我借了五年白条才知道资金方另有其人，征信花到底哪里还能借到钱

2030年的一个晚上，我在看手机上显示的放款信息的时候突然想起之前一直认为白条借款是由平台自己出钱的，后来才发现原来是通过第三方机构来完成的。其实我们平常所用的一些方便的小工具后面的资金流动要比想象中的要复杂的多。于是我不由得想问，白条借款到底是谁的钱呢？急需要资金周转但是信用等级较低的朋友，在市场上有没有可以接受低信用要求的贷款渠道呢？那么所谓的“宽松”之下又有多少人不知道的障碍呢？

很多用户在用白条的时候，并没有意识到它的资金来源是什么。其实，白条借款的钱并不是从平台那里借来的而由与之合作的持牌消费金融公司或者银行来提供。比如，在你申请的时候会发现合同上的甲方是某个银行或者是某个消费金融公司，这就说明了你的贷款行为实际上就是一笔小贷。这一点很重要，因为它和你的征信报告上所列明的信息有关。如果征信已经被用过了的话，那么正规银行的审批标准就会很难通过，这时去寻找对征信要求比较低的网贷平台就成为了很多人最后的一根救命稻草。

市场上有一些比较宽松的平台，但是“宽松”并不等同于“放任不管”。用分期乐以乐信为例，它的额度一般为1000-50000元不等，还款方式可以是3个月、6个月或者一年，并且可以根据自己的需要来选择。尽管它要查询征信记录，但是对征信稍微有点问题但是收入稳定的人群来说，通过率还是挺高的。用户的总体反馈是放款速度很快，但是催收比较频繁。与之相比的是榕树贷款作为聚合平台，并没有直接放贷的功能，只是把用户的借款需求和资金供给方进行撮合，其优点就是可以根据用户的资质情况来智能地推荐出通过率较高的产品，额度范围广，可以从几千元到十几万元之间任意选择，对有征信污点或者花过信用贷款的人而言，这是一个很好的试水途径。

再来看洋钱罐该产品的口碑在借贷界褒贬不一。它的额度一般是1-5万元左右，最长可以借一年。优点是审核过程比较简单，对征信查询次数多的用户有一定程度上的宽容；缺点就是总的年化利率比较高，并且有些用户的实际还款压力也比较大。另外还有还呗主打的是信用卡账单分期业务，额度可以达到二十万元左右，如果持卡人并且有良好的用卡习惯的话，在征信方面稍微有点瑕疵也是可以申请到贷款的。这几个平台最大的区别就是看用户的当前还款能力而不仅仅是一直盯着征信报告上过去的不良记录。

但是要选择这样的“宽松”的话，一定要保持清醒。最高的成本就是高利率了。对于征信比较宽松的平台来说，它们的年化利率一般都会达到或者超过24%和36%，如果长期使用的话就会给自己的财务状况带来很大的压力。另外一些小平台会有隐形收费的情况，比如担保费、服务费等等，从而使得实际拿到的钱少了一些。用户在使用评价的时候经常会遇到的问题就是这个原因造成的。所以在申请之前一定要看清楚借款合同上所列明的综合费率，并且不能被“秒下款”的说法所迷惑。

申请这些网络贷款的时候要注意以下事项。第一、切勿频繁申请每次点击申请都会给征信系统留下一条查询记录，使征信变脏。另外要核实一下该平台是不是合法经营、有没有放贷资格，并且防止掉进高利贷或者诈骗的圈套里去。最后，只有按时还清贷款才能改善自己的信用状况，“洗白征信”之类的宣传都是骗人的。合理的安排好自己的财务情况，量入为出，这才是解决债务问题的方法。

下面是用户经常提出的一些问题的答案：

问：白条逾期一天会上传到征信系统吗？
答：一般会有一个宽限期，但是要看资金提供方的规定了。应该及时还清欠款并且向客服反映问题，以免影响个人信用记录。

问：征信花完了还可以用白条吗？
答：难度大。白条已经和征信系统对接上了，所以资方会进行严格的审核，如果出现征信花的情况就很难通过了。

问：网贷口子是否因为征信宽松所以不需要查询征信了呢？
答：不是。所有的合法持照机构都要查询客户的信用记录。所谓“宽松”，就是即使客户存在一些征信上的问题，仍然会给予贷款的机会，并不是完全没有条件限制。