有人打来协商还本金？别急着答应，先搞清这3件事

上个星期三下午的时候我在为一个家庭制定资产配置计划，在这个时候我的手机忽然响了起来，并且打来的是一个陌生的电话号码。接通之后对方说他是某个平台上的“法务部”，说我之前咨询过的一个叫王姐的客户现在可以申请特殊的优惠政策，有要商量还款的事情的人本周之内把本金补齐的话，利息、违约金都可以免除。听上去很诱人吧？其实一年下来我能接到几十通这样的电话，但是能够落实下来的只有十来个了。

很多借款人在听到“只还本息”的时候，心里的那根弦就会松懈下来，恨不得马上把钱转过去。不要那么傻。这件事情并不是很容易就能解决的。作为一名持有理财规划师证书的人，今天我要把这层窗户纸捅破，看看到底是什么样的优惠。

那么有人就说可以商量一下先还一部分本金。

平台并不是慈善组织。他们之所以肯放松条件，只因为觉得你“没有多少可以榨取的利益”。去年有一个叫刘先生的人来找我，他欠了一个叫做消费金融公司的十八万元钱，已经逾期两年多了。换过三份工作之后，并且没有房产和汽车。当时平台就是不答应减免利息和本金的要求，一定要把所有的债务都一次性还清。那么最后的结果是什么呢？上个月就给刘先生打过电话，告诉他可以申请“本金结清”。

其实也就是一个账本的事情。催收的成本、时间、人力以及你真的没有钱的事实，使得他们更愿意放弃纠缠而选择把本金要回来，这样至少可以弥补自己的损失。但是有一个重要的地方：人们认为自己没钱就可以迫使别人让步，于是就得到了起诉的结果。怎样把握好这个尺度呢？之后我再详细说明。

协商还款的方式与你想象的不同

网上的“教程”让很多人受骗了。所谓的“哭穷可以减免利息”，或者“投诉到有关部门就可以免除罚款”的说法都是没有依据的。实际的操作过程如下：

• 第一种情况是对方先发消息过来，第二种情况是你自己去申请困难证明
• 第二步是提供收入证明、银行流水以及困难的情况说明
• 第三步就是等审核结果，在此期间催收人员还会不断打电话来催促还款
• 第四步就是审核通过之后再签订书面合同
• 第五步是按照约定的时间把本金分一次或者多次付清

注意了没有？合同书。这一点我会在后面多次提到，因为踩到雷的人很多。

口头答应也是有问题的

去年十一月份的时候有一个叫张姐的客户打来电话说可以免去部分利息，并且还向她展示了工牌的照片以证明自己的身份为“内部人员”。张姐相信了，东拼西凑地向亲戚朋友借到了12万元，并且全部转给了对方。那么最后的结果是什么呢？第二个月的时候又有电话催要剩下的利息。张姐才明白之前所有的转账都没有任何法律效力，因为对方已经辞职了。这件事情到现在还没有得到解决，张姐每个月还要支付利息，真是太亏了。

当有人打电话来商量还钱的时候，这三件事情要查清楚

接到电话的时候不要惊慌失措，应该先做好以下三点事情。第一种方式是让对方说出你所借的钱款合同编号、借款数额以及逾期时间。正规平台上的工作人员可以随口说出相关信息，而骗子或外包催收则会支支吾吾。第二条就是要求对方用官方APP或者官方邮箱发出书面确认函。第三步就是核实对方的工作岗位，并且直接给官方客服打电话进行反查。

这件事情虽然很麻烦，但是可以挽救你的生命。见过很多因为一时冲动而上当受骗的人。一个做物流的年轻人，被叫做“协商专员”的人骗去了五千元的服务费，在给了对方五千块钱之后就被对方拉黑了。拍大腿有什么好处呢？没有钱了。

协商还本付息成功的概率，并不是你想象中的那样

很多人都会问到一个问题：我去申请的话，成功的几率有多大？其实各个平台之间的差异很大。根据我的观察，国有大行的信用卡分期免收违约金的比例大约为三成左右，但是本金减免的可能性很小。消费金融公司的条件稍微宽松一些，尤其是逾期时间超过一年且金额小于五万元的情况，可以进行协商的空间比较大。网贷平台最灵活，但是也最容易出现陷阱。

