征信花了还能借款吗？我采访了12家机构后说出真相

上星期三下午的时候，我来到了城商行信贷部门口等周姐出来。她的脸上有泪痕，并且眼睛也有些发红。周姐今年四十二岁，在建材市场开了一家店铺，生意一直都还可以。去年年底为了进货，她的资金比较紧张，在几个网贷平台上面试了一下，想看看哪个平台的利息最低。于是就出现了问题。

“我只是想知道可以贷出多少钱，并没有打算真的去借钱。”周姐说这句话的时候，语气都有些发抖了。仅仅过了两个星期的时间，在这期间里她已经点开了八个不同的网站来尝试借款，但是却没有成功拿到一分钱，而且她的信用报告上又增加了十几次被查询的信息。当她真的要向银行申请贷款以解决资金问题的时候，客户经理看到这份报告之后便摇了摇头。周姐当时脑子里只有一个念头：征信花完了还可以借到钱吗？这个问题我已经听过了不下二十次了。

花掉的是什么意思

很多人的想法和周姐一样，认为只有没有逾期才算是良好的征信记录。这件事情并不是那么简单。我去采访了股份制银行审批部的老陈，并且得到了一份内部培训材料。所谓“征信花”，专业的说法是“多头借贷风险”、“查询次数太多”。

也就是说你会不断地向多个金融机构去申请贷款或者信用卡，系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且四处借钱。老陈和我谈了一个重要的事情：他们公司有一个不成文的规定，在最近三个月内如果被查了六次以上的话，那么系统的额度就会降低或者直接拒绝放款。各个银行的标准不同，有的比较宽松可以达到八次，有的比较严格只有四次就被限制住了。去年还不至于如此，但是今年各家银行的风险控制都变严了。

周姐属于典型的“查询花”。她的八次点击都已经被记录下来了，就像有八个红灯一样不停地闪烁着。银行见到这种情况的第一反应是这个人快要支撑不下去了吧？

和征信一样可以申请到贷款的真实例子

但是说到底，有了征信之后就不能借钱了吗？并不是这样的。在调查的过程中我遇到一个很有趣的对照例子。

做餐饮的老刘，在去年扩大店数的时候因为资金链出现了问题而差点出事。他的征信上有大量的查询记录，并且有两笔小金额的逾期欠款，总共才三千元左右。按照常理来说要比周姐的情况差一些。但是老刘最终还是批准了20万元的经营贷款，年利率为6.8%。怎样才能做到呢？

老刘最聪明的地方就是找到了当地的农村商业银行，并且事先做了一些准备工作。把流水账、纳税证明以及店铺经营情况都整理得很清楚，并且和客户经理进行了关于征信问题的沟通，说明当时查询多次是因为比较利率，并非真的急需用钱而走投无路。客户经理见他态度很真诚，资料也很充分，就走上了人工审批的道路。

有一个很多人都不知道的秘密是：系统的审核标准是以硬性条件为依据的，只要有一条不符合就会被拒绝。但是人工审批可以考虑多方面因素。老刘每月的流水都在15万元以上，并且他的纳税情况也很正常，这样就可以弥补掉征信上的问题了。

那么征信花完了之后还可以借到钱吗？答案是有的，但是要掌握好方法。

征信查询记录要多长时间才能被删除

这个问题我已经回答了很多次了。人们普遍认为征信不良记录会自动消失，而查询记录也是如此。实际上并不是这样的。查询记录只能保存两年时间，即从查询之日起计算两年内有效。但是主要看的是最近三个月到半年内的情况。

我有一个在征信中心工作的朋友告诉我说，在最近三个月里，有五次以上的查询记录的人，最后被批准贷款的概率只有百分之十五左右。但是近三个月内查询次数不超过三次的话，成功率为六成以上。这个差别是很容易看出来的。

因此如果您的征信已经被用过了的话，那么最好的做法就是停止所有的查询行为。不要再点击“测一测你有多少额度”的链接了，每点击一次都会产生一条新的记录。养三个月到半年之后，这些查询记录就会慢慢消失。

目前还可以申请贷款的几种方式

经过两个月的时间，在实地考察了十二家金融机构之后，其中包括国有大行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行以及一些持牌消费金融公司。其实比我想的情况要复杂的多。

