她用两个手指摸了我眉毛下的口子，这笔贷款才有了转机

那已经是去年冬天的事情了，到现在我还记得很清楚。

当天下午四点半左右的时候，我已经收拾好东西要离开办公室了，在这个时候办公室的大门被人推开了，走进来的是一位四十多岁左右的女人，穿的是件普通的黑羽绒服，手里拿着一份皱巴巴的东西。坐下之后把资料放到桌子上，并且表示想要借三十万元来解决一下困难。看了一眼她的征信报告就知道了，查询次数一个月之内达到了八次之多，负债率达到百分之八十五以上，在任何一个银行里都算是秒拒的那种。叹了一口气之后正要劝她说换个人吧的时候，她忽然凑过来看着我的脸。我的眉毛下有一条新刮过的胡须留下的小伤口并且还在流血。伸手去拿她用手去碰了一下我眉心上的伤口“老板，这个缺口就和我现在的情况一样，虽然很小但是一直在出血，请问你能帮我想办法解决一下吗？”

说实话，在那一下的时候我是有些懵的，但是作为在贷款领域摸爬滚打了十几年的老油条，我也很快反应过来——这位女士很不简单，在困境中找到了一条出路。

为什么会有那么多人在贷款的时候一而再、再而三地踩到陷阱呢？

其实大多数人的贷款方式就是用一把钥匙去硬塞进一个根本就无法打开的门里。

那个女人后来跟我说，在找我的时候，并且在此之前已经被五个地方拒绝了。每次被拒之后，她都会在网上搜索“哪里可以快速放款”，然后点击很多网贷平台的广告链接，那么接下来会发生什么呢？查询次数多、信用状况差的人很难获得贷款批准。这是典型的“病急乱投医”。人们认为申请得越多总会有一家银行会通过你的申请，但是银行的风险控制机制最害怕的就是这样的情况。你越是着急，系统就越认为你是快要断粮的赌徒，所以没有人敢借给你钱。

见过很多这样子的客户。去年有一个做餐饮的小老板，虽然资质不错，但是由于不了解其中的道理，在一个月内点出了二十几次网贷申请，结果把自己的征信弄成了“花脸猫”。本来可以批到五百万的，最后只好去借年利率为24%的高利贷，何必呢？

真正懂得其中门道的人，首先就会看清楚缺口在哪里

关于那位女士的事情。那一天她摸了我的眉下的伤口的时候，我就决定了要好好的为她整理一番。没有马上向她推销产品，而是叫她把所有的欠款清单、收入证明以及她的丈夫的信用报告都拿来给我看。一看之下，我发现其中的问题，并且抓住了机会。

她所欠下的债务很高，但是大部分都是用信用卡分期付款的方式进行的，按照实际利率来计算的话，并不很低，但是她的还款记录一直都很好，并且没有出现过逾期的情况。那么这就意味着什么呢？表示她是有还款能力的，但是因为资金周转出现了问题。她的收入证明是由某个事业单位出具的，并非正式编制人员，但是稳定性要比一般的中小企业好很多。她之前申请的所有机构都是线上秒批的网贷平台，并且没有任何人工审核的过程，在系统看到她的查询次数多、负债重之后便直接被拒绝了。

坑就在这儿。

网上的“秒批”、“免审”的广告很吸引人，但是只有征信好的人才能享受到这些服务。你的身上有“口子”，有瑕疵，往这些坑里跳，不就是找死吗？最符合她的是可以进行人工审核并且能够理解她的实际还款能力的线下途径。我的建议是通过某城商行办理经营贷款，尽管手续比较繁琐，需要提供流水以及购买销售合同等材料，但是人工审批人员可以看到她负债背后的原因——她是由于资金周转困难而陷入困境，并非故意逃避债务。

