征信黑户也能借到钱？从业十年，我见过太多人走弯路

上个星期三下午的时候我在整理客户的家庭资产配置方案，这时我的手机铃声响起。电话里传来的是小陈的声音，他是之前由我帮助做过的理财规划的客户，语气已经很紧张：“老师，我的征信出了问题，目前需要15万元周转，请问还有什么办法吗？”这样的情况我已经遇到很多次了。人们认为如果出现征信问题的话就会与贷款无缘了。实际上并不是这样。黑户也能借到钱但是这条路要比普通人的路更艰难一些，并且上面有很多坑。我是持有理财规划师证书的人，所以我要把这句话摊开来讲。

小陈的情况如下。去年年底他的生意亏损了一笔钱，所以信用卡逾期了三个月，之后虽然还上了但是征信报告上的“3”字就像钉子一样固定在那里。今年他的父亲要进行心脏支架手术，手中缺少资金，去到多家银行都遭到了拒绝。当他说出这句话的时候，我就把手里拿着的那张叫做“黑户包过”的东西丢进了垃圾桶里，并且告诉他不要相信它。其实市场上很多天花乱坠的宣传都是为了骗人的。

没有身份证明的人向别人借钱的方式是什么？

见过很多没有目标的人东奔西跑。去年有一个做装修的老张，他的征信比我的脸还要难看，已经逾期七次了。他急于给工人发放工资，在网上找到了一个“不管黑白”的网站，但是怎么样呢？先付了两千块钱作为“包装费”，之后就再也没有联系上了。这件事到今天我还记得很清楚，老张坐在我的办公室里拍手叫好，并且说这2000元可以吃上好几天饭。

那么黑户可以借钱吗？可以。但是要走正确的道路。第一种方式就是用抵押贷款的方式。你有房子、车子还有大额保险的话，在手里的东西，银行以及持牌公司都会睁一只眼闭一只眼。其实他们是想要保护你的，并不是来为难你的。去年我曾经帮助一位征信有问题的客户办理了车辆抵押贷款业务，最高可贷出车辆价值七成左右的资金，虽然利率比一般的个人贷款稍高一些，但是年化率仍然处于可以接受的程度之内。

第二条途径就是一些有牌照的消费金融公司。持牌的是指有合法经营资格的小额贷款公司，并非那些名字很花哨的小贷APP。该类公司的风控标准不同于银行的标准，会考虑你的工作稳定性和收入流水来做出判断。也就是说你要证明你还得起。具体的哪些机构可以做，各个城市的政策又不相同，所以不能给出一个全国通用的名单，要到当地的有关部门去询问。

第三种途径就是向亲朋好友借钱，并用合法的方式还本付息。不要认为这样很丢脸。见过很多人为了一点小钱而不惜向别人借钱，甚至不惜去借高利贷，结果越借越多，最后连自己的房子都卖掉了。何必要这样做呢？

那么网上的“黑户必下”的广告又该如何看待呢？

这件事情我要讲一些不中听的话。网上的“黑户也可以借钱，不管有没有信用记录，当天就可以拿到贷款”的信息大多是用来吸引急需资金的人。他们的目的就是让你没有地方可去，只能随便找个人看病。

去年的时候我就遇到过一起案件。当事人被蒙蔽去做所谓的“背债人”的事情，并且被告知只要签署文件就可以拿到数百万的资金。那么结果又是怎样的呢？签订合同之后没有收到钱，反而背上了一大堆莫名其妙的债务，并且还被人告上了法庭，说是诈骗行为。这样的坑爹做法，每次想到都会为当事人的遭遇感到不平。要牢记的一条原则就是：正规贷款，在放款之前绝不会向借款人收取任何费用。手续费、包装费和保证金都是胡说八道。

