想搞懂怎么样从网上借钱？先把这三笔账算明白再说

上星期三晚上十点左右的时候，我在睡觉前收到了一条来自微信的消息。是两年前来找我做家庭资产规划的一个姓张的客户，他的生意是做装修的。李老师，实在是不好意思在这个时候来打扰你了，有件事情想要问一下，在线上的那些借呗广告到底能不能用呢？手上缺10多万的资金周转，但是银行的手续很繁琐。

看到了这个信息之后我心里马上就不舒服了。老张属于实干型的人，平时做事很踏实，这次半夜里发信息一定是真的着急了。但是他说的问题其实很难用三言两语来解释清楚。人们认为点击几下手机上的按钮就可以把钱转过去很快乐，但是实际上这里面有很多陷阱。怎样在网上借到钱而不受到惩罚呢？今天我用大白话和大家一起聊聊这件事情。

在网上借的钱有很多种方式，那么我们应该怎么选择呢

市场上各种各样的渠道很多，其实也就是三种类型：银行的线上消费贷款、互联网大平台上的借款产品以及一些小有名气的小额贷款公司。这三种东西好比于到超市买菜、到菜市场买菜和在路边摊上买菜的不同。

银行的线上贷款，利率最低，最正规，但是要求比较高。比如建行快贷、工行融e借等产品的年化利率可以做到3.5%上下，有的甚至更低。但是你要成为银行的“熟人”，拥有房贷、代发工资或者大额存款的话才行。如果你没有在别人那里做过任何事情，那么系统是不会给你开通白名单的。

互联网平台比如借呗、微粒贷、京东金条等，利息比较合理，使用起来也很方便。年化利率一般为百分之十到十八左右，大约是银行存款利率的两到三倍。该类产品的一个优点就是可以随时借款和还款，适用于解决临时资金短缺的问题。

小贷公司的风险很大，最好不要去接触它们。除了高额利息之外，还会产生很多不明费用和杂七杂八的服务费。前年有一个客户向我借钱五万元，实际拿到四万二千元，并且合同上写的是借款六万元。这样的方式很难防范。

不能算清利息的话，迟早会吃亏的

说到利息的事情就比较荒唐了。许多平台在宣传时都会使用“日息”的说法。比如说，“借一万元，一天的利息只有两块钱。”。听上去很便宜是吧？和白送一样吗？

不可以这样想。用计算器计算一下，日利率为万分之二的话，一年后的利息率又是多少呢？为7.3%。如果是日息万分之五的话又会怎么样呢？年化收益率为18.25%。再加上一些平台所收的手续费、担保费等等。我见过最坑的一起案件中，客户认为年化只有8%，但是把所有的费用加在一起之后，实际的资金成本达到了36%。这就是借的钱吗？这就是一个吸血鬼要来家里做客的意思。

那么怎么判断出真实的利率呢？有一种非常简单的方法叫做IRR（内部收益率）。听上去很专业，但是不需要你自己去计算。在手机应用商店里下载一个IRR计算器，并把每一期的还款额输入进去，就可以得到结果了。如果实际年化率大于24%，就不要考虑了，没有任何情况可以改变这个结论。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都受到了监管部门的要求进行整改，在页面上要突出显示年化收益率。这件事情在不同的城市执行力度会有所不同，但是你自己的心里要有分寸感。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

很多人都认为，只要我的征信没有问题，就可以借钱了。这样的想法是不现实的。金融机构也不是慈善组织，他们放款的目的就是为了盈利，并且要对风险进行管理。

有一个叫做“多头借贷”的东西，并不是所有人都知道。就是在多个平台上申请贷款的时候，即使没有被批准，征信报告中也会留有大量“贷款审批”的查询痕迹。如果这样的情况出现得太多的话，在之后去申请银行贷款的时候就有可能会遭到拒绝。银行的风险控制系统认为这个人是不是因为缺钱所以才这样做的呢？四处借钱很危险。

一般来说我会告诉我的客户，在一个月之内不能有三次以上的征信查询记录，半年内不能达到六次以上。这是一个行业内的隐形红线，具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个银行的标准稍有不同，但是相差不大。

还有一个小技巧。如果想要去银行办理线上贷款的话，在每个季度结束的时候或者年末的时候进行比较好。那时候银行有放贷的压力，所以审批上会稍微宽松一些。但是这并不是一定的，只是一种大概的概率。

