网贷中介承诺的通过率，真能达到预期吗？

2019年的冬天至今我还历历在目，在银行门口抽了一半包烟，手都在发抖，连火柴也点不着。那时候我在做生意亏了四十几万，需要一笔资金来周转，听了“贷款中介”的话，说是交五千块钱的服务费就可以拿到贷款，网贷中介放款成功的概率大不大完全没有问题，因为他们有“内部关系”，下款率可以达到百分之九十五以上。那么结果是什么呢？把钱和资料都交出去之后过了半个月都没有拿到贷款，而且这五千块钱也无法要回去了。后来我自学了三年多的时间，并且帮助身边的十几个人获得了贷款，才知道其中的门道有多么复杂。

“包过”的说法可信吗？

说实话，“包过”这两个字一出来我就条件反射似的想要骂人。市场上大部分中介机构口中所说的通过率与实际上能够办理成功的概率大相径庭。老周是一位做装修的朋友，在去年六月份的时候找到我来帮我看看自己所提交的贷款申请是否存在问题，而在此之前的老周曾向一个中介借款八万元，并且该中介还信誓旦旦地保证可以“百分之百放款”。老周也就相信了。把材料提交上去之后马上就被拒绝了。中介的说法是：“哎呀，最近政策变严了，都是你的缘故。”

运气不好吗？不要那么天真。这件事情和运气一点关系都没有。中介接单时，并不会向你透露实际情况——他们只收取服务费，是否能批准就看你自己了。之后我又对此进行了一番考证，得知一个很不好的现象：许多中介所声称的贷款通过率都是把所有的申请都放在一起计算出来的，其中包括一些资质非常好、完全不需要中介就可以自行办理成功的客户。也就是说，他们用优质的客户来支撑数据，用资质较差的客户碰运气，反正都是靠服务费赚钱的，所以即使被拒绝也不会亏本。

网贷中介提高通过率，真的有这么神奇的效果吗？

这个问题要分两部分来回答。中介本身是有用处的，并不是像他们所说的那样神奇。我的一个做建材生意的朋友，在征信上有几百块钱的逾期记录，他自己到银行去贷款已经拒绝了三次。之后找了比较可靠的中介公司，中介公司并没有给出95%通过率这样的承诺，而是要求先把逾期问题解决好，过了两个月之后再看他的征信有没有变化，然后再给他推荐一家可以接受一定比例逾期记录的城市商业银行。最后批下来的是十五万元，年利率为七点二百分之一。这才是正规的中介机构应该做的事情。

但是问题出现了，这样的可靠中介在哪里可以找到呢？市场上有很多“广撒网”的东西，把你所有的信息发到十几家平台上去，一个比一个好，不管你的信用记录是不是已经被查得很清楚了。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某个网贷论坛上做了一个调查，使用中间人办理贷款的人，其被查询征信次数为本人直接申请的三倍七分。是什么意思呢？找一个中介就等于自己瞎忙活了四五年，征信搞得一团糟，以后再正规办事就很困难了。

中介不告诉你三件事

第一种说法就是“内部渠道”，其实并不存在这样的东西。银行以及正规网贷平台的风控系统是分开设置的，并不会存在什么内部关系吧？就算是真的有，也会为了几千元的贷款而冒着丢掉工作、丢掉饭碗的风险吗？第二，很多中介或者一些小平台之间存在合作关系，在推荐产品的时候会优先选择返利较高的商品，并不是最适合自己的。有一个例子是这样子的：用户可以办理年利率为百分之十左右的合法借贷业务，但是中介却强行向其推销年利率高达百分之三十六甚至更高的网络借贷产品，原因是该平台返现比例较高。第三种方式就是中介机构故意把客户的信息填写错误，从而制造出“必须要有专业人士帮助”的假象，使客户认为自己很值钱。

贷款通过率要进行预期管理，你自己心里要有数

我现在的任务是帮助朋友查看贷款申请，在第一步中我会要求他们提供一份征信报告，并且逐条审核。很多人都不清楚自己哪里出了问题，就让中介胡乱推荐工作。你的征信最近三个月被查了六次以上，那么通过率就会直接减半；如果你还有未还清的欠款，很多产品都会直接拒绝；如果你的负债率达到七成以上的话，系统会自动降低额度或者拒绝放款。硬性规定的内容，中介再厉害也无法避开。

我上个月给表弟办理了贷款手续，他的月收入是八千元人民币，想要借到二十万元。我对他说：“不要抱有希望。”根据银行的规定，你所能承受的最大借款金额为十万左右，强行要求贷款二十万的话就会被拒绝，并且还会留下一条拒贷的历史记录。不相信的人可以去试试看，果然和我说的一样。之后就老实地按照我说的去做，先贷出八万元，按期还款六个月后又提额四万元。这就是正确的做法。

说到底，网贷中介放款成功的概率大不大主要看两点：一是个人能力怎么样；二是中介水平如何。资质这个东西，好的就很好了，不好的就不行了，中介也改变不了本质的东西。关于专业性方面的话，只能说能够碰到真正的专业人士的概率比较大一些。该行业的门槛很低，租一个办公室、买一套话术就可以开业了，你怎么去辨别呢？

如果一定要用到中介的话，请注意以下几点

第一种方式就是让你查看自己的信用报告，并且指出你存在的问题以及可以推荐的产品。一开始就保证“包过”的人立刻就被淘汰了。第二步就是弄明白服务费是怎么收取的以及何时收取。正规公司一般是先放款再收款，而前期收钱的十之八九都是陷阱。第三点就是让其把要帮助他申请的各个平台都写出来，并且说明每家平台的利率和手续费各为多少。含糊不清不肯让人看到，心中有愧。第四点就是你自己要有心理准备，不要期望中介能够把六十分的资质变成九十以上的结果。能帮您提高到六十多分或者七十几分就算是好的服务了。

另外一件事情也要提一下。人们找中介的原因是觉得自己的知识不够多，担心会被银行拒绝。但是你有没有想过，中介提交的是你的资料，系统审核的是你的资质。哪里不一样呢？因为它们会告诉你哪一个平台最符合你的需求，并且可以避免掉一些陷阱。但是这样的信息差距值不值得花上几千元的服务费用呢？现在我为朋友办事从来都不收费用，请顿饭就行。信息不对称的钱很好赚，但是不厚道。

写了那么多之后再说一句掏心窝子的话：与其研究网贷中介放贷成功的概率是否能达到预期目标，倒不如先把个人的信用记录搞好、把负债比例降低一些。资质好的话自己去申请也能拿到贷款；资质差的话就算找到再厉害的中介也没有用。我每次见到因为中介而造成征信很差的人的时候都会感到很痛心——这些人本来就不好过，现在又被别人在伤口上撒盐。

用户下次遇到别人给你吹捧“内部渠道”、“95%通过率”的时候，你可以这样问他们：“可以写到合同上吗？”不能按时还款的话会全额退款吗？你怎么回答他的问题。