借款3000马上到账的平台靠谱吗？我采访了12个借款人后发现真相

凌晨3点左右我看到小周蹲在楼梯口抽着烟。抖得很厉害。这位24岁的人为了让妈妈交住院费而向别人借了钱，并且把这件事告诉了朋友可以马上拿到3000元借款的平台经过一晚上折腾之后，不但没有拿到借款的钱，而且手机上又多出了十几款来历不明的应用程序，并且通讯录也被查看过了。问记者老师，这些平台可以相信吗？

其实我对这件事已经调查了半年多的时间，结果要比你想像中的要复杂的多。

3000元的小额快速贷款实际到帐的时间

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在线上的所谓“秒到账”的平台中，有九成以上都是在做文字游戏。什么是秒呢？把你的申请交给钱进银行卡，这里面有很多不确定的因素。上个月我曾在深圳的一个助贷公司里蹲守过一段时间，该公司的运营总监向我透露了一些情况：系统的自动审批可以在几秒钟之内就办结手续，但是放款的时候却卡在了银行的审核环节上，没有人能够干预。

真有那么急吗？

小周那天晚上要是知道了这个知识的话，就不用踩到这个地雷了。点击了一个弹出窗口的广告，在上面填写了自己的身份证号以及银行卡信息，但是并没有借到钱，从那以后就开始不断收到各种贷款公司的推销电话，每天都有二三十个之多。他个人的信息已经被泄露出去了。该手法在行业内被称为“捞数据”，就是针对急需资金周转的人进行操作。

你越是着急，就越容易被人注意。

号称“不看征信”的平台又是怎么打算的

记者在采访的过程中遇到了一位名叫老刘的借款者，因为做生意失败而欠下了债务，并且征信也出现了问题。他通过网络搜索到了“黑户也可以贷款”的信息，在此之后找到了一个声称可以忽略黑白两道的公司。那么最后的结果是什么呢？借出三千元，拿到手的是两千一百元，七天之内要归还款项三千元。这就是高利贷，按照年化率来计算的话会达到上千个百分点。

老刘没有仔细看过合同，在还款的时候才发现了问题。不还钱吗？于是就给对方推荐了一个其他的借贷网站去还债。用贷款的方式进行贷款，三个月之后就变成了两万多元。

其实正规的平台是不会真的“忽略征信”的。敢于这样宣传的人，或者是骗子，或者是放高利贷的人。银行系产品如招联金融、马上消费等，审批要比传统的商业银行宽松一些，但是仍然要进行征信查询和负债审查。不同的是他们所用的风险控制模型更加灵活，并非一成不变。

具体的尺度各家公司都不一样，我也不能给出一个确切的数据。但是有一个地方是肯定的，那就是所有的正规机构都会上征信。不查征信的话，你就得小心了。

怎样来判定一个平台是否可以使用

在调查的过程中我总结出一套笨方法，并且把它分享给大家。

第一是是否有牌照。消费金融公司、银行和小贷公司等都拥有金融牌照，并受到监管部门的监督。怎样查询呢？到地方金融监督管理局网站上或者国家企业信用信息公示系统里查找。名字不对路的就直接PASS掉。

第二是查看利率公示。正规的平台在放款之前都会把年化利率告诉用户，并且不会隐瞒。只说日息万分之几而不计算年化的人，八成有问题。按照这个计算的话，日息万分之五，一年下来就是18.25%，这也是可以接受的一个范围了。大于36%的部分，法律是不会予以保护的。

第三点就是看放款之前是否收取费用。这一点非常重要，请再重复一次：正规平台在放款之前不会收取任何费用。手续费、保证金、解冻费等等都是没有依据的。有一个叫做小敏的人，她给了五百块钱“会费”之后才拿到贷款，但是钱已经交出去了，贷款却没有下来。报警也无法立案，因为合同上写的是“会员服务费”，这是在玩文字游戏。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

可以马上得到3000元借款的平台的真实申请途径

那么哪些是可以使用的呢？给出一些经过验证的结果。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等大平台就不必多说，利率公开，到账速度也很快。但是很多人的额度不足或者额度不够。在这种情形下，可以考虑使用银行系的消费金融产品，例如招联好期贷、中银消费贷等；也可以选择一些持牌消金公司的贷款产品，如马上消费、兴业消费等。

申请时有一个小技巧，在工作日的白天下班之后去申请，要比晚上下班后或者在周末的时候被批准得更快一些。不同的平台可能会有所不同，但是大多数金融机构的风险控制部门的工作时间和审批效率都比较高。我去采访过一位风控专员，他告诉我晚上、周末值班的审批人比较少，很多订单会被拖延到工作日再处理。

另外，在短时间之内不要多次提出申请。每一次申请都会给你的征信留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你的资金情况很糟糕，从而更加难以批准贷款。有一个数据在网上很难找到：据我所知的一位业内人士说，在一个月之内申请了三次以上的贷款都被拒绝的人，之后再申请成功的几率将会降低四成左右。该数值是按照自己公司的数据来推算出来的，并不十分准确，但是大体的方向是对的。

越申越被拒绝，越被拒绝就越要去申请，这是一个恶性循环。

借到钱之后的事

小周在文章开头的时候用的是支付宝借呗借了三千块钱，尽管金额不大，但是解决了燃眉之急。小周的母亲做手术非常成功。但是被我采访到的人就不那么走运了。

阿芳是一位单身母亲，为了给儿子缴纳补课费，在三个平台上总共借了八千元。之后就一直拖欠不还，并且不断地用新的债务来偿还旧的债务。当我见到她的時候，她已經欠了五万多元。她说如果当时知道了借三千元会有这样的结果的话，宁愿让自己的孩子不要上这个补习班。

借钱这件事情，最害怕的就是借不到钱，但是又还不了。三千元虽然不多，但是加上高利贷、滞纳金等费用之后就会迅速增加。见过很多人，开始是缺几百块应急，后来就被拉入了无底洞。

所以在点击“申请”按钮之前，请先问问自己：下个月这个时候我能按时还款吗？