马上到账的借款平台是真的吗？内行人告诉你真相

前两天晚上十二点左右的时候，接到一个紧急来电，对方是一位做餐饮行业的老板，在电话里他语气很紧张地告诉我，他的供货商明天如果不给他打钱的话就不再发货了，并且还提到如果不能及时解决这个问题的话就会有严重的后果。于是我就把这件事告诉了他。前天凌晨2点的时候，我接到一个紧急电话，电话那头是一个做餐饮的小老板，在电话中他的声音都在发抖，他说供货商那边等着要账，否则明天就不给送货了，请问有没有这样的情况马上就能到帐的借款平台是真实的吗找到答案之后在网上搜索了一下，结果都是广告。看到这些信息后我心里更加没有底了。说实话，在人急需要用钱的时候，人的判断能力基本上就不存在了，这个时候最容易上当受骗，今天我把这层窗户纸捅破了，免得大家以后再交学费。

号称“秒批秒到”的平台，在玩什么把戏

市场上敢于打出“马上到账”口号的基本上只有三种类型：银行系的快速贷款产品、持牌消费金融机构的循环贷款以及一些来历不明的小额贷款公司。第一种可以做到很快，比如银行系的产品，建行快贷、招商银行闪电贷等都是系统自动审批，在几秒钟之内就把钱打到了你的银行卡上，这个事情是真实的。但是问题就在于，正规军对于征信的要求非常高，如果你去测试额度的话，只要资质稍微差一点就会被秒拒。

去年有一名客户的生意很好，在一家做服装批发的企业中工作，但是他在某家声称可以做到“一分钟内放款”的银行产品上面出了问题。他认为点击进去测试一下额度没有关系，没想到系统查了一下征信之后留下了条贷款审批的信息，并且还没有给出额度。这个事情就是坑人，在短时间之内征信查询次数多了之后再去申请其他的金融产品的话，通过率就会直线下降，在这个行业里叫做“征信花了”。

那么野鸡平台又如何呢？其实就是押着你不能逾期，利息超高吓死人不偿命，还收取各种费用和服务费等等，把这些加在一起的话，年化率可以达到几百甚至上千。这样的平台可以放款，但是用上了之后基本上就等于给别人打工了。

马上就能到帐的借款平台，为什么会有申请人无法获得贷款

很多人的一个错误认识就是认为只要自己去申请了，系统就会给自己的账户放款，实际上并不是这样的。银行以及正规金融机构的风险控制模型要比你想象中的要复杂的多，除了看征信之外还会考察你的消费记录、社交信息甚至是手机使用情况等其他因素。有一个内部的数据我不便透露具体的来源，但是可以告诉大家，在某家头部公司的风控系统中，“急需用钱”的判断标准有二十多项之多，你停留在申请页面上的时间长短、填写表格的速度快慢以及是否认真阅读了合同条款等等都会对最终的结果产生影响。

以一个真实的情况为例，在三月份的时候有一个做物流生意的朋友来找我说他一直在某个平台上申请贷款都被拒绝了，并且他的征信也没有什么大的问题。让我把整个申请的过程再回忆一遍，发现问题是出现在他在填写资料时为了省事而胡乱填写的信息上，比如工作单位写成了“自由职业”，收入一栏也写着“面议”。系统会直接判断为高危人群并拒绝。之后我又让其整理好相关材料，并提供了经营流水和纳税证明等文件，更换了一款适合小微企业的理财产品，在当天下午就完成了放款手续，并且额度也比之前的要高一些。

因此，并不是因为平台有问题才导致你被骗，而是你自己把事情搞砸了。

踩到一个就等于喝了半斤酒

到此为止，我要给大家提几点容易出问题的地方。第一种是“会员费”或“加速包”，有的平台会说交点几十元的会员费就可以先批下来、提高额度，这是在割韭菜。正规平台审核只看资质，并不会因为你是否交了会员费而有所不同，被拒绝的情况我也见过很多次。

