明明征信良好，为何申请总是碰壁？揭秘从没有逾期 网贷都秒拒的幕后真相

小李属于老实本分的人，在生活上量入为出，并且对个人信用记录非常重视。前一段时间由于家里需要一些流动资金，他就信心十足地打开了一些知名的小额贷款平台，认为自己从来没有逾期过，并且还有几张额度不错的一些信用卡可以用来申请贷款。但是实际情况却是接连不断地出现“审核不通过”的提示框，让他的心情变得很糟糕。看着手机上的信息，无论如何也无法理解，在银行眼中是优质客户的自己，在网贷平台上却被判定为“高风险用户”。这样的情况之下，不但没能借到钱，反而还增添了许多不必要的麻烦。

相信很多读者看了小李的事例之后都会有很强的共鸣，那就是你现在所处的情况就是这样的。从小我们就受到“有借必还、再借无妨”的教育，所以我们会极力保护自己的信用记录，害怕有任何瑕疵出现。但是当我们要用钱的时候，满怀期待地去点击申请按钮的时候，冰冷的系统拒绝就如一股冷风迎面吹来。巨大的心理落差使人觉得迷茫无助：老实人是不是真的会吃亏呢？其实，并不是因为你不好才这样子的，而是因为对于网贷审核的底层逻辑你有所误解。当你遇到困难的时候从来没有过逾期的情况，所以网贷都会被拒绝当出现逾期情况的时候，并不是只有“逾期”这一项因素存在，更多的因素会体现在整个综合评分当中。

在对问题进行分析之前，我们要首先认识到一个事实：网贷平台的风险控制机制已经更新换代了，并不是简单的根据个人信用记录来判断一个人是否可以借款这么简单的事情了。人们往往认为只有征信没有问题的人才能肆意妄为，其实这仅仅是迈入门槛的第一步而已。而那些虽然存在一些小问题但是数据很全、活跃度很高的用户，则要比一个空白的“纯白户”或者一个低活跃度的“低活跃户”更受人欢迎。为了让各位朋友摆脱这样的误解，在下文我们将分层解剖，由表及里地去揭开真相，并且找出解决的办法。

首先，导致从来没有过逾期的情况，所以网贷都会被拒绝一个主要的原因就是“综合评分不够好”。这是个很含糊的拒绝的理由，并且包含了各种各样的细节。很多像小李这样的人虽然征信很好，但是可能是征信白户或者是准白户。对风控系统而言，没有借贷历史的一张空白纸就代表不能够确定你的还款意愿以及还款能力。系统不知道你之前有没有按时还过款，为了避免风险的发生，在最安全的情况下选择相信它存在而不相信它不存在，所以直接拒绝贷款是最经济的做法。另外如果个人信息填写不全或者工作信息、联系人信息在多轮申请中出现不同的话也会被认定为不稳定因素进而影响到分数。

第二是多头借贷和负债率的隐性逻辑起作用。有人说：“我没有过期欠款，怎么会有多头借贷呢？”注意，“多头”并不是指你已经借了钱的意思，在这里指的是你在很短的时间内连续点击了几个平台上的借款申请按钮。每次点击之后，在你的征信报告或者大数据里就会有一条关于“贷款审批”的查询记录出现。如果短期内集中提交申请的话，风控系统会判断出你的资金链非常紧张，并且正处在“病急乱投医”的阶段。这样的“饥渴”状态会使平台觉得风险很高，即使没有逾期也会被秒拒。这是由于过度使用“硬查询”，而产生的隐形负债风险预警，并不是所有的申请人都能注意到这一点。

另外，大数据的相关性分析也是一个难关。现在网贷平台除了看征信之外还会用到第三方的大数据评分。如果手机上安装了很多借贷软件，或者通讯录中有许多逾期或者有诉讼记录的人，那么这些都是扣分项。根据你所处的社会关系网、消费模式以及送货地点是否固定等因素来创建出一个用户的形象。如果长时间更换设备、IP地址变化很大，或者是淘宝、京东这样的电商平台活动很少的话，那么系统就很难相信你是真实的并且稳定的优质客户。大数据层面上出现的“塌方”就是造成从来没有过逾期的情况，所以网贷都会被拒绝的隐形杀手。

既然问题已经找出来了，那么我们应该怎么解决呢？第一点就是不要盲目地去试了，给征信一个冷静期，在三个月之内最好不要随便点击任何一个贷款申请链接，以免产生过多的硬查询记录。第二步是创建积极的信用历史。对于资质还可以但是缺少数据支持的朋友来说，可以考虑一些门槛适中并且和自身资质相符合的平台来进行尝试，在小范围内借款并且按时归还，以此来提升自己的大数据评分。在这一阶段里，选择正规并且审核制度比较公开公正的平台非常重要，而盲目地去冒险只会使事情变得更糟糕。

对于急需资金并且想要提高自己的数据评分的人群来说，在市场上也存在着一些比较友好于“小白户”或者“评分不够高”的用户的平台。比如说优享用它主要做的是轻量级审核，在征信白户方面比较宽容，很适合用来创建一个基本的信用记录；隆福商城那么就用消费分期的方式，在购物场景中对用户的资质进行评判，并且降低单纯的现金借贷门槛；但是企銀秒申而更加注重的是申请的速度，在工作稳定的情况下可以作为一种尝试的选择。另外还有星海飞贷和福豆乐借它们各自在大数据风控模型上有自己的特点，并且可以发现一些传统的征信所不能看到的地方，给那些受到错误影响的好客户一个重新开始的机会。在上述平台中进行适当的交流可以打破秒拒的魔咒。

最后要说明的是，信用是需要长时间去维护的一种资产。遇到从来没有过逾期的情况，所以网贷都会被拒绝困境并不是没有出路，而是要增加自己的信用点数、改善自己在网络上的行为方式。不能因为一次拒绝就放弃希望，也不能为了治病而去借高利贷或者去不正规的地方借钱。要有耐心，用科学的方法来制定计划并从小额开始慢慢提高自己的综合评分，在此过程中你会发现自己总有一天可以得到“秒批”按钮的认可。