另外一种方式叫做“AB贷”。对方说可以办理，但是你要找一个有良好信用记录的朋友作为担保人或者共同借款人的身份。等到你的朋友签字之后把钱打过来的时候，实际借用人就变成了你的朋友，而你自己就成了“联系人”。到时候你不还款的话，催收就会去找你的朋友。这样的做法很不光明磊落，我已经见过好几个好朋友因此反目成仇。

可靠的做事情的方法

如果目前你的征信存在问题并且急需用钱的话，我可以给出以下几点实用的意见。首先就是打印一份征信报告来查看自己存在什么问题。逾期次数很多吗？还有没有坏账呢？不同的情况采取的方式也各不相同。有的逾期记录可以申诉撤销，例如由于特殊情况造成的非故意逾期。

第二步就是把手中的东西都列出来。房子、车、保险、公积金、社保等等都可以用作自己的筹码。有资产和没有资产的人，在待遇上是不一样的。第三种情况是金额不大的话，可以用信用卡进行现金分期或者是去正规的互联网银行申请信用贷款。例如某网商银行、某微粒贷等机构的风险控制体系与传统的商业银行不同，有时反而能够批准通过。但是利息要比一般人的高一些，要做好心理准备。

第四种情况就是实在没有办法的话，只好乖乖地去养征信了。正常使用信用卡，并且按时还清欠款，在两年之后大部分不良记录都会逐渐消退。我的一个客户的2019年出现了六次逾期的情况，但是后来他还是老老实实地养了三年，结果今年买房子的时候竟然被银行批准放贷了。尽管利率上调了15个百分点，但是仍然可以申请到贷款。

没有身份的人在借债的时候要注意避免掉入哪些陷阱呢？

我可以谈论这个问题一整天。但是最危险的地方一定要提出来。第一种就是高利贷，也叫做“714高炮”。借出一千元之后拿到七百元，在七天之后再归还款项一千元。计算一下年化收益率是多少呢？大于1000%。借钱给自己的话就等于自己给自己挖了一个坟墓。曾经有个人向别人借了五千元，在三个月的时间里利息翻了十倍多，最后只好去报警解决这件事。不要傻乎乎地去碰这样的钱。

第二类就是套路贷。对方和你签订一个金额远远高于实际借款额的合同，比如说你借了五万元，但是合同上写着八万元。之后就会让你把多余的三万元转过去，或者是用种种借口来克扣你的工资。等到你还不了款的时候，他们就会拿着那张八万元的合同到法院告你。这样的事情我已经见过很多次了，受害者的解释总是很难让人信服。

第三种情况就是信息泄露。有的平台并不是用来放贷的，而是为了获取用户的信息而存在的。身份证正面和背面、银行卡号、通讯录以及人脸识别视频等。这些物品被骗子拿到之后会带来很严重的后果。去年我曾处理过一起案件，当事人的资料是在一个无名的应用程序里填写的，在半年之后突然出现了许多不明来源的网络债务，并且至今仍在进行法律诉讼以保护自己的权益。

最后说一些掏心窝子的话

做理财规划这么多年了，见过很多因为资金问题而陷入绝境的人。其实大多数人的财务危机，并不是因为没钱去借，而是缺少事先的计划。等到火烧眉毛的时候再想对策的话，那么你就已经没有讨价还价的能力了，只能听从别人的安排。

小陈之后的情况如何呢？把手里拥有的东西整理好之后才发现原来有五年期的储蓄险，而且还有一定的现金价值。最后用保单贷款的办法，在两天之内得到了12万元，并且利息也不算太高。他的父亲做手术很成功，现在他已经按月还贷了，生活也渐渐恢复正常。

所以黑户也可以借钱，但是要选对道路子，不能自己掉进陷阱里去。如果此时你为此事烦恼的话，请先打印出你的信用报告，并把手中的财产做一个清单，在此之后再去找专业的机构进行询问。不要相信网络上发布的虚假信息，也不要相信朋友在朋友圈里所说的“内部关系”。世界上并没有什么捷径可以走，只能用脚踏实地的方法来解决事情。