最后批下来的是28万元，年利率为5.8%，把她的所有高利贷都给清了，每月还款的压力也减轻了一大半。

网上的信息不能满足需求的时候

干了这么多年的银行工作，有些事情银行是不会直接写出来的，但是我们心里都清楚。

比如说查询次数的问题，有的银行虽然口头承诺“两个月内不能超过三次”，但是实际上如果能给出合理解释的话，比如之前是为了比较价格，并没有真正取款，那么一些审批人员可能会睁一只眼闭一只眼。也就是说要有人把这句话送到上面去，而不能自己傻等着系统来判定自己的死活。

比如说负债率等等。官方的标准是“不高于70%”，但是这里的70%是怎么计算出来的呢？有些银行只考虑信用卡已经使用的额度，有些银行还会把房贷也包括进来，还有一些银行则会根据你的最近六个月平均收入来判断。同一个人，在不同的银行里算的话，负债率就会由原来的85%降到现在的65%。其中的不同之处就是能否放款的问题了。因为之前的申请中所涉及的平台使用了最为严格的算法，并且把所有的可以计算出的债务都计算在内了，所以没有给申请人留下任何解释的机会。

还有一段时间大家并不知道。每个季度结束以及年底的时候，银行都会面临放贷的压力。一般情况下比较严格，但是到了3月、6月、9月、12月这些关键时间节点时，为完成业绩目标，在一些本来处于临界状态的案件上，审批的速度就会加快，标准也会降低。我已经多次验证了这个规律，并且屡试不爽。但是具体的放松到什么程度，则各家支行不一样，这要取决于客户经理与审批部门之间的关系如何。

不要把小洞发展成为大的漏洞

那个女人办理了贷款之后，还特意请我去吃了一顿饭。

席间的她对我说过的一句话给我留下了很深的印象。她说：“以前我在黑暗中胡乱摸索，每当我遇到拒绝就会认为是我的运气不好，其实是因为我的方向一开始就错了。”

是的，走错路了，越是努力就越倒霉。

见过很多人的眉间只是一道小小的伤口，轻轻一擦就可以痊愈了，但是他们偏偏要自己去弄坏它，结果就变成了一个难看的大疤痕。贷款这件事儿，说起来很复杂，其实也很简单。首先要弄明白自己的“口子”在哪里，是查询多呢？负债率是多少？流水不足的原因是什么？找到问题所在之后再采取措施，并不是把所有的资料都拿到外面去求人帮忙。

那天她摸着我眉心上的伤痕的时候，并没有直接说出口来，而是以这种方式告诉我在做贷款中介的过程中，并不是只有递交资料和办理手续这两件事情，在帮助别人解决困难的同时也要注意对方身体上的伤痛，并且要设法治愈它。她用两根手指去触碰我眉心处的那个伤口，在那时我就知道她并不是在示弱，而是想让我知道：自己可以独立解决问题，但是需要有人来帮忙。

在这样的环境中工作了这么长时间之后，“口子”这两个字就会变得非常敏感。

有的是由于资质问题造成的，有的是因为信息不对称而产生的漏洞，还有一些则是借款人的心理出了问题导致的。不管是哪一种情况，在没有造成根本性伤害之前都可以进行修复。害怕的是你虽然有缺口但是装作看不见，并且胡乱求医问药，最终把自己弄成了不可收拾的局面。

那么那个女人之后的情况又是怎样的呢？

上个月她给我说过，已经把贷款还了一半，并且店里的生意也开始好转了，还给我寄来两箱她家乡的土特产。回复道：“下一次不要碰别人的伤口了，很恐怖。”发出一个大笑的表情，并且说这个方法是从看电视剧中学到的，结果真的有效果。

我不予回答。

其实她并不知道，有效的办法并不是那两只手，而是在我面前把所有的烂事都摊开来的一种真诚的态度。很多人的失败就是因为他们没有勇气去正视自己目前所处的真实状况，宁可相信“包过”、“免审”的谎言而不愿脚踏实地地解决实际问题。

如果自己的身体上存在各种各样的“漏洞”，不要惊慌失措、胡乱求医问药，应该找一个有经验的人来诊断一下，找出病因，并给出相应的治疗方案。