我试了市面上所谓的“人人可下款口子”，发现金融创新秒下不要芝麻分背后全是套路

凌晨2点的时候，阿强的脸颊上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，在他以为自己的资金链已经完全断裂的时候，“现在有没有人能下款”的信息突然出现在了屏幕上。广告中声称可以“金融创新秒下不要芝麻分”的平台，好像就是救命稻草一样存在，但是他们并不知道的是，这些表面上看起来很低门槛的“福利”其实都带有很高的价格标签。当我们把这样的词组输入到搜索引擎里去的时候，我们是在寻求希望呢？还是说我们正一步步地走进一个精心布置好的圈套之中？

很多人在急需资金的时候，由于存在征信问题或者芝麻信用分数不够高而被传统的金融机构拒绝了贷款申请，在这种情况下就容易出现病急乱投医的现象，去寻求一些号称可以解决所有问题的人或机构。人人都有贷款的机会。其实没有任何门槛的借贷并不存在，所谓“金融创新秒下不要芝麻分”更多的只是一种营销噱头而已。一般所说的平台就是一些审核标准比较低、依靠大数据风控而不用传统的征信报告来发放贷款的产品。尽管对于芝麻分并没有严格的限制条件，但是仍然可以通过查看你的人际关系网、运营商信息以及电商消费情况等来判断你的信用状况。

目前的借贷市场中，有一些审核比较宽松、放款速度快的平台。比如某知名消费金融公司推出的极速贷产品，一般额度为1000-5000元，是典型的低额短借。使用条件很简单，就是用身份证进行实名认证、刷脸就可以不用查询央行征信记录，并且不强制要求芝麻信用分数达到一定标准。期限一般为7-14天或者分期三个月。用户的评价大多认为该类平台放款的速度很快，在提交申请之后半个小时之内就能收到款项，但是它的缺点也十分突出，即利息、手续费等费用比较高综合年化利率一般都会逼近法律规定的上限。

除以上所述之外，还有许多以“金融创新”的名义出现的小额贷款APP。该类平台的额度大概在三千到一万左右。他们所称的“创新”就是把审核程序简化，并且用机器进行自动审批。对用户而言，这样的秒下体验感很好，特别是你急需几百上千元来解决燃眉之急的时候。但是这些平台一般都有会员费陷阱，在用户借款的时候会强制要求用户购买一个叫做“权益包”的东西，这就使得借款的成本变高了。从优缺点的角度看，优点是门槛低、不计入部分征信、到账快；缺点就是催收方式比较激烈，并且一旦出现逾期情况，违约金就很高。

在选择这些平台的时候要注意以下几点注意事项要提高警惕性。第一种情况就是所谓的“黑户必下”，这样的平台基本上都是骗人的，正规的平台都有一定的风控要求。第二点就是在申请借款之前要认真查看借款合同，看是否有隐藏的费用存在，例如服务费、担保费等等。最后不要用借的钱来还债，这样短期高利贷只能用来救急，并且会越滚越大。真正的金融创新应该具有普惠性质，并不是靠你急于求成的心理来进行掠夺。

以下为有关该类借贷平台的一些常见问题的回答：

问：没有芝麻分的平台会上传到征信系统吗？
答：大多数小额贷款公司不上传到央行征信系统中去，但是会被接入到第三方征信机构或者网贷大数据里。逾期的话，在其他的网贷平台上申请借款就会被拒绝，并且还会受到催债人员的骚扰。

问：申请被拒绝之后多久才可以重新提交申请呢？
答：建议间隔一个月以上。频繁地去申请就会产生很多查询记录，在系统看来这是非常缺钱的表现，因此会降低你的信用分数，使得贷款变得更加困难。

问：遇到下款之前就收取费用的问题应该怎样解决呢？
答：坚决不转钱。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取解冻费或者保证金之类的费用的，如果是在放款之前就要求交纳这些费用的话，那么百分之百就是诈骗行为。