急需3000元？我试过的贷款软件真实经历，看完少走弯路

上个冬天的时候妈妈突然住进了医院，并且把押金也交上了之后才发现自己的银行卡里只剩下八百多元钱了。那时候真是急得团团转，向朋友借钱吧，不好意思开口；向亲戚借钱吧，又不好意思开口，担心会被说成“这么大年纪还没有一点存款”。没有办法，只好硬着头皮在网路上搜索3000元贷款的软件想要进行短期融资。其实我以前对网贷平台的印象不是很好，觉得利率高、套路多，但是到了急用钱的时候也就顾不了那么多啦。折腾了两天才把医药费凑够了，但是也踩了很多雷，今天就和大家分享一下这件事吧。

小贷公司应该怎样选择呢？不要被广告所欺骗

现在的网上贷款软件很多，随便搜索一下就有“秒到账”、“无门槛”的宣传语。其实看广告很吸引人，但是做起来就不是这样了。我当时下载了几十个应用程序，并填写了很多信息，但是有些显示为“审核中”，有些则立刻被拒绝了，还有一款要收取99元“会员费”来加快审批速度。不要傻了，这就是典型的套路贷，交了钱不一定能拿到钱。

后来我才知道，正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。凡是要求你缴纳会费、服务费、解冻费的都是诈骗网站，请立即关闭该网页。当时我都准备要给对方打99元了，还好多了一点小心思，在网上查了下这家公司的名字，并且看到很多人都说它是个骗子，于是马上停止了付款行为。否则不但没有借到钱，还要吃掉一顿饭的钱，那就是得不偿失了。

那么可靠的3000元贷款软件是什么样的呢？也就是有牌照的消费金融公司或者是银行系产品。尽管他们的审核比较严苛，但是利息是公开透明的，并且不会出现各种各样的乱收费现象。最后我选择了一个朋友介绍给我的正规平台进行借款，年化利率写得非常清楚，虽然也比较高，但是还在我可以接受的程度之内。

申请小贷容易掉入的几个陷阱

我的一个朋友去年曾经向网贷公司借款，但是到现在还没有还清。他借了三千块钱，到了手里只剩下两千四百元了，平台说是扣除六百块的服务费。这件事他根本就没有仔细看过合同，在还款的时候才得知需要偿还三五〇〇元，并且还要支付六百元的服务费，这样算下来的实际年化利率就很高了。这是典型的“砍头息”，从法律角度讲是不允许的，但是有很多不规范的平台仍然在暗中进行。

另外一个就是逾期费的问题了。当时由于医院那边有些问题，所以我迟到了三天才来还款，因此产生了几百元的滞纳金。具体的数字我已经记不清楚了，但是比我想像中的要高很多。之后我去查了一下合同上的条款，逾期利息为正常利率的1.5倍左右，这是正规平台的情况，而那些不正规的平台恐怕更加恶劣。所以在借出去钱之前要先想好自己是否能按期归还，不然到时候后悔莫及。

有关于征信存在的两种错误观念

很多人的想法是认为借款三千元这样的小贷不记入征信，其实这是错误的想法。目前大部分正规的网贷平台都已经接入了央行征信系统，在哪里借钱、是否按时还款都会被记录下来。我的一个做银行业务的朋友私下里告诉我说，在审核贷款时，并不是看你借了多少钱，而是看你的还款情况以及负债比例。即使你只借了三千块，如果能够及时归还的话，也可以显示出你的信誉好；但是如果你逾期不还的话，则会影响到之后申请信用卡或者购房贷款等事情。

第二个错误的观点就是“多申请几次可以增加通过的可能性”。我也有过这样的经历，在急需资金的时候向多个平台申请贷款，但是都被拒绝了。原来每次申请都会在征信里留下一条“贷款审批”的查询痕迹，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是非常缺钱的人，并且存在较高的风险性，因此也就很难再给你放款了。正确的做法应该是选择几个值得信赖的平台，认真的填写信息之后再等待结果出现，而不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

