像晋商消费金融的借款口子，为什么有人秒批有人被拒？

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的老顾客急急忙忙地推门而入。这位哥们的生意是做装修的，去年承接了一个大项目，垫付的资金把裤子都快掏空了，现在需要拿出十八万元来发放工人工资。他的征信不是很好，但是查询次数太多，去两个银行都被拒绝了。看了一下他的资料之后就直接给他指出了一条出路——找和晋商消费金融一样，借款口子。当时的这位男士一脸茫然的样子，向我问道，“这不是小额贷款公司吗？”银行都不给贷款的话，还能不能办到呢？于是第二天就把文件交给了对方，并且在晚上收到了汇款。其实这样的口子很多人都看不上，认为利率比银行还要高，在紧要关头的时候却可以救急。

那么这些口子之间又有什么不同呢？

市场上有很多种贷款产品，但是为什么我只提一个呢？它的一个特点是对于“瑕疵客户”的宽容程度很高。银行查征信就是用放大镜来查找问题，即使你是有过一次逾期记录或者是最近两个月查询次数超过两次的话也会被拒绝。但是消费金融公司的风险控制方式更加“实用”。他们明白找上门来的人都会有征信上的小毛病，因此主要考察的是你的还款能力以及稳定性。也就是说，如果你有正当的工作和稳定的收入来源，并且征信上有一点儿瑕疵的话，他们还是可以批准的。这件事情是不能由银行来做决定的。

我所经手的订单数量在一万到八千之间，我发现了一个很有趣的现象。人们认为被银行拒绝就是世界的末日，实际上并不是这样。消费金融公司的角色就是“兜底”。但是你要找到正确的途径。一些不可靠的中介机构会诱使你去申请各种各样的网络贷款，这是非常危险的行为。那么和晋商消费金融一样，借款口子但是它是有执照的公司，利率比银行高一些，但是和714高利贷、套路贷相比就显得很善良了。

消费金融公司的贷款申请注意事项

办理这样的贷款，被坑的人很多。见过太多的客户了，原本资质还可以，但是自己胡乱操作，把一张好牌打得很糟。给大家列举出一些比较常见的陷阱，这些都是经过血泪教训之后得到的经验。

• 坑之一就是短时间之内大量尝试错误。一位小餐馆老板为了尽快拿到贷款，在一夜之间连续申请了七八家网贷公司的额度查询服务。那么结果是什么呢？征信报告上面有很多查询记录，本来可以批准的口子也不给它批了。这就是所谓的“弄花征信”，是不可以做的。查一次征信就会留下一条记录，如果频繁地去查的话，系统会认为你是极度缺钱的人，并且存在很高的风险。
• 坑二：资料填写想怎么填就怎么填。这件事情说出来大家可能会不相信，很多人都在填写表格的时候当作游戏来玩。单位电话打错了，地址写的不清楚，联系方式是不认识的人。系统的审批并不是由人来进行的，而是要根据数据逻辑来判断的。你的填写很混乱，系统会直接认为你是“不可靠”的，并且马上拒绝你没有商量的余地。我会一直看着客户把每个地方都填满，即使是座机号也要保证可以接通。
• 第三种情况就是相信“包过”的说法。市场上有一些黑中介，声称可以做到“黑白两道都行”，并且保证百分之百能拿到贷款。别傻了，哪里有包过的呢？正规持牌机构都会查询征信和审核资质。说包过的人或者是想骗你的前期费用，或者是给你推高到极高的高利贷。正规的消费金融借款途径，都有自己风险控制的标准线，没有人敢越界行事。

晋商消费金融借款途径审核的标准是什么？

很多网友都很好奇，这些平台是怎么进行审核的呢？作为一名从业者的我来说，可以透露一些行业内不对外传播的信息。银行看重的是“完美”，而消费金融公司则看重的是“概率”。他们有一个很复杂的人脸识别算法，在你上传照片的时候就会给你打分。

第一点就是工作的稳定性要好。你在某个地方工作的时间越长，得到的分数就越多。有一个客户在国有的企业工作了八年，并且存在多次逾期的情况，但是由于它是铁饭碗的工作岗位，所以仍然被批准了15万元的贷款额度。第二步就是看你负债的比例是多少。如果已经欠下很多债务，每月还款金额大于总收入的七成的话基本上就没有希望了。还有一个大家都不太清楚的地方就是手机号码使用的时长问题。如果你用了三年以上的同一个电话号码，那么系统就会认为你是比较稳定的一个人，不会轻易更换号码逃跑，因此会给你加不少分。这件事情我已经试了很多次了，很准确。

申请被拒绝之后的原因

有时候你觉得自己的情况很好，但是却被拒绝了，心里很难过。其实造成的原因也很奇怪。我的一个客户由于收货地址总是变化无常（他是个代购员），所以系统认为他的居住地不固定而拒绝了他的订单。另外一个是填写的联系人电话是他的妻子的，但是他的妻子名下还有没有解决完的官司，因此也波及到了他本人。银行客户的经理是不会告诉你的，系统的也不会告诉你，只有我们这样天天和这个行业打交道的人才能够从无数次踩过的陷阱中总结出经验来。

去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策都已经开始收紧了。过去有一些口子对于自由职业者的待遇比较好，现在已经要求提供社保或者公积金证明了。因此不要用去年的老黄历来办事，因为政策变化的速度比天气还要快。我对XX地区的了解比较多，其他的地区可能会有细微的不同之处，但是总体的大方向是不会出错的。

什么样的渠道才是可靠的呢？

市场上有很多假冒伪劣的产品，稍不注意就会掉进陷阱中去。搜索“消费金融”可以找到很多广告，看上去都很正规，但是点击进去都是陷阱。怎样来判断呢？最简单的方法就是看看放款方是谁。正规产品放款方必须是持牌的消费金融公司或者银行，并且在合同上明明白白地写着。合同上写的是什么“科技公司”、“信息咨询公司”，即使利率很低也不要接触，百分之百是骗局。

另外一件事情要说明白了，并且不能指望别人给你“走后门”。正规的机构都是由系统来审核的，人为主观因素的影响很小。声称认识内部人士可以帮您提高额度的人十个人里边就有九个是骗子，剩下的一个就是想要骗取您的钱财之后就不再联系您了。真正懂行的人，所做的事就是帮助你整理好资料、找到最合适的商品，并不会进行任何暗中交易的行为。见过很多因为被骗而倾家荡产的客户，多说一句都会让人觉得难过。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：正规消费金融公司的年化利率一般是10%-24%，超过这个范围的就自己想想吧。有的平台收取的服务费、担保费等费用很多，实际拿到的钱很少，但是还要按照全款来偿还。这些猫腻如果不仔细查看合同的话是很难被发现出来的。所以在签订合同时要把每一条都要读出来，并且不要嫌麻烦。

最后说点实在的

贷款的事情最好去银行办理，因为利率比较低而且很安全。但是如果银行不行的话，就只能另辟蹊径了，去找和晋商消费金融一样，借款口子也可以作为一种方法来使用。就是不要随便尝试、不要贪婪、不要迷信。把资料整理好交给一个有经验的人去问一下，要比自己一个人瞎碰乱撞要好很多。

上个月老客户的装修工程已经全部完工，并且把尾款也付完了，还专门请我去吃饭表示感谢。如果当时没有18万元及时到位的话，工人们就会闹事，他这个生意也就完蛋了。钱本身是好的东西，但是使用不当就会成为灾难。根据自己的实际情况来决定是否去做这件事。