黑户怎么借款5万额度？银行经理酒后吐真言，这三条路还能走

昨天晚上十点左右的时候，我在下班之前收到了一条短信。

这是个老客户的微信消息，内容是：“兄弟，有个亲戚征信出了问题，成了黑户了，想借五万元但是没有渠道怎么办？”

看到这个信息之后我就开始按摩太阳穴了。

这种事情很多。

说实话，在银行做了八年的客户经理之后，我见过很多因为不了解行情而让原本只是一些逾期记录的人变成“老赖”的例子。

有人向黑中介借钱五万元，结果被骗去了上万元的手续费，并且连本金都没有要回来。

太坑了。

今天我冒了被同行指责的风险，把银行内部审批的一些门路以及市场上可以申请到贷款的方式都给大家说一下。

不管怎样，都要小心行事，因为这条河流很危险。

黑户想要贷款吗？首先要弄明白自己属于哪一种“黑”

很多人的第一句话就是询问如何获得5万元的贷款额度，而不知道自己为何会被拒绝。

这是胡乱搞事情吧？

所谓“黑户”实际上有多种情形，并且银行内部审核标准也各不相同。

第一种是“全黑”。

就是指被法院列入失信被执行人名单的人，也就是人们所说的“老赖”。

这样的客户，在正规的银行系统中会直接被拦截，并且无法通过审批程序。

系统自动拒。

第二种叫做“灰黑”。

征信报告中没有被执行记录，但是逾期次数很多，或者是连续三次以上、累计六次以上的。

但是这也可以挽救。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信报告里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱没有及时归还。

他已经去到三间银行都遭到了拒绝之后才来找我的。

查看了他详细的信用报告之后得知，这两笔逾期都是由于银行卡年费扣款不成功造成的，并不是故意拖欠。

给他开一个非恶意逾期证明，并且写出一份情况说明。

结果呢？

批准了八万元，比他所期望的五万元还要多一些。

因此你看，“黑”一样，但是处理的方式不一样。

市场上所说的“黑户贷款渠道”

其实在网上搜索“黑户可以借到五万元”的话，跳出的结果中会有九成都是陷阱。

我的一个远房表弟去年做买卖失败了，征信很差。

他找到了一个声称可以给“黑户”提供服务的人，那人吹嘘得很厉害，说有内部关系，只要付3000元包装费就可以拿到5万元的贷款额度。

结果呢？

把钱给出去之后就再也不想见到这个人了。

这样的事情我已经见过很多次了，到今天我还记得表弟来找我要钱打官司的样子很胆小。

别傻了。

正规金融机构是不会公开宣传给黑户放款的，否则就是去和监管部门喝茶了。

但是——重点来了。

有的机构或者产品的征信要求并不高，并不是它们不讲明，而是因为它们没有这么高的要求。

可以申请贷款的三种途径

第一种是抵押类的产品。

你有房子、车子和大额存款，征信稍微不好一些，有的银行也可以做。

由于有抵押品作担保，所以银行的风险可以控制住。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：房产抵押可以做到评估价值的6-7折，汽车抵押贷款则为5-8折左右。

