利息低还容易过？揭秘什么平台借款利息低好通过

前几天一个老客户的火速来找我说，在网上胡乱点击了几次之后，并没有得到预期的结果，反而因为征信问题而受到了影响。这位朋友是个体户，平时生意不错，但是对里面的事情并不了解，所以就自己去尝试了。查看了他的征信报告后发现上面有很多网贷公司的查询记录，“查看额度”的字样很多。

说实话，这样的情况每年都会遇到几十次。人们在急需资金的时候，脑海中只有一个想法：尽快拿到这笔钱。那么结果是什么呢？不管利息多少，只要不能通过就行，要么被高额利息拖垮，要么因为随意申请而越走越窄。大家都有一个疑问什么样的平台借款利率低容易通过该问题本身就存在漏洞。低利率、容易通过在金融上是相辅相成的关系。

不要被“低利率”所迷惑，首先要弄清楚银行是怎么计算利息的

市场上有“日息万二”、“日息万三”的说法，看上去很诱人对吧？你认为借出一万元每天只需要两到三个百分点的利息吗？不可以这样想。很多平台玩的文字游戏，显示的是“优惠后的利率”，或者把各种费用和服务费隐藏在不显眼的地方。

我的一个做设计的朋友去年向某个平台借了五万元，宣传上说是年化七点二%，但是拿到钱之后计算下来，扣除担保费和服务费后的真实年化利率竟然达到了百分之二十四以上。这件事到现在他还想拍大腿。因此，在看利息的时候不要只看宣传页，要看看借款合同里IRR（内部收益率）是多少，这才是你真正需要付出的成本。

低利率贷款一般都表示着银行所面临的风险较小。也就是说你要证明自己有足够的还贷能力。既想要利息少一些，又要门槛低的人，其实心里是有些小九九的。如果没有抵押品或者公积金很高的话，“低息秒批”的好事就不太可能降临到我们普通人的头上。

想要利息低一些容易通过吗？以上就是正确的途径了

既然大家关心什么样的平台借款利率低容易通过我就可以把最近几年为客户提供服务时所积累下来的一些经验拿出来跟大家分享了。与其在网海里东寻西觅，倒不如去关注一下这几个比较可靠的方向。

第一件要提的就是银行的消费贷款了。目前各银行为了争夺优质的客户而竞争得很激烈。特别是城商行、农商行等地方性金融机构，政策很宽松，让人感觉不到它的存在。比如说我们这里XX银行（名字我不说，以免被误认为是广告），只要你在当地连续缴存社保半年以上，并且公积金基数为五千元上下的话，那么年化利率可以做到四点以下，甚至低于房贷利率。

这件事情各个城市的处理方式可能会有所不同，但是大的方向是正确的。国有大行要求比较高，股份制银行其次，地方性商业银行一般都有所表现。上个月有一个做小本生意的朋友，征信上有瑕疵，被大银行拒绝了，我就建议他到当地的一家城商行申请贷款，没想到竟然获批了15万元，并且利率只有5.6%。是什么原因呢？由于该银行当时正在冲刺季度目标，所以政策稍微宽松一些。这样的内部节奏外人是无法触及到的。

第二条途径就是通过互联网的大平台来使用其头部的产品。借呗、微粒贷、金条等由蚂蚁金服提供。该类网站的优点就是对用户非常了解。你的消费习惯很好，流水很大，所以系统给你打的分也就比较高。我在周围的人身上看到一个规律：如果借呗的年化利率低于一万三千元的话，那么这个人一般都会是长期重用支付宝的人。

该类网站的优点就是公开性好。有多少利息、有多少额度，在里面一看便知，并不像有些小贷公司那样藏头缩尾、玩花招。另外，它基本上不会去查征信（或者说是查得很轻），对于急需资金但是又不愿意留下太多征信痕迹的人而言，这是一个很好的选择。但是不要经常点击，每次查询都会产生费用，所以最好只在需要的时候才进行查询。

第三种就是被人们所忽视的财富来源——信用卡分期付款。很多人认为信用卡分期的利息很高，其实不然。有的银行为了推广分期业务，会举办一些活动来降低年化利率。另外，信用卡分期在征信中体现为“信用卡使用”，要比“贷款审批”好很多。

没有被告知的一些“潜规则”

网上的攻略只教你怎么填写表格、选择交易平台。但是有一些东西，在我多年的从业经历中总结出来。

例如申请的时间。很多人都不清楚，在月底、季末的时候就是银行放贷的高峰时期。那么是什么原因呢？因为客户经理为了完成任务啊！此时你可以去联系他们了，如果资质没有问题的话，他们会给你“美化”一下材料或者帮你申请到一个利率优惠券。有一次我为客户办理贷款业务时，正好赶上季度末的最后一日，于是客户经理给客户提供了一个很低的利率，并且在平常情况下很难批准这样的条件。

另外一件事情要告诉你的是。现在很多贷款平台都会接入到央行征信系统里去，当你向他们申请一笔贷款的时候，在你的征信报告上面就会增加一条新的记录。如果你在各个平台上都有借贷行为，并且都能按期还款的话，那么银行仍然会认为你是“资金饥渴”的人，在之后想要办理房贷或者车贷时，很有可能会被拒绝。这就是典型的“借了又还，还了再借，到最后把自己借废了”。

具体的数据是什么？根据我的观察，一个正常人的一般情况下，在征信上所涉及的贷款机构数量不应该多于三家。如果达到五家以上的话，在银行眼里你的风险等级就会被直接拉满。到时候别说低利率了，能贷到款都很难。

资质不好怎么办？不要随便去求医问药

一定会有人提出疑问：我没有公积金也没有社保，只是一个自由职业者，难道就得去借钱吗？

并不是这样的。资质一般的時候就要用“硬通貨”。你的房子在哪里呢？有无汽车一辆。有保险吗？这些物品不能直接用来买东西，但是可以用作增加信用的方式。很多保险公司的消费金融公司对于自己公司的保单客户审核很松懈。比如说你曾经购买过某家公司的人寿保险，在缴纳了两年保费之后到该公司旗下的借款平台上申请贷款的话，通过的概率非常高，并且利率也会低于其他不正规的平台。

实在没有办法的话，还可以用担保人的方法来解决。但是这一步的风险很大，万一牵涉到亲戚朋友就麻烦了，所以不建议这样做。只有在自己能够保证按时还清贷款的情况下才可以说出口。

不可以接触所谓的“黑户贷”、“无视征信贷款”。有的是诈骗网站，有的则是高利贷网站。见过很多因为缺少三五万元而陷入套路贷泥潭的人，最终负债累累、倾家荡产。这样的惨痛教训每年都会上演。

说了很多，但是核心只有一个字——打铁还需自身硬。不如去询问什么样的平台借款利率低容易通过不如抽出一些时间来维护一下自己的信用记录、积累一定的住房公积金。平时要善用信用卡，不能逾期不还，也不能随便点击不明链接去借网贷，在你需要用钱的时候，银行自然会主动向你伸出援手。

下一次申请贷款之前，要先去看一下自己的征信报告，如果自己都无法接受的话，那么也就不要奢望银行会对你好起来了。