再说一下银行的基本要求是什么。四大行对于征信的要求都比较高，最近三个月内被查了四次以上基本上就没有可能了。股份制商业银行比较灵活一些，比如招商银行、平安银行等，如果能提供资产抵押或者公积金基数大的话，查询次数可以放宽到六七次也有可能。城商行以及农商行就是征信花的钱最大的一部分所期望的地方。因为当地有经营实体或者房产的原因，所以地方性的银行在审批上会比较宽松一些。

持有牌照的消费金融公司又如何呢？门槛虽然低于银行，但是利率却很高。我看了一篇关于某家头部消金公司产品的说明书，其中提到该公司的年化利率在12%-24%之间。另外他们的征信方式和银行不同，更加注重你是否有还款的能力而不会去考虑你被查了多少次。也就是说只要你的收入稳定、能够证明自己的还款能力的话，即使查询很多次也可以被批准。但是要付出更多的利息成本。

另外一种人们并不知道的情况是：抵押贷款要比信用贷款宽松一些。你的房子和车可以作为抵押物，所以银行承担的风险较小，对于征信的要求也就降低了。我曾经采访过的客户，在一个月之内进行了九次征信查询，按照常理来说是不可能获得信用贷款的。但是用一个小户型作抵押也可以拿到房产评估值七成左右的额度。

避坑指南：不要触碰以下雷区

征信花出去了之后，很多人的病情就变得越来越严重了。我曾经在调查的时候看到过很多翻车的事情。

第一种方式就是寻找所谓“征信修复”的服务人员。这些人声称可以帮你清除不良记录，并且收取几百到几万元不等的服务费。其实都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人或者一个组织能够对它进行修改。这些中介机构或者是诈骗得了一笔钱就溜之大吉，或者是教你怎么用假材料去申诉，但是这样一来不仅你的不良记录没有消除，还会因为你涉嫌欺诈而被拉入黑名单中。

第二条陷阱就是向高利贷或者是非法借贷公司借款。有人因为征信问题无法通过正规途径申请贷款，所以选择了不查征信的网贷平台。该类网站的年化利率动辄就会超过36%，有的甚至可以达到上百倍。借一万元要还上三万元的事情我已经听到了不下十次了。这不是借的钱，而是喝毒药来解渴。

第三种方式就是更换不同的公司来提出申请。被一个拒绝之后马上更换下一个申请对象。每次申请都会增加一条查询记录，在征信上留下痕迹，并且会不断恶化下去。应该这样做的：首先弄明白自己哪里出了问题，然后对症下药地去解决它，最后再把主要精力放在两个最有可能成功的机构上面。

为有征信问题的人提供一些实际的意见

写了那么多之后，还是要有一些可以实施的内容。如果你的征信已经被用完了，并且真的需要一笔钱来周转的话，那么你可以按照以下的方式去做：

第一种方法就是打印出一份详细的个人信用报告来查看自己存在的问题在哪里。查得很多吗？有没有出现过逾期的情况呢？或者是负债率过高。不同的问题需要采取不同的解决办法。

第二步是停止所有的不必要贷款、信用卡申请。这是最容易做的一件事，但是也是最难完成的任务。很多人都禁不住去尝试一下，于是就越试越差。

第三步就是等到三个月或者六个月之后再进行征信。这段时间内要按期偿还现有的贷款，并且不能产生新的债务，使查询次数自行减少。

第四步是不能等待的时候，先选择有抵押品的贷款方式，也可以向当地的城商行或农商行询问。准备好充足的材料来证明自己的还款能力：银行流水、收入证明、经营数据、纳税记录等等都可以用上。

第五步就是实在没有办法的时候去找朋友借钱。虽然说出来有些不好意思，但是相比起向别人借钱、被拒绝很多次之后再借高利贷来说，开口向别人要人情债的成本要低得多。

周姐之后的情况如何呢？上个星期我又给她打了电话。按照我的意见去做的话，并不会随便去申请贷款，而会把流水、经营情况等资料准备好，在当地的一家农村商业银行办理贷款手续。尽管金额少了一些，只有一十五万元，但是总算把货款给付出去了。她说如果早知道就不会在这些平台上瞎点了，免得到处跑来跑去。

征信这种事情，在平常的日子里并不觉得有什么重要的地方，但是出了问题之后就会发现这是一个很大的问题。不能等到需要用钱的时候再去保养它。