在网上找不到的数据是这样的：逾期6到12个月之间的协商成功率为最高。过早的话，平台会认为你还能够获取到收益；而如果等到后面的时候，则有可能已经被转给了其他公司或者是被诉上了法庭。但是这只是个大概的规律，并且还要根据各个平台的规定以及个人的情况来定。

不要把“协商”当作“赖账”的借口

有的人听了之后想：那就一直拖下去吧，等他们自己来找我谈。千万不可以这样认为。去年还不至于如此严重，但是今年许多平台加大了追债力度，尤其是金额在五万元以上的情况，拖延一年半载后就会接到法院传票。到时候别说协商还款了，就连本带息加上诉讼费用一起算下来都没有少的。

用户我的一个做装修的朋友欠了七万元，觉得自己的头脑很灵活，所以一直逃避着还款。因此在今年三月份就被告上了法庭，并且法院已经做出判决，除了要归还本金及利息之外，还要支付诉讼费用以及执行费用。到现在我还记得他拿到判决书的时候是什么样的表情，白白的一张纸。

签订合同之前要仔细阅读上面的这些词语

如果你很幸运的话，就可以走到签订合同的地步了。不可以马上签字。协议中出现以下词语时要引起注意：代偿、债权转让、分期手续费。代偿就是说有第三方帮你把钱还上，而你欠的是第三方的钱，通常情况下这个第三方会是担保公司或者是保险公司，但是它们都不会太好说话。债权转让更加麻烦，你的债务可能会被打包卖给资产管理公司，之后的事情就很复杂了。

另外，在协议中要明确写明：此次还款之后，双方之间的债权债务关系就全部结束。这四个字是不能缺少的。去年我为一位客户的合同把关时，看到其中有一条说“本次还款视作部分偿还”，于是马上劝阻客户不要签字。再一看，对方就是想留下一条后路，继续索要剩下的利息。

什么时候不应该进行谈判呢？

这句话听上去有些不合常理，但是有时候协商还本会亏本。第一种是你的债务已经超过诉讼时效了。这种情况很少见，但是如果债权人三年之内没有任何催收记录，并且没有提起诉讼的话，那么你就不用再偿还了。当然要请专业的律师来判断一下才行，不要自己乱猜测。

第二种情况就是你的利息、罚息之和已经大于了法律规定可以得到的最大数额。民间借贷司法保护上限为LPR的四倍，现在大约在13%-14%之间。如果您的年化利率高于上述数值的话，超出的部分是没有法律效力的，因此您与对方进行谈判的时候会显得很被动。

第三种情况就是你的手里没有钱。虽然这句话听上去有些多余，但是为了抓住“只还本不还息”的机会，人们会四处向亲朋好友借钱，甚至还会再去申请新的贷款。这件事情我要说的是：不要这样做。拆东墙补西墙，到最后整个墙都倒塌了，你自己也陷在里面了。

接到电话之后二十四小时内的行动计划清单

打电话结束之后不要马上采取行动。给自己的一个24小时冷静期，并按照以下清单行事：

1. 登陆官方APP并截图保存目前所欠下的款项数额以及相关的罚息和滞纳金明细
2. 打官方客服电话来确认之前接到的电话是不是真的
3. 把你的收入、支出都列出来，计算出你能拿出多少钱
4. 如果确定要进行谈判的话，就让对方提供一份书面的合同范本，并且逐条研读
5. 对有疑问的地方可以拍照发送给我或者让您的律师朋友帮忙看一下

二十四小时之内可以挽救你的一条生命。缺少了这24个小时的人会后悔很多年。

说到底，有要商量还款的事情的人这件事并不是天上掉下来的馅饼，也不是洪水猛兽一样来势汹汹。这就是一场商业谈判，在场的人各有各的心思，而你也有自己的利益所在。主要是不能让“只还本息”的四个字蒙蔽了双眼，要仔细核对、坚决维护自己的权益，在需要签字的地方要看清楚后再签。

另外一件事情也忘记了。如果真到了山穷水尽的地步，各地都设有法律援助中心，是免费的，并且比网上的那些收费的“法务公司”要好很多。不能再让别人来剥削自己了。