网上借款申请过程中存在的各种陷阱

到需要借钱的时候，操作流程中也存在一些漏洞。现在借款的过程非常顺畅，刷脸、点击确认、把钱转过去，整个过程大概只需要1秒钟左右的时间。但是这丝滑之下，都是陷阱。

第一种方式就是默认选择。很多平台都会把“会员服务”、“保险服务”、“担保服务”等选项默认打勾，如果你不仔细查看的话就会稀里糊涂地点击了同意。结果把钱借到手之后才发现自己多交了几百元的会员费。上个星期我就遇到了这样一件事，客户向我借款三万元，但是却被收取了一笔名为“加速审核费”的费用共计二百九十九元。这是不是不公平呢？

第二条就是权限过大。在申请时，平台会要求用户提供通讯录、定位、相册等信息进行授权。说是为了风控，其实又是怎么样的呢？好的。如果以后还不了账的话，催收人员可以给你打电话把你的通讯录里的人都打一遍。这件事情并不是吓唬人的，而是真的发生的。

因此，在填写表格时要尽量减少授权的内容。有的权限可以在手机设置中关闭，但是有些平台不给你授权就无法使用，这就要看你的选择了。

说到这儿还要提醒大家的是，在填写申请表时要如实填写工作单位信息，不能随便填写。现在很多平台都会把社保、公积金的数据与之打通，如果用户填报的信息和系统查询的结果不一致的话就会被拒绝贷款，并且还会被拉入黑名单。

借钱不还怎么办

这个问题其实很重。但是这几年经济形势不好，很多人的生活都遇到困难了。如果真要不出来了的话，千万不要玩失踪。

用户我的一个做餐饮的朋友，在2022年的时候把店铺给关掉了，并且还欠下了十几万元的网贷。开始时他不敢告诉家人，也不接催款电话，所以利息越积越多，到最后连通讯录都被泄露出去了，家人才发现了这件事。这件事情已经闹得很厉害了。

正确的方法是在逾期前或者刚刚逾期时就去联系平台客服。说明自己目前遇到的困难，并提出延期还款、分批还款的要求。现在很多正规的平台都存在这样的规定，叫做“二次分期”或“延期展期”。但是征信上仍然会留有逾期记录，只是不会再受到狂轰滥炸式的催收骚扰了，也再不会有被起诉的风险了。

另外一件事情要说明的是，很多人都认为逾期就会被判刑。单纯地借钱不还的话，就是普通的民事纠纷，并不会被关进监狱。但是你如果恶意透支信用卡、或者用假材料来骗取贷款的话，那么情况就不同了。要弄明白这个界限是什么。

在网上借多少钱合适

说了很多之后，最终还是要回到最核心的问题上来：怎么在网上借到钱才对呢？

给出一个标准答案。如果是为了消费而购买东西的话，比如说换一部手机、买一件包包或者去旅行等等，那么就不应该借用。忍耐一下吧，把钱积攒起来之后再去买。借钱来消费，就是用未来的人来偿还现在的债务，这样的事情无论如何都是不划算的。

如果是用来做买卖周转的话，并且你已经有确定的还款来源了，比如说下个月就有货款可以收到，那么就可以借。但是要计算好资金成本，保证自己的利润能够抵消掉利息。如果借款的成本大于你的利润的话，那么这个生意就不做了。

如果是紧急情况，例如家人生病或者发生突发事件等，那么就没有选择余地了，只能借钱。但是借钱前要先做好还款打算，不要因为一时冲动而让自己陷入困境。

其实借的钱，并不是工具的好坏决定的，而是看你怎样使用它。就如一把菜刀一样，既可以用来切菜又可以用来伤害他人。就是要有心理准备，知道自己的行为会造成什么样的结果。

最后说一些实在的话

做过很多年的理财规划之后，我总结出一个规律就是：越是急于用钱的人，就越会做出错误的选择。因此你现在如果因为缺钱而烦恼的话，请你先深呼吸、平心静气地把刚才我说的内容再仔细读一遍。

老张之后就没有再向网贷公司借钱了。他让自己的车子做了一次抵押贷款，已经用了三年的时间了，年利率只有5.8%，一个星期之内就批准通过了，并且解决了燃眉之急。有的时候道路并不是只有一条，不要只看到眼前的捷径而忽略了其他的出路，否则很容易撞到墙上。