第二条保证贷款。

找一个有良好信用记录的亲戚或者朋友作为保证人，在一些农村商业银行和村镇银行也可以办理。

不同的城市可能会有所不同，政策差别很大。

我在苏北的一家支行工作过，在那里农商行对于本地户口客户的条件是只要有公务员或者事业单位人员做担保人，即使有征信问题也可以放款。

但是额度通常不会超过五万元。

第三款是消费金融公司。

有牌照的消费金融公司的审批条件要比银行宽松一些，利率也会稍高一点。

年化利率一般为18%-24%，高于银行存款利率但是低于P2P网络借贷的资金成本。

但是要正规一些，不能乱收钱。

但是说实话，如果是纯黑户的话，那么这三条路都很难走。

那怎么办？

银行审批的标准我自己知道

这部分的内容我不能透露得太清楚了，知道的人就不用多说了。

银行审批系统的里面有一个叫做“综合评分”的东西。

你所拥有的征信只占到整个比例的三分之一左右。

剩下的是工作稳定性和收入水平、财产状况、负债程度、生活安定性等。

去年还不一样，今年政策刚刚调整了，对于收入稳定性这个分值就加大了。

什么意思呢？

就是你的征信稍微有点问题，但是有稳定的收入和正常的社保公积金缴纳的话，系统的评分也有可能会通过。

我曾经接触过一位客户的征信上有一条90天以上逾期记录，但是他是在国有企业工作，并且每月有三千多元的公积金入账。

走的是人工审核的渠道。

审批领导看过他提供的收入证明、银行流水之后，最终批准了五万元。

利率比一般客户的高出2个百分点，但是总算把钱拿到手了。

因此你看，并不是所有的“黑户”都贷不到款，而是看你如何包装自己、找到合适的产品。

申请没有通过应该怎么办呢？不要急于更换另一家来尝试

这是最容易犯错的地方，并且没有任何其他地方可以替代它。

被一个银行拒绝之后，马上更换另外一家银行进行申请，如果再次被拒绝就继续更换其他银行。

大哥哥你要自杀吗？

每次申请贷款的时候，在征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录。

短时间内查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，四处借钱。

申请越多，拒绝的人就越多。

恶性循环。

正确的做法是什么呢？

被拒绝之后再去问一下经办人是什么情况。

我们内部系统的里面可以看见拒件的代码，每一条代码都代表一个原因。

有些客户的负债率比较高，也有的是流水不足或者有征信问题。

知道了原因之后再采取措施。

负债率高的人要先把小贷还一部分；流水不足的话可以养几个月的流水再去申请；征信有瑕疵的要看能否开具非恶意逾期证明。

不可以像无头苍蝇一样到处乱撞。

很让人同情。

“黑户借钱”的一些常见的错误观念

第一种错误的观点是认为通过中介机构可以办理贷款。

扯淡。

市场上有90%的贷款中介都声称自己的“包装”可以帮你伪造流水和虚假的工作证明。

银行的风险控制并不是随便就可以做的，一看就知道。

如果被发现是假的，就会被列入黑名单，之后就再也无法申请到贷款了。

严重的话还会构成诈骗罪，会承担相应的刑事责任。

第二点错误的认识就是网贷平台对于用户的信用等级没有很高的要求。

该说法是对半的。

正规的网贷平台，例如借呗、微粒贷等，后面都有持牌金融机构做支撑，对用户的征信要求一点也不低于银行。

不正规的利息很高，有的甚至达到几百甚至上千。

借了就是掉进火坑里去。

第三种错误的观点是：黑户就不能贷款了。

也不对。

征信有不良记录的话要保持五年以上，也就是你把欠的钱还上之后再过五年。

如果把所有的欠款都还上的话，在五年之内好好地维护自己的信用记录，一样可以恢复正常的。

在此期间内要维持好的信用状况，按期还本付息，并且不能出现逾期的情况。

我见过许多客户的例子，他们由原来的黑名单用户变成了优质的客户，就是靠着这五年来的努力。

最后说点实在的

我知道XX地区的状况，其他的就不知道了。

但是有一个全国都适用的原则：信用一旦被破坏就很难恢复了，而要建立起良好的信用记录则需要花费很多年的时间。

如果此时你已经成了黑户的话，那么就不要想再借到钱的事情了，先把欠下的债务还上才对得起自己。

如果是征信上有瑕疵但是还没有达到被列为黑名单的地步的话，找到合适的产品和人，五万元的额度也是有可能实现的。

另外一件事情也忘记了。

每年年底的时候，银行都会有一定的放贷指标压力，因此在审批上就会比较宽松。

具体的放松程度要根据各个银行执行的情况来定。

此时此刻，明白的人自然就明白了。

不要再问我是哪个银行的事情了，我说不清楚，吃饭的钱呢？

自己想想需要准备哪些东西，应该向谁去询问，心中大概有个底了。