可以申请到小额度贷款的APP都有哪些特点呢？

说了很多坑之后，那么什么样的3000元贷款的软件可以贷款吗？经过我多年的观察总结出以下几点特点。第一点是资质全备，在APP上可以查询到该机构的营业执照以及放贷许可证；第二点就是利率及各项费用都写得很清楚，并没有隐瞒任何东西；第三点则是整个审核过程都很正规，并且不会要求你缴纳各种各样的费用；第四点是有专业的客服部门来处理问题，出现问题可以找得到人。

当时所用的平台，在进行审核的时候花费了大约两小时的时间，并且打了两次电话来核实相关信息：一次是打电话给借款人本人以验证借款用途；另一次则是拨打借款人填写的紧急联系人号码来核实其身份。整个过程很规范，并没有“你不按时还款的话我们会把你的联系方式公布出去”的说法。放款的速度还可以，当天晚上就把钱打到了我的账户上，解决了我的燃眉之急。其实正规平台与不正规平台之间的用户体验差距很大。

另外，在各个平台上对于申请人有不同的要求。有的人重视公积金、社保，有的人重视淘宝、京东的消费记录，有的人重视手机运营商的数据。我当时公积金没有缴纳，社保也没有全部缴纳上，但是经常在网上购物，芝麻信用分数也不错，因此选择了比较注重消费数据的平台。如果您的工作稳定并且有社保的话，那么银行系的消费金融产品就比较适合您了，因为它的利率较低。

在向别人借钱三千元之前，要思考好以下三个问题

借錢的事情已經結束了，但是事情并没有结束。在那几个月里，我的工资每到月底就会被扣除一部分用来偿还贷款，其余的日子过得很拮据。这件事给我带来了很多思考，在借钱前应该考虑以下几点：第一，这笔钱是不是非借不可呢？如果是消费、买手机、旅游等用途的话可以不用借款；而如果是看病、修车这样的紧急情况，则只能借了。第二、我可以按期还款吗？计算出每月需要偿还的金额，并且看自己是否有能力去承担它，不要把东边的钱挪到西边来填补缺口，这样只会越陷越深。第三个问题就是该网站是否可靠了。利息是多少、有无隐形收费项目以及逾期如何计算这些问题都必须事先弄明白。

被坑了六百块钱的服务费的朋友告诉我，在那个时候他是很冲动的，并且没有看过合同也没有计算过利息，只是一眼看见“秒下款”三个字就点击进入了。那么结果是什么呢？虽然把钱借来了，但是已经过去了一年多的时间了，利息和手续费加起来差不多等于本金了。这件事到今天我还记得很清楚，每当我想要向别人借钱时，都会先让自己冷静下来再做决定。

另外一件事情要说明的是，并不是从去年开始就如此，而是从今年起很多平台的政策都变严格了，“身份证就可以贷款”的广告现在已经很少见了。大多数平台都会要求用户提供工作情况、收入证明以及联系电话等材料，并且审核力度要比之前大得多。我认为这是一件好事情，把那些不可靠的平台给剔除出去之后，对于我们借款人的利益更加有利。

另外，在填写申请表时也要注意一些事项。比如说工作信息要真实填写，不要胡编乱造，因为很多平台都会用大数据来验证你的信息是否属实，一旦被查出是虚假的信息就会被拒绝。联系人的电话最好是真实的，因为很多平台都会打电话去核实，如果打不通或者对方说不认识你的话，基本上就没有希望了。

写了那么多，其实也就是一句话：借钱并不是什么坏事，但是要懂得去借，并且还要知道怎么还。号称“不查征信”、“黑户也可以申请”的3000元贷款的软件里，有90%都是陷阱，千万不要去接触。现在我已经把这笔钱还上了，征信上也没有任何不良记录，也算是花了一笔钱得到了一个教训吧。

最后一句话就是：能不用钱的地方就不要用钱，手上有钱才算是最实在的事情。