征信花了怎么贷2万？我采访了37个借款人，发现多数人第一步就走错了

上个冬天，在一起借贷纠纷的调解会场中我遇到了小周。蹲在调解室门口走廊里的他手里拿着一份揉得皱巴巴的征信报告，整个人都好像没有了力气一样。他问我的问题最多的是征信花销了之后可以贷款两万元因为要给父亲治病，所以急需用到这笔钱，但是向周围的人去借钱的时候，并没有人愿意借给他，就连银行也是一直拒绝。那天晚上我去了一家牛肉面馆，请他吃了一碗牛肉面，并且听他说了最近半年是如何把征信弄“花”的——并不是因为逾期，而是在网上随便点击了二十几次关于“测试你可贷多少钱”的链接。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。

征信花也可以贷款吗？弄清楚银行里面的一些“潜规则”

很多人都认为花掉钱就是判了死刑一样，其实并没有这么严重。银行在审核贷款的时候，并不是只看征信报告上的几页纸，还会考察你的人品。我采访了一位股份制银行支行行长，在谈话中得知：系统的审批有红线以及灰名单之分。逾期时间达到连三累六的程度就算是红线了，碰都不能碰；但是查询次数多了、负债率高的，则属于灰名单。

灰名单和黑名单是不一样的。

只要你有足够的还款能力，或者是能够拿出足够多的资产来作为抵押的话，那么很多银行产品都是可以进行人工干预的。也就是说银行也有坏账的风险，但是它更害怕失去一个好的客户。如果只是一些简单的查询，并且没有出现过逾期的情况，在一些城市商业银行或者农村商业银行那里也是有可能被批准通过的。该行长还向我透露了一项内部的数据：他们行去年发放的小额消费贷款中，大约有15%的客户的征信查询次数超过了规定范围，但是最终都被批准了，原因是这些客户提供了公积金或社保缴纳证明。

不要再这样做了，看到你们一个接一个地掉进陷阱里

每次在网上看到有人提问“征信花了钱可以贷款吗”，底下就会出现一堆中介回答说“包过”、“洗白”的情况时，我都会想要骂人。其实并没有什么洗白技术，这些都是为了骗取你的前期服务费而编造出来的谎言。我在采访的37位借款人的当中，有一半以上的人曾经支付过这样的“智商税”，有的几百元，有的上千元，但是最终贷款没有下来，反而让自己的口袋更加空荡。

另外一种更加恶劣的行为就是“养征信”。

一些中介机构会要求客户办理几张信用卡，并且每月消费几百元之后再把钱存入账户中，声称这样可以提高客户的信用分数。这件事情我还特意向央行征信中心的人打听了一下，他们告诉我，这样的频繁的信用卡透支、还款的行为，在系统里面会被认为是资金紧张的状态，所以风险等级不但没有降低，反而提高了。这就是给银行送钱的同时也给自己设陷阱。

网上的“不要求有征信”的说法可信吗？

可以负责任地说，所有以“不查征信”为由的都是高利贷或者是诈骗。剩下的1%，就是一些正规金融机构推出的小额、短期的产品了，例如某些消费金融公司推出的“极速贷”，额度一般在几百到一千元左右，但是利率非常高，有的能达到年化36%以上。为了借两万元来接触这些东西的话，真的是亏大了。

征信查询很多次才能贷款吗？这些方法都是通过采访得到的真实的经验

上面提到的各种问题都已经被解决了。接下来要讲的就是一些实用的信息了。

第一种方式就是去当地农村商业银行或者农村信用合作社。地方性的银行不完全依靠数据模型来决定是否放款，它们拥有人工审核的权利。去年十一月份有一个做小生意的人被采访到，一年之内征信查询了十八次，并且被四家银行拒绝了很多次。之后按照我所提的意见拿上营业执照、半年内的流水到家乡的农村商业银行去申请贷款，客户经理看到他的经营情况很稳定就给他批了一个五万元的信用贷款，并且是先息后本的方式。

这招管用。

第二种方式就是抵押贷款。如果您的车子已经开过五六年了，在正规的汽车贷款机构或者银行汽车贷款部申请的话，成功的几率要比单纯的依靠个人信用要大得多。由于有了抵押品的存在，所以银行对于你所拥有的信用状况的要求就会降低很多。有一个被采访的人竟然拿了一辆价值三万元的老捷达去贷款，拿到了两万元钱，尽管利率比信用贷款稍高一些，但是也解决了燃眉之急。

第三种方式就是去正规的消费金融公司了。要选择合法合规的机构，并且不能够使用非法放贷平台。比如马上消费金融、中银消费金融等公司的风控模型与银行不同，更加重视你是否有公积金、社保或者保险。只要你的工作比较稳定的话，即使征信被查得比较多一些也还是有可能获批的。我的一个朋友在中银消费金融上班，他说他们有一个针对“征信有小问题但是还款态度很好”的客户的贷款产品，通过率可以达到四成左右。

在申请之前做好最后的准备工作，不能在这时候出问题

确定要申请之后，还有一些事情需要你在之前做好。第一，把你的手机通讯录进行整理。很多网贷APP都会读取用户的通讯录信息，在用户通讯录中有“催收”、“贷款中介”等标签的话，或者有大量的骚扰电话被打进来，那么系统就会认为该用户的社交圈子存在较高的风险，并且拒绝放款。

第二、不要在一月之内多次提出申请。

征信报告上查询记录是按月更新的，你本月被拒绝了十次贷款申请，那么就不要老实地等待两个月，“冷却”一下你的查询记录吧。在这段时间里要按时还款、不逾期。两个月之后再向两个风控比较宽松的机构去申请的话，成功的几率就会提高一倍。这件事情很多人都不相信，但是我在采访过的一些成功案例中发现，大部分人都用上了“降温法”。

第三步就是准备好自己的“硬通货”。什么是硬通货呢？公积金缴纳证明、最近六个月以上的工资流水、房产证、保险单等都可以作为有效证件使用。不要空手而去，带上相关资料到柜台办理手续要比在手机上胡乱点击一百次要管用得多。银行也是一样的，它们也需要看到你有能力还清贷款。

至于具体的银行选择，在不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便猜测。但是你可以在当地农商行、城商行等地方性的商业银行里咨询一下，因为它们会有一些特殊的理财产品。

小周之后的情况如何呢？按照我提出的方案，在等待了两个月之后，他使用了父亲的社会保障卡做为补充材料，在一家城市商业银行获得了两万元贷款。虽然不多，但是手术费用已经足够了。那天他给我说，“早知道就不会随便点击这些链接了，白忙活了一年。”

因此，不要总是想走捷径，征信花了多少钱去贷款两万元的事情，归根结底还是要看你的实际还贷能力。