是又急又怕。网上铺天盖地都是广告，说可以马上批准、马上到账，但是真的吗？这件事情并不是那么简单的。我已经从事这个行业六七年了，见过很多因为不了解其中的道理而被拒绝的人或者掉入高利贷陷阱的人。今天我要给大家解释一下里面的一些曲折和原因。

马上就可以收到钱了吗？要看你使用的是什么“渠道”

很多人的想法就是点个单之后，钱就会像流水一样哗啦啦地进来了。不可以这样想。能否及时到账主要看你是通过什么类型的贷款来办理的。目前市场上有两大类的产品，“预授信”和“实时审批”。

什么是预授信呢？也就是说银行或者机构已经查询过你的征信记录，并且给你批了一个额度存在那里，你可以直接点击进行取款操作，这样的速度很快。曾经为一个客户做过类似的事情，在点击之后到把钱转到银行卡上之间花费了3分5秒的时间。但是这个额度你要事先准备好，不能等到急需的时候再去申请。

那么实时审批又是怎样的情况呢？也就是即申即审。这样可以马上到账的话，变数就会很大。系统会查询你的征信记录、核实你的信息、评定你的风险等级，在任何一个环节出现延误都会导致整个过程延长。特别是到了晚上或者是周末的时候，有的资金通道是不开通的，即使你去申请了也会等到工作日才放款。

为什么别人可以马上通过，而你的申请还在审核当中呢？

这个问题我已经回答了不下800次。上个月有一个做餐饮的小老板叫李某某来找我说他的贷款申请一直都没有通过。他的征信情况还可以，并且没有出现过逾期的情况，但是负债比较高。我看了一下他申请记录，哎呀，一个月点了很多个平台，每次都“秒拒”。

有一个很多人都不知道的秘密是：每次申请不管成功不成功，在你的征信报告里都会有一条“贷款审批”的查询记录。短时间内查询次数过多的话，系统就会认为你是“非常缺钱”，从而把你的风险等级调到最高。就如有人四处向别人借钱一样，还有谁会愿意借给他的呢？因此老李越是着急就越去点，越去点就越借不到，形成恶性循环。

另外一个是资料填写不符合要求的问题。曾经看到过有人在填写公司的电话号码时把分机号写错的情况；也有人把联系方式中的手机号码写成了已经被注销的号码。如果把这些细节都核对一遍的话，就会发现它们之间没有对应关系，从而被挂起或者拒绝。你认为是系统出了问题，其实是因为你的信息出现了问题。

另外一件事情也要说明一下。有的平台宣称的“秒到账”，是指审核通过之后才会立刻到账，并不是你在申请的时候就能马上收到钱。这两者之间差别很大。审核需要多长时间呢？那么就是没有把握的事情了，快的话几分钟之内就可以完成，慢的话则需要几天甚至十几天的时间。

急需资金的时候可以使用的几种方法

说了很多坑之后，总要给出一些实际的意见吧。如果真的急需资金的话，想要提高通过率以及加快放款的速度的话，可以尝试一下以下的方法。

第一要看看自己的“沉睡额度”是否还有。很多人在办理信用卡或者贷款的时候会开通一定的额度但是并没有使用到。该额度已经存在了，并且可以很快地进行取款操作。我的一个客户的去年办理的一家银行的信用卡一直没有使用过，在需要用钱的时候才想起来里面有2万元的预借现金额度，于是马上提取出来，十分钟之内就到账了。

第二、申请的时间也很重要。上午九点至十一点半、下午两点至四点半为审批效率最高时间段。不要急着在晚上或者周末的时候去提交申请，在这个时候人工审核没有人值夜班，系统的审批也会因为种种原因而被卡住。不同的平台可能会有所不同，但是大的规律就是这样的。

第三点就是资料只填写一次就可以不用再修改了。在申请时要把工资流水、工作证明和联系人的信息一起准备齐全，并且一次性全部填写好。系统最不喜欢的就是填了一半就退出来修改的情况，这样很容易触碰到风控。

“马上到账”的一些错误观念

很多人的理解中存在误区，认为只要有广告上的承诺就可以实现。其中有很多事情是不为人知的。一些小平台为了吸引用户，打出震耳欲聋的广告声，等到真的去申请的时候才发现各种费用和审核，到最后不但没有借到钱还被收取了一大笔手续费。

还有一些“到账”的含义不同。有些平台声称可以实现秒到账，实际上只是到了你自己的平台上，并没有到达你的银行卡上。想要把钱转到银行卡上面吗？等一下就会有新一轮的审核。去年我也遇到过这样一件事，一位客户的信用卡急需还款但是无法从平台账户中取出资金，险些导致该客户出现逾期情况。

什么样的途径可以很快地获得贷款呢？

说了很多之后，到底哪个渠道比较可靠、快捷一些呢？按照我的经验来给大家排序。

第一梯队就是各商业银行的线上消费贷款业务。目前工商银行、建设银行、招商银行等都推出了线上理财产品，利率较低、合法合规、到账速度也不错。即你必须是他们的好客户，比如有代发工资、房贷或者是大额存款之类的。该类客户的额度都是预先审批好的，在需要用的时候可以直接提取出来使用。年化利率一般都在4%到8%之间，要比外面那些五花八门的东西好很多。

第二梯队为蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台。该类平台用户量巨大、风险控制到位，只要你的信誉良好就可以实现几秒钟内完成资金划转。利率方面各人不同，千分之二至千分之五之间都有可能出现。折合成年化率的话，在7%-18%之间，高于银行但是低于小贷公司的水平。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌经营的企业。利率比较高，年化可以达到15%到24%，但是比较规范，并不会出现各种各样的问题。

那么没有多少人知道的小平台又怎样呢？建议你不要着急。去年有一个客户向某个小平台借款3000元，合同上写着是服务费，但是实际收取了7折或者8折之后只剩下2300元，并且还要归还款项共3500元。一旦掉进这样的陷阱里就很难再爬出来了。

上文提到的老张后来怎么样了呢？

当天晚上我就叫老张去查询一下他借呗、微粒贷的情况。一般情况下不会使用到这些东西，但是经过查询之后发现微粒贷竟然还有3万元的可用额度。他有些怀疑地点下了提现按钮，果然几分钟后就收到了孩子的住院费用，心里总算踏实了一些。

后来他就问起我来，说怎么从来没有使用过，但是又有了额度呢？我说腾讯已经根据他的微信支付记录和消费习惯对这个人进行了评估，并且他也并不知情。这样的“隐形额度”很多人的身上都有，但是并没有人注意它。

因此，在急需资金的时候四处借钱是不合适的马上就可以借到钱并且可以立即到账吗不如平时就注意一下自己的信用情况，看看有没有可以申请的预授信额度。等到真正要用的时候才会有把握。

最后一句话就是借钱这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，也要算好自己的还贷能力。不要因为一时的困难而背负起无法偿还的债务。老张之后告诉我，在那一次的经历中他才明白到平时看似没有作用的信用积累到了紧要关头的时候就会起到关键的作用。

如果你现在手头比较充裕的话，可以打开手机银行、支付宝或者微信等应用，看看里面是否有“沉睡”的余额。不能等到需要用钱的时候才去想办法。