微信借款有哪些方式？银行经理悄悄透露三个靠谱渠道

微信借的钱怎么还呢？说白了就三条路微粒贷、第三方小贷入口、银行直连的产品。我曾在支行做八年的客户经理，在审批方面的一些内部标准也有所了解，所以今天冒昧地来说一些实际的东西。

虽然微信上有许多借钱的选项，但是其中真正可靠的却很少。有的点击进去就会有陷阱，利率很高。这件事情我要从头开始讲了。

微信上的借钱功能：微粒贷可靠吗

微粒贷属于微众银行的产品，在微信上也算是个“亲儿子”。打开微信钱包，有的话就有，没有的话就没有。该产品的开通与否并不由你决定。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老顾客找到我说，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他微粒贷的额度是八万元，想要问一下我可不可以提高额度。查看了他流水以及支付分之后发现支付分为680分，并不是很高但是也还可以接受。

微粒贷的利率并不是固定的，每个人的利率都不同。有的人的年化收益率是7.2%，有的人能达到18%。是怎么规定的呢？里面有一个打分系统来判断你使用微信支付的习惯、消费频率以及还贷情况。具体的算法我已经记不清楚了，应该是这样一些因素进行加权。

微粒贷的一个优点就是查询征信但是不会随便去查。每次取款都会产生一条新的征信记录，并不是像某些小贷公司那样点击几次就会被多次查询。我们在审批时看到这个就很头疼。

第三方小贷入口：最坑的地方

在微信的服务页面上，“借钱”一栏里有各种各样的产品：360借条、有钱花、分期乐等等都是第三方的产品，并没有和微信有任何的关系，只是买了一个广告位而已。

去年有一个小餐饮老板在微信上点了一个借款的产品，借了五万元，分成十二个月还。那么结果是什么呢？实际上只拿到四万五千块钱，并且说这是服务费，但是利息要按照五万元来计算。换算成年利率的话就超过了36%。之后他就来到网点投诉，我把他的情况算了一下，都快把他气死了。

所有的第三方产品的共同点就是看上去额度很大，但是利率却暗藏玄机。有的宣传的日息为万分之三，而实际上批复下来的却是万分之八。前几个月是低利率，之后就涨到两倍了。很坑人啊。

关于微信的小额贷款业务，第三方的产品我不太推荐。如果急需用钱，并且征信也通不过银行的话，那就只有硬着头皮上了。但是要看清楚合同再签，不要只看广告。

银行直联的产品：利率最低但是你不一定知道

这部分人并不清楚。微信上有几个可以直连到银行的借款入口，例如招联金融、平安普惠等，还有些城商行产品。其实都是银行贷款，利息要比第三方低很多。

去年我们就接入了微信端口的直接连接，具体的上线时间我已经记不清楚了，应该是三月左右。从微信入口进来申请的，审批的标准和线下的一样，但是速度要快得多。最慢的话半个小时就可以到帐。

一个做淘宝生意的人家，月流水在十万上下，通过微信入口向我们银行申请了消费贷款，获批额度为十五万元人民币，年化利率为六点八百分之一。开始的时候他还半信半疑地认为怎么会比支付宝还要便宜呢。我告诉你你的支付分为710，在我们的系统中是优质的客户。

不同的地方所使用的银行也各不相同，我只是知道我们这里的情况。南方的城市有更多的选择，而北方的城市则比较少。具体的你可以点击进去查看。

微信借款中容易被人忽视的一些细节

说一些只有内部人才知道的事情。

每个月的25日以后提出申请的话，被批准的可能性就比较大。那么是什么原因呢？那时候银行、公司都为了月底的业绩而加班加点，所以审批也会比较宽松一些。这并不是明文规定的，而是我经过两年多的时间观察得出的一个规律。

微信支付分很关键。650是分界线，小于等于650基本上只能通过小贷公司，大于650有希望进入银行渠道。怎样才能提高分数呢？使用微信支付的时候不要逾期，把信用卡绑好之后要按期还钱。也就是说你要证明自己是一个可靠的人。

另外要说明的一件事是不要经常使用借款的产品。每次点击都会查询一次征信情况。查得太多的话，在征信报告里就会出现很多“贷款审批”的字样，行业内称之为“花征信”。这样的客户来申请贷款的时候，审批一看到就会拒绝。

很多人都认为微信借钱很容易，实际上并不简单

认为在微信里借到钱很容易的人。虽然操作起来很简单，但是背后的风险控制却很复杂。

我们的审批系统可以查看到你的人际关系网、消费情况以及还贷的能力。更换了新的电话号码和微信账号之后就可以从头开始了。大数据都会记录下来。

有人认为开通微粒贷需要一些小技巧，比如多转账、多投资等。胡言乱语。白名单是由系统来判断的，不管你转多少钱都不符合要求的话就无法开通了。但是有些人的微信支付额度并不高，并且他们平时很少用微信付款。看重整体实力而不只是一方面的能力。

怎样才能避免在使用微信借钱的时候出现风险呢？我给的意见是：先用微粒贷、再用银行直联、最后用第三方小贷。利率相差一倍并不是说笑的。

另外一件事情要提一下的是。微信上的“借款”实际上就是分期付款，例如分付。和信用卡分期一样，利息是按照天数来计算的，用掉之后就会被收取。不包括传统的借贷行为，在此情况下人们容易混淆。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

第一，要看清真实的利息率。不要只看广告上的日息，要把它转换为年利率才能知道是否划算。日息千分之五，一年下来就是百分之十八左右了。

第二就是是否有其他的收费项目。服务费、手续费、担保费等等各种各样的费用。这些都是要计算到成本之中的。

第三种就是看还款的方式了。等额本息和先息后本的区别很大。相同的利息下，先息后本的实际成本要高一些。

第四种情况就是看是否收取了提前还贷的罚息。有的产品在提前还款的时候会收取剩余本金百分之三的违约金，这一点一定要事先弄明白。

我见过很多客户，在借钱时不会去看合同，等到还钱的时候才发现自己被骗了。到时候来找我的话，我也无能为力了，因为合同是你们自己签订的。

微信借款的方式是什么样的呢？现在已经知道了。只有三种选择，由你来决定。根据你的实际情况来选择合适的途径。支付分高的话走银行渠道，急需用钱的话走微粒贷，实在没有其他办法了就去第三方那里试试。

最后一句话是：能够不用借就不借。借钱要还，并且还要加上利息。我见过很多因为无力偿还而被拉入黑名单的人。到那时想要买房子或者车都行不通了。

如果是借用的话，先要看清合同内容、计算好利息、制定出还款方案。不可以随便点餐。