第二条陷阱就是“强制捆绑保险”，钱还没有到手的时候就被扣除了一笔保费，并且说可以保证你的还款能力，在出现问题时可以用它来偿还债务。这件事情怎么讲呢，保险本身就是合法的产品，但是强制捆绑就错了，而且很多借款人都不知道自己买的是什么险种，每个月多交了一笔费用才意识到。以前有一个客户向我借了五万元，但是最后只收到了四万七千元的款项，并且还有三千多元的保险费没有退还给他。这个客户是怎么回事？

第三种陷阱比较隐秘，“砍头息”，现在已经不能明着收取了，但是会换一个名字来收取，比如“服务费”、“咨询费”，直接从本金中扣除。比如说你借了10万元，在合同上写着10万元，实际上只到了9万元，并且说这是服务费，但是你要按照10万元来还款和支付利息。以前这样的事情很多见，现在监管部门严格起来了之后就收敛了很多，但是还有一些小平台还在这样做，遇到这种情况就要直接举报了，并没有商量的余地。

什么样的快速借贷途径才是最可靠的

说了很多陷阱之后，那么有没有既可靠又可以迅速到账的方式呢？答案是有，但是你要弄清楚其中的道理才行。第一选择当然是你的主办银行了，也就是你的工资卡、房贷或者是经常会有资金流动的那家银行，在那里对你的情况最为熟悉，并且系统中已经为你预留好了预审批额度，只需要轻轻一点就可以出来了，而且利率也很低。我的房贷是招商银行的，他们推出的闪电贷产品有时会推出一些优惠活动，年化利率能达到3.5%左右，相比起很多网络贷款来说要实惠得多，并且速度也很快，从提交申请到最后放款只需要十几分钟的时间。

第二种方式就是选择头部持牌消费金融公司发行的产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等，这些都是正规军，利率公开，并且没有任何附加费用。该平台的额度是可以调节的，在使用它的支付工具并且有好的信用状况下，额度就会逐渐增加。不要小看了几千上万元的额度，在急需的时候可以解决很大的问题。

第三种方式是找我们这样的中间商，但是说实话，在这个行业里鱼目混珠的人很多，遇到一个好中介都得靠运气了，而遇到一个坏中介就只能被剥一层皮了。可靠的中介可以为你找到最合适的商品，并且节省你亲自去挑选的时间，还可以帮助你整理申请文件、提升审批成功率。但是不靠谱的服务商会收取高昂的服务费用，并且会向你推荐一些高利率的产品来赚取差价，还会骗取你的个人信息。因此在寻找中介时要查看其是否先行收取费用，在放款之前要求支付任何款项的一律拉黑。

申请之前所做的准备工作的效果决定了结果

不管是你自己去申请还是找中介的话，在准备的时候要记得以下几点：身份证、银行卡、实名认证过的手机号（用的时间越长越好）、工作证明或经营证明以及近六个月内的银行流水。越是完备的东西，审批的速度就越快，不要到需要用钱的时候再急急忙忙地去求助别人。

另外，在申请时最好选择工作日的白晩时间，尽管大部分系统都是7*24小时审核中，但是工作日白晩时间段内系统反应速度会更快一些，并且如果出现任何问题也可以及时与客服取得联系。我的一个客户在半夜里提交了申请，但是系统却出现了故障，而客服也没有人接听电话，结果整晚都只能干着急，直到第二天早上才得以解决，这样不是给自己的工作添麻烦了吗？

另外还有一个很多人都不知道的事情，在每年的六月份以及十二月份的时候，很多银行和金融机构都会为了完成自己的业绩指标而放宽审批条件、增加贷款额度。我的一个做装修的朋友，在去年底的时候申请了贷款，一般情况下只能拿到十万元左右的额度，但是这次却拿到了十八万元，并且还有一定的利率优惠。这样的机会很难遇到，但是如果正好需要资金的话就可以试试看。

说到底，马上就能到帐的借款平台是真实的吗？是真实的，但是前提是你要有足够的实力，并且选择一个可靠的平台。不能期望征信很差的人也能马上拿到贷款，这是不可能的事情。钱不是可以急于求成的东西，越是着急就越容易犯错误，所以要先把自己的状况弄明白之后再去寻找适合自己的产品才对。

如果你还不能确定的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，也可以先看看自己征信报告怎么样，心里有数了再做决定，总好过在网路上乱撞。