黑户福利口子来袭？我暗访两周发现全是坑

上星期三晚上十点左右的时候，在报社里整理着采访录音的时候，我的手机一直都在振动。之前被采访过的借款人老周给我说了一大堆图片，并且非常激动地说：“记者同志，请你看一下这些图片。”黑户福利又来了这次是认真的。只要有身份证就可以贷款了，并且是合法途径。“。”

我打开这些图片都是各种各样的宣传画。什么是“征信黑户专享”、“无视逾期”、“秒批五万”。说实话，这样的文案我已经见多了，但是老周是个老实人，在之前的生意中亏本、征信问题四处碰壁之后，这次他是真的心动了。问我说这件事行不行的时候，并没有马上拒绝，只是回答：“给我两个星期的时间去查一查。”

两周之后就可以肯定地说了：这件事是假的。

号称“黑户贷款口子”的人到底在干什么

为了弄明白那些叫作福利口子的东西是什么东西，我就用了假名字加入了七八个贷款中介群。进去之后发现群里每天都有人发“今天下款截图”，都是几万、几十万的到帐通知，让人心里痒痒的。但是我又多问了几句话，对方就打起了太极拳来。

有一个叫作“老李”的中介私下和我说起过，他说他们有银行内部的关系，黑户也可以操作，手续费为15个点。问他是哪个银行的时候，他就支支吾吾地说，“不方便说。”其实也就是不希望你了解事情的真相。

后来我去托人向某城商行的一位支行长打听情况，他听了之后笑着说：“银行系统的联网是不能更改的，征信不过关就是不过关，并没有什么内部通道可以走。”这些所谓的漏洞或者是高利贷做的假象，或者是骗取首付款的骗局。"

这句话的意思就是很明白了。

黑户可以申请贷款吗？事实要比人们所想的要糟糕得多

我调查的时候遇到了一个叫陈的小姑娘，她是去年毕业的。她曾经有三次网贷逾期记录，在征信报告上都是红色的，后来在网上看到有人在推广“黑户福利口子来袭”的信息，于是就相信了。那么最后的结果是什么呢？

对方要求她先付500元“资料费”，付了之后又要收800元“保证金”，最后还说她的银行卡输入错误需要缴纳解冻费。前后一共花费了三千多元，但是没有借到一分钱。去和对方理论的时候就被拉黑了。

近两年来我采访了不下二十起这样的案件。骗子的套路大同小异：先是给你一点希望，再一步步地把你坑进去。等到你反应过来的时候，对方已经换了马甲继续行骗下一批人了。

那么有没有什么可靠的方式来获取黑户贷款呢？

只能说是正规的、合法的基本上是没有的。银行不行，消费金融公司也不行，就连那些有牌照的小额贷款公司又怎么可能会不去查征信呢？嘴里说着不要看的，但是你要想一想他们是怎么赚钱的。

所谓“口子”是从哪里来的

我潜伏在群里面的时候，发现中介们所推销的所谓的口子大概可以分为三种类型。

第一种就是纯粹的诈骗行为。也就是前面所说的各种名义收取前期费用之后马上消失的情况。在声称“不考虑黑白”的广告中比较普遍。想想吧，普通人借了钱还要查资质呢，为什么不用征信来判断呢？天上掉馅饼的事情可以发生吗？

第二种就是高利贷。年化利率动不动就上到几百个点，借一万元就要还三万元的那种。虽然他们不会看征信记录，但是如果你借钱的话基本上就不可能顺利地把钱还回来了。一个做装修的小老板跟我说，他去年借了两万元，到现在已经滚到了八万元左右，并且每天都有人来催他还钱。

第三种就是抵押贷款了。把车和房子都抵押出去的话，征信问题就小多了。但是利息很高，并且如果逾期的话，抵押品就会被没收。这是什么福利啊？就是把人推向火坑里去。

花掉钱来修复自己的人怎么办

到此为止，也许有人会认为我在浇冷水。但是为了防止大家上当受骗，我还是要说一些不太好的事情。

那么征信花掉了就没有办法了吗？不正确。我去采访过一位做建材生意的老哥，去年因为资金链断裂导致他的征信上有七八条逾期记录。他是怎样做的呢？老老实实地把欠款还清，并且保证在接下来的两年里不再出现任何新的不良记录，在去年年底的时候终于从信用社借到了钱。

具体的数额我已经记不清楚了，大约是偿还了十几万元的债务以及相应的罚款。这个过程很痛苦，但是比起被骗子割韭菜要好很多。

另外一条途径就是向亲朋好友借钱。我知道这样说会让很多人的脸面受损，所以不好说出口。但是你要想一想，向亲戚朋友借钱最多也就是欠一个人情；而向那些不可靠的人借钱的话，就有可能要了自己的一条命。

另外，如果您的名下有保险或者住房公积金的话，有些公司可以进行信用贷款，并且对于征信的要求也会降低一些。但是各个城市的政策是不一样的，我对沿海地区的市场比较了解，但是对于内地的情况就不敢随便说了。

两个很容易被人忽视的地方

我在调查的过程中还发现了另外两件事情，并且这些事情并不是所有人都知道。

第一种是征信查询的次数。其实你知道吗？你每申请一次网贷，无论是否被批准，在你的征信报告里都会留下一条查询记录。查得越多的话，后面的申请就越困难了。因此那些让你“多试几家”的中介或者是无知无能的人或者是有意坑人的。

另外一个是逾期记录的有效期限。人们认为逾期之后就没有希望了，永远也洗不清了。其实并不是这样的。还清欠款之后，不良记录会保存五年。五年的期限到了就会自动消失。这五年很艰难，但是总归有希望吧？

去年还不至于如此严重，今年征信中心也调整了一次政策，目前对于逾期记录的审核更加严格了。过去一些小额逾期不会被上报，但是现在已经基本上都会被上报了。因此千万不要有侥幸的心理。

不要相信“黑户贷款”的宣传

在写这篇文章之前，我再把老周发给我看过的截图看了一遍。宣传语写的天花乱坠，“黑户福利口子来袭，不抓住就等于白忙活一年”、“内部名额有限，手快的人才能拿到”。其实都是套路。

老周之后没有再申请这些口子了，他说谢谢我的提醒。但是我知道还有很多很多的老周，在被这样的广告所吸引。

金融行业的潜规则就是风险越大，收益就越高。借给高风险人群的钱的人，或者是骗子，或者是要收取很高的利息来抵消风险。那么就没有第三种情况了。

我采访过的很多借款人都踩过雷、翻过车，并且没有人会后悔。一开始就老老实实地承认错误的人，反而走得很稳健。

征信有问题的话要去修复，欠钱的话要还清，不要想走捷径。捷径一般都会通往悬崖。

如果你真的遇到资金问题的话，最好还是通过正规途径去了解情况，即使被拒绝也不要轻易相信网络上那些没有资质的服务商。各个地方都设有金融服务中心，并且有的还会给用户提供免费的法律咨询服务，比起网上的那些来历不明的服务商要好很多。