各家银行停息挂账政策及真实门槛，看完这篇少走弯路

上个月的时候，因为信用卡账单的压力太大了，我都快要喘不过气来了。那时候生意不景气，几张卡片来回周转着，最终还是无法运转起来，逾期也是早晚的事情。我当时在网上到处寻找解决方法，“内部渠道”、“百分之百放款”的信息铺天盖地，让人感到十分恐慌。老实说，在那个时候我还并不知道各商业银行停止计息、挂账的相关规定以及具体的要求是什么，就只有瞎撞了。之后我自己硬着头皮一家家地去谈，踩了很多个坑才知道，这件事情和网上传播的完全不一样。

停息挂账银行政策比较，差异会很大吗

很多人的想法是所有的银行都是差不多的，这是错误的想法。说实话，四大行的政策跟商业银行相比简直就是天壤之别。当时我去谈招商的时候，对方的态度还可以，并且没有完全免除利息，但是可以分期付款，并且减免了违约金。之后再跟浦发谈就比较麻烦了，各种资料要提交很多次，最后给出的方案也不是很好，但是总算把账结清了。

给我带来最大麻烦的就是几家大的国有的银行。你要和对方商量停息挂账的事情，但是对方的柜员态度非常冷漠，根本不管你的事情。也就是说四大行不可能做到真正意义上的“停息”，只能给你做个性化的分期付款，利息还是要按期缴纳的，只是少一点而已。我为此费尽心思，如果早些时候知道了就好了暂停利息、挂账银行政策比较这样很明显的话，我就不用把精力浪费在和农业银行争执上，先去把容易谈判的商业银行搞定才对。

这件事情没有一个固定的价钱。有些银行可以给你分期到60期，而有的只能做到24期；有的可以免除大部分违约金，但是有的却无论如何都不肯让步。如果遇到比较强硬的支行的话，就换一个网点试一试吧，不要一直待在同一个地方。

为什么你的申请总是被拒绝呢？内部审核的逻辑就是这样的

我的一个朋友比我还晚一个月才开始逾期还款，并且他还向银行投诉称银行是骗子。问我怎么谈的，他就说打电话就说没有钱，让别人帮他办理。当时我就很高兴了，这不是申请而是找茬。

银行也不是慈善组织，你说没有钱人家怎么相信呢？你要证明自己是“真的没钱但是想要还款”。我去第二次的时候就学会了，带上打印出来的征信报告和收入证明以及一份手写的困难情况说明。那位客户经理看着我的时候的眼神都变了，虽然还是板着脸，但是至少会把我的资料收上去走程序了。

有一件事情在网上查不到。你知道银行在进行内部审核的时候会怎么判断呢？并不是因为你欠了多少钱，而是因为你没有联系方式。如果之前接到电话的态度还可以，并且没有被标记为恶意逃废债的话，那么通过率就会提高很多。我的朋友换了一个新的手机号码之后，银行就无法和他取得联系了，于是他就被拉入了黑名单当中，在这样的情况下再去谈也没有任何效果。

打电话就可以解决吗？这并不是很容易做到的事情。你要使银行认为你是“好”的困难户，而不要是“坏”的老赖。

申请停息挂账要走怎样的程序呢？不要让那些中介机构给你造成错误的印象

说到这儿我就生气了。当时不懂事，向一个律师事务所咨询后得知要交欠款总额百分之十的服务费。计算下来有好几千块钱，可以用来填补较大的空缺。之后我自己去查才知道，并不是一定要找中介才能办到。

流程本身是十分严格的。首先给客服打电话表明自己的意愿，在等待回访的过程中会收到一些催收的信息骚扰，这时候要保持冷静。等到真正去和对方沟通的时候再去提交之前已经准备好的资料。关于材料方面的要求各不相同，有的需要提供失业证明、有的需要提供大病病历、还有的只要求出具一份承诺书即可。当时为了得到一个真实的困难证明，我去过很多次居委会，嘴巴都快磨破了。

等审核通过之后，银行就会给你发送一个方案确认函。要看清楚再签字，不能随便答应。曾经有个人在签订合同时发现，“停息”其实只停止了违约金，并没有停止利息继续累积。这就是坑人啊！

如果不注意这些细节的话就会出问题

另外有一个地方要特别说明一下。拿到贷款后，你要按月还款，不能迟一天。协议中一般都有关于二次逾期的情况下的规定，在此情况下所有的减免都会失效，并且需要一次性付清剩下的欠款。这是很严重的。我知道一个做小本生意的人，和别人商定了六十年期的贷款，但是到了第三个月的时候资金链就断裂了，于是被银行告上了法庭，之前的努力全都白费了。因此在签订合同前，请问自己：接下来几年内我能保证每月准时还款吗？

另外一个就是征信的问题。在停息挂账期间，你的征信状况会被标记为“止付”或“协议还款”，这样的情况要比逾期要好一些。等到你把钱还上之后还要再等待五年才可以恢复正常。在这段时间里你可以申请房贷和车贷吗？没有可能实现的事情。这一点你要好好考虑一下，不要因为想要暂停利息而把将来所有的道路都给堵上了。

网上的“黑科技”到底有没有用呢？

我在看短视频时经常能看到有人教你如何“投诉银行”、“强制协商”。说啥子引用某某条例的话，银行就只能乖乖听命了。这样的视频我都想笑了。拿着一份法律条款去恐吓银行吧，他们每天要处理上千份类似的文件，早就对这些套路不感冒了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，所以银行对于这样的“内行人”客户更加小心谨慎了。你越是用一些专业的词汇来解释问题，别人就越会认为你是故意找茬的人，因此审核就会更加严格。我去谈的时候是老实承认自己经营不善，后来找到一份工作之后每月可以拿出一部分钱出来，态度再真诚一点的话，对方倒也愿意给你想一想了。

不要做很多花哨的事情。银行也是由人经营的，如果你的态度好、材料足的话，银行自然也希望尽快解决坏账问题。上来就和对方进行反抗的话，那么受损失的就是你自己了。

普通人的权利应该怎样行使呢？

说那么多的话，到底要不要办呢？根据你的情况来定。如果只是短期资金周转不灵的话，在两个月到三个月之后就可以恢复了，那么就不需要这样做，向亲朋好友借钱还清比较好。但是如果你和我当年一样，债务已经远远超过自己的偿还能力，并且未来的几年里收入虽然稳定但是并不高的话，那么停息挂账就成为了一条路子。

这不是什么灵丹妙药，只是一种止损的方法。要承担起征信记录不好、信用卡被停用的风险。直到今天我还记得，在签订好合同之后离开银行的时候内心所感受到的各种情绪交织在一起。一方面可以放松一下心情，不再受到催收骚扰；另一方面也知道以后几年里要省吃俭用了。

如果你问我现在后悔不悔呢？我并不后悔。也就是说我可以不用每天想方设法地去想办法还债了，可以安心地去挣钱了。这件事情并没有一个固定的答案，因为每个人的状况都不同，所以不要相信别人的胡言乱语，要靠自己的良心来判断。

如果是真的要办理的话，就不能再拖延下去了。越早谈好，违约金就越小，对银行也比较好沟通。等到被起诉之后才去谈的话，难度就会大大增加了。

具体的每个城市、每个支行的操作可能会有所不同，我只是说我自己所遇到的情况。如果你不确定的话，可以先问一下官方客服，不要一开始就去找中介，因为那些人只会把简单的问题变得很麻烦。