干了十年中介，聊聊真正最好的微信贷款平台

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备关闭手机去睡觉的时候收到了一个来自微信的好友申请。备注为“急需资金，朋友介绍”。经过之后对方就连续发出了三条语音消息，速度非常快，就像机关枪一样。原来老张是开餐馆的，在店里面要进行装修，缺少20万元的资金周转，明天就得把装修公司的钱付出去。

这样的事情我已经见过很多次了。但是老张有一个习惯，就是喜欢自己胡乱搞一通。他在某个支付平台上点了几次“测额度”，结果把征信都给查出来了，一分都没有拿到。其实很多人都和他一样，认为只要在手机上随便一点就可以贷款成功，却不知道这样做的后果是给自己埋下了隐患。老张之后又问我说，“到底哪一个才是真正的？”最值得信赖的微信贷款平台？这个问题一年来已经被问了八百次左右。

答案并不是那么简单的。

微信上有哪些可以信赖的借贷网站呢？首先看看你能不能挑选

市场上以“微信贷款”为名的产品不下百种。但是可靠的只有两双手可以数到的数量。我把客户的接触分为三种类型：银行直营的、有牌照的小额信贷公司以及各种各样的小品牌。

杂牌军最易辨认，名字很花哨，“极速贷”、“秒到账”，但是利率压根不提。上个月我的一个客户在某个小型平台上借款3万元，合同上写的是月利率0.8%，但是拿到手的时候只剩下2400元了，另外6000元则以“服务费”的名义被扣除掉了。这就是砍头息的行为，是违法的。但是人家平台跑路了，你怎么去找人理论呢？

所以在选择平台的时候要先看资质。在微信上可以找到入口的是银行系的产品，如微粒贷、招联好期贷等；或者是正规持牌的消费金融公司。这几个平台的特点就是：利率公开、不收砍头息、不骚扰你的好友通讯录。也就是说只有持有牌照才是金融机构，没有牌照的就是高利贷。

不要被“秒批”所欺骗

很多人的第一想法就是“能不能马上拿到”。可以理解，在急需资金的时候，谁还会考虑其他的事情呢？但是只凭速度的话，很容易出问题。见过太多的客户为了眼前的利益去借钱，结果利息越滚越大，到最后连房子都被抵押掉了。

真正的好的平台，速度和利率都要适中。

以最值得信赖的微信贷款平台按照标准来说，日息为万分之二至万分之五属于正常的范围之内。大于万分之六的部分就需要考虑一下了。手里有一张去年为客户整理好的比较表格：微粒贷的日息是万分之二十到万分之二十五、招联的好期贷是从万分之三开始、京东金条的日息大约为万分之十四。这些数据并不是固定不变的，人的资质不一样，所得到的利率也就不一样。但是大概的方向已经确定下来了，超出这个范围的就直接pass掉。

另外一件事情也要说明白了。人们认为微信上只有微粒贷一个贷款产品，并不是这样的。微信“服务”页面上的“微粒贷借钱”属于微众银行的产品，在微信里面还可以找到其他的银行或者消费金融公司的小程序。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等都拥有自己独立的微信小程序入口。各个平台的审核标准不一样，所以适合的人群也不同。

资质不一该如何选择呢？

这几年来我总结出一套经验，并不是百分之百正确，但是八九不离十。征信良好且有公积金的人群优先选择银行系的产品，因为它的利率是最低的；征信上有轻微瑕疵但是收入稳定的人群可以选择持牌消金公司，虽然门槛稍微低一点但是利息比较高；征信问题比较严重的人群，在正规平台上通过审核的可能性很小，所以不要强行去申请了，越是这样就越容易被拒。

有一个细节并不是所有人都知道。申请贷款的时间也会对是否被批准产生影响。银行系统的每天凌晨都会进行批量的数据处理，并且会更新风控模型。因此周一至周四上午十点至下午三点之间的申请，在系统中额度比较充裕、审批也比较宽松。周五下午以及周末的时候，大部分银行的审批通道都会变得很慢或者停止人工审核。这件事情我已经多次验证过了，并不是玄学。

