现在哪个口子能下款还？别瞎找了，这几个路子才靠谱

昨天晚上十一点多的时候我在看视频准备睡觉的时候接到一个老同学的电话，他开口就说我现在哪个口子可以放款。一听就知道很着急的样子，说是生意周转不灵通，信用卡也被刷爆了，在网上申请了好几个平台都被拒绝了，急得像热锅里的蚂蚁一样。其实这件事我很熟悉，去年我自己开店铺亏损了20多万元，那时候也是四处借钱，各种网贷、小额贷款公司都用上了，踩过的坑都能填满一条河。现在的贷款还能不能下款？这样的问题提得比较宽泛，并且无法用一句话来作答，因为每个人的实际情况都不一样。

不要被广告骗了，可以申请贷款的地方要查一查资质

说实话，在线上的弹窗广告中，“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”的骗局占到了90%以上。上个月我的一个做装修的朋友就中招了，他相信了这些谣言，并且填写了大量的信息，但是最后不但没有拿到钱还把自己的个人信息全部暴露了出来，每天都有二十多个骚扰电话打过来。可靠的渠道从不在广告中说大话，因为正规公司要查征信、看流水，这是铁律。告诉别人“不用看征信”的人，或者是利息很高的人或者是在骗你前期费用的人。

那时候我去过很多家公司，但是能够放款的只有有合法经营许可证的公司。利息公开透明，合同也很规范，并且不会出现阴阳合同或者砍头息的情况。也就是说要想找到可以贷款的地方，首先要弄清自己的情况，不要一知半解地去申请各种贷款，这样只会让自己的信用记录变得很差。

那么现在还有哪些渠道可以申请到贷款呢？首先看自己的类型是什么

该问题并没有一个固定的答案，但是可以根据不同的情况进行分析。第一种情况就是征信良好并且工作稳定的客户，在银行办理消费贷款最为合适，因为它的年化利率可以做到4%以下，而网贷的话则要高出很多。我的表弟在国有企业工作，上个月买房子的时候缺了一部分首付款的钱，于是向建设银行申请了快贷业务，并且当天就拿到了15万元的资金，而且只有3点多一点的利息。

第二种是征信有轻微的问题但是不严重的情况，可以尝试使用持牌消费金融公司的服务，比如马上金融、捷信等，利率会比银行稍高一点，但是放款的概率比较大。曾经有一张信用卡因为逾期了两天而不能使用，另外一次申请银行贷款也被拒绝了，在马上金融上借到了三万元钱，尽管利率比较高了一些，但是总算解决了燃眉之急。

第三种情形就很棘手了，征信花、负债重、还没有固定工作的人，基本上只能向亲朋好友借钱或者用一些东西做抵押。不要相信“黑户也可以贷款”的谣言，否则就是骗子或者是高额利息会把你的钱全部吃掉。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱

这件事情我要好好地讲一讲，在这件事上受损失的人很多。我的邻居老张去年做买卖缺少资金周转，找到一个叫作“贷款中介”的人，那人说得天花乱坠，说可以批到五百万。那么结果是什么呢？先给对方5000元作为“包装费”，再给对方3000元作为“渠道费”，但是钱没有批下来，人也直接被拉黑跑了。注意一下：正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。

另外一个坑就是“以贷养贷”。见过很多人从A平台借钱给B平台，再从B平台借钱给C平台，这样就形成了滚雪球的效果越来越大。我的一个客户的初始借款只有两万元，但是经过三年的发展之后已经累积到了二十几万元，并且连房子都有可能被拍卖掉。这件事到今天我还记得很清楚，他说的第一句话就是，“早知今日何必当初。”

不能忽略掉对征信进行查询的次数

很多人都不清楚的是，在申请贷款的时候，并不是所有的申请都会被批准，在征信报告里都会有相应的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，存在很大的风险，从而拒绝放款。去年我给一个朋友看了他的征信报告，他在一个月之内向十几家网贷公司申请借款都被拒绝了，在征信报告上密密麻麻地布满了各种各样的查询痕迹，这样的情况之下一般的商业银行基本上就没有希望了。所以在申请前要先想想自己是否符合条件，不要抱有“试一试”的心态去到处点击，越点击就越糟糕。

一些实用的小招数

说了很多坑之后，现在来说点正经的事情吧。想要提高下款率的话，有一些细节大家并不知道。第一，申请的时间要选好，每月下旬要比上旬容易被批准，因为银行、金融机构都有放贷的任务，在月底冲刺数量的时候审批就会比较宽松。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

第二、资料填写要有一定的技巧。工作单位要填写得比较稳定一些，收入可以稍微美化一下但是不能夸张到离谱的程度，居住地址选择自建房要比租房子好很多。我的一个做销售的朋友月收入不固定，他在填写资料时把“基本工资+提成”写上，并且把基本工资写得比较高一些，这样下款率就提高了。但是不要造假，如果被发现了就会被列入黑名单。

第三点就是负债率要保持在一个合理的水平上。在申请前要把信用卡上的欠款还一部分，使负债率达到70%以下，这是根据我所看到的各种情况得出的一个结论，在此之上审批就比较困难了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，总之越小越好。

小平台贷款的风险大不大呢？

这个问题被问得最多，并且很难作答。小平台良莠不齐，有的是正规的，有的则是纯粹坑人的。怎样来区分它们呢？根据车牌号判断是否为正规平台，在其官方网站或手机客户端可以查询到该平台所持有的金融许可证信息，否则一律不要接触。另外要看利息，年化利率大于24%的时候就要注意了，大于36%的就是违法行为了，这样的平台借款就是给自己的添堵。

之前我在小平台上借了一些钱，因为着急所以没有仔细阅读合同条款，直到现在才知道如果加上各种费用的话，年利率竟然高达四十几%，而且已经过了三个月还没有收到任何还款通知。之后我就直接去找他们协商，并且表示要向银保监会投诉，这样他们才会把利息降到正常的水平。这件事让我懂得了一个道理，在签订合同时每一个字都必须认真的去读一读。

说这么多的意思就是：找贷款口子不要求快也不要省事，正规渠道虽然麻烦一些但是比较安全。告诉您“秒批”、“免审”的都是骗人的，或者是为了坑你的。那时候我已经跑了一个多月的时间，并且对比了十几家机构之后才找到了合适的方法。钱的事情不能着急，越是着急就越容易犯错误。

如果你真的不知道自己喜欢什么类型的，可以先打印出自己的征信报告来参考一下，心中有数再进行申请，不要像我的一个老同学那样东奔西跑、四处碰壁，最后才发现需要请人帮忙。