微信上可以申请到贷款的方法

说到老张的事情。他的征信已经因为自己的原因而变得很糟糕了，所以我建议他不要急于去申请贷款，并且要等两个月之后再做决定。他不同意，一定要在第二天把钱给到手。没有办法，只好找到一个对于征信查询次数比较宽容的消费金融公司，虽然它的利息比银行高一些，但是可以成功放款。最后批了18万元，缺少2万元由他自己补齐。

这件事情给我的启示就是。很多人都不清楚正确的申请方式，一上来就开始胡乱点击，把自己的信用记录弄得很糟糕。应该这样做的方法是：

第一件事情就是查看一下自己的信用报告。现在的手机银行APP可以查询到信息，不需要去网点了。是否有逾期的情况、被查询了多少次以及负债情况怎么样。心中有数之后再选择哪一个平台进行申请。

第二步就是按照资质来选择平台了。不要贪心太多，挑选两个比较合适的就可以了。各个平台的入网条件不同，例如微粒贷实行的是白名单制度，在没有被纳入名单的情况下即使再怎么努力也无济于事。招联的好期贷对于芝麻分有一定的要求，而京东金条则看中你是否在京东有过消费行为。

第三步就是填写申请表时要把所有内容都填写好。人们认为少填一个项目没有关系，但是系统会按照资料是否齐全来给分。工作单位、收入、联系方式等可以填写的内容都要填写清楚。不要编造谎言，因为系统可以查询到你缴纳的社会保险以及住房公积金的情况，如果编造谎言就会被拒绝。

第四步就是申请之后不要一直刷新。提交之后就等了，有些平台有人工审核环节，你会不断地刷新页面，系统会认为你是急需资金的人，从而触发风控机制。

按照这样的程序进行的话，通过率会有所提升。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以提高2到3个百分点左右。

这些坑，请不要踩到

这些年来的经历告诉我，被坑的客户很多。列举出一些常见的例子来让大家警醒。

第一种方式就是相信中介所说的可以顺利办理。有的中介声称“包过”、“黑户也可以贷款”，收取一定的服务费之后，所申请到的就是正规平台上的贷款了，自己也可以去申请。白白浪费掉很多钱。我承认我自己也收费，但是只有那些不能自己做的案件才会被我接手，能够自行申请的我就直接告诉客户去哪里申请，并不会从中获利。

第二条陷阱就是没有查看合同就签字。电子合同也属于合同的一种，在点击“同意”前要仔细阅读利率、还款方式以及提前还款违约金等内容。上个月有一位客户向我们借款五万元，并且约定分三十期来偿还，每月需要归还两千元左右。他认为利息不是很高，但是经过计算之后发现总的还款金额为七万多，年化利率已经超过了24%。这就是等额本息的障眼法，很多人为此受骗。

第三种方式就是用借贷来维持借贷。这是最危险的一种情况。从A平台借钱给B平台，再由B平台向C平台借款，如此循环往复，窟窿会越来越大，最终导致整个体系崩溃。见过最离谱的情况是欠了二十几个平台的钱，总共有六十几万，每个月只能够支付两万元左右的利息。这不是因为贷款的原因才造成财务破产的。

说白了就是贷款是为周转用的，并不是用来挥霍的。如果你借钱去买包包、手表去旅行的话，那么就赶紧停下来吧。这笔钱你是不能还的。

我的建议

说了很多之后，到底哪一个平台最好呢？我给的答案是：适合自己的才是最好的。资质好一些的话就去银行系平台，利率低、额度大；资质一般的话可以找持牌消金公司，利率在中间偏上但是放款速度很快；如果资质很差的话就先把征信养起来再慢慢申请吧。

但是微信上贷款的入口很便捷，并不能把它们当作取款机来使用。每次借钱都会留下征信记录，而每有一次逾期就会产生不良信用记录。这些资料会一直伴随着你五年的时光，在买房子、买车的时候也会被拿出来检查。

老张之后的这笔贷款也按期归还了，征信恢复了半年之后就可以向银行申请到更优惠的利率了。前几天他还给我发了一条信息，说我早就应该听我的话不要随便点击那些测额度的链接。回复他说：“吃一堑长一智。”

真要找最值得信赖的微信贷款平台不能只看广告不看资质、利率和合同。这三个方面都正确的话，就没有什么问题了。