被坑了3万块才搞懂网上平台借款哪些正规可靠

2019年的时候，有人骗我去借了“服务费贷款”。约定好下款速度快、利率低，但是拿到手只有八万元，而合同上却写着十万元，并且还有两万元被所谓的“中介费”给扣除掉了。那么离谱的事情又是什么呢？后来我才得知该平台根本就没有任何放贷资格。那时候我一晚上都睡不好觉，头发一大把地掉下来了，最后花了两年的时间才把这笔糊涂账还清。说实话，如果让我回答这个问题的话在网上借贷的时候应该选择什么样的平台才比较安全我可以给你讲很多血泪相告的经验。

踩过坑的人才知道，找借款平台不能只看广告打得多大声，还要注意隐藏在角落里的一些事情。最近几年来我也是自己去了解了一下情况，并且还帮助身边的朋友们进行把关，终于也总结出了些经验。

什么样的网络借贷平台是好的呢？看看有没有以下四个问题中的一个

很多人的上当受骗就是从“急需用钱”这几个字开始的。那时候我的情况是这样，生意周转不灵，心里只有一个想法：赶快赚点钱。那么最后的结果是什么呢？越是着急就越容易被收割。

第一种情况就是相信“无门槛秒批”的说法。那么正规的平台为什么可以给你秒批呢？难道你不希望别人知道你是否有还钱的能力吗？声称可以给没有信用记录的人贷款、不用查征信的平台，基本上都是来骗人的。我的一个朋友小张，在去年在网上看到了一条广告，上面写着“即使征信已经花掉也可以申请贷款”，于是他就向对方借了三万元人民币，但是最后只收到了两万四千元现金，并且还有六千块钱是以“押金”的形式被扣除掉的。之后才知道该平台的实际年化利率达到了百分之六十以上，完全是高利贷性质。

正规的平台怎么会这样呢？

第二条陷阱就是只考虑月供而不考虑总的利息支出。这件事情我是亲历过的。当时的业务员对我说：“每月还款三千多元，压力不大对不对？”听了之后觉得还可以。签订合同时才知道，36个月之后再减去本金的话，利息反而大于本金。也就是说，这是通过借款人的心理上不愿意计算的方式来隐藏真实的利率。

第三种情况就是没有核实对方是否具有合法经营资格就进行借款了。现在的网络上有很多借贷APP，其实都是“挂羊头卖狗肉”。表面看是科技公司的产品，但是后面可能根本没有放贷牌照。后来我才明白，查资质这件事很重要——正规平台要取得地方金融监管部门发放的牌照，或者是消费金融公司、小贷公司或者银行之一。很多借款人都不知道去哪里查询相关信息。

第四种情况是签订合同时没有仔细阅读就签字了。不要嘲笑我当时也是这样做的。那位业务员催得很急，说“如果不马上签署额度的话就会被取消”，于是我就随便点了一下同意。之后出了事情想要维权的时候才发现合同上都是陷阱：提前还贷要收取违约金、逾期利息按照每天计算……所有的这些条款都隐藏在那条又长又臭的格式条款之中。

可靠的平台一般都具有以下特点

用户吃过亏之后我就认真的去研究这个行业的了。去了很多次银行，打了很多通客服电话，我自己也记不清楚了。我现在来判断一个平台是不是可靠的，我会从三个方面来进行考量。

第一张牌要放在官方网站上进行公示。这就是硬性规定的内容。打开借款平台的官网或者APP，在下拉页面中找到“关于我们”或者“资质证书”的地方查看是否有放贷许可证的相关信息。没有的话或者是写的不清楚就直接pass掉。根据我的观察，大约有六成左右的网贷平台根本没有放贷资格，有的是助贷公司，有的则是诈骗分子。

第二、利率要符合法律规定。目前我国对于民间借贷利率的最高限额为LPR的四倍。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十五的样子（不同时间段会有所变化）。正规的平台会在合同中注明年化利率，并且不会超出这个范围。只说日息万分之几而没有提到年化的人，一般都有问题。

第三是没有预先收取费用。这是必须遵守的规定。正规平台放款前是不会向你收取任何费用的。所谓的“评估费”、“手续费”、“保证金”，都是诈骗分子常用的手段。我的两万元就这样没了，到现在想起还觉得心疼。

银行系平台：门槛高但是最安全

如果资质还可以的话，我会比较推荐银行系产品。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，这些都是我做过的研究。利率低、透明度高、没有任何杂七杂八的费用，但是审批会比较严格。但是你想想啊，严厉一些表示人家是正规的吧？

去年我为表弟办理了招商银行的闪电贷业务，在整个过程中只用了不到一个小时的时间，并且年化利率只有4.8%，相比起其他一些网络借贷平台来说要好很多。即他的征信良好并且有一份稳定的收入来源。银行就会接受这样的说法。

持牌消费金融公司：次优选择但是要仔细辨别

如果银行这一关过不去的话，那么持牌消费金融公司就是第二个选择了。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营许可证。利率要比银行高一点，但是不会超出法律规定范围。我的一个做小本生意的朋友，在征信上曾经有过一次逾期记录，所以银行贷款被拒了，之后他在招联金融借款了五万元，年利率大约为百分之十八左右，尽管很贵，但是合同条款非常明确，并且不存在任何隐性费用。

但是该领域的水很深，有的持牌机构的利率可以达到最高或者接近最高。在提出申请前要先计算好实际花费。

网络借贷平台中哪一个比较正规呢？教你怎么很快地分辨出来

说了很多，但是你仍然不知道如何辨别。给你一个最简单的方法就是查询车牌号。

打开“国家企业信用信息公示系统”（这是官方网站，免费使用的），输入平台运营主体公司的名字，在经营范围中查找是否有“发放贷款”或“小额贷款”的内容。如果没有的话，那么它或者是助贷平台（只负责撮合资金方），或者是无证经营。

助贷平台不一定就是诈骗分子，但是你必须要弄明白的是：向你提供借款的人是谁？该机构是否具有合法经营资格呢？要问清楚。

另外一个小窍门是，在工作日的时间段里去申请贷款的话，通过的可能性更大一些。那么是什么原因呢？当时审核的人很多，系统的审批加人工复核的过程比较顺利。周末、节假日的时候申请的事情，往往要等到工作日才能办理，这样就浪费了时间。该部分在网上攻略中是不会提到的。

在申请之前要做的准备工作清单上，按照要求去做就不会出问题

把要做的工作列出来，在每一份申请表上都检查一遍：

• 该网站是否具有放贷资质？（官网或者工商系统可以查询到）
• 年化利率有没有标明呢？是否超过了法律规定的范围？
• 在放款之前收取费用吗？如果有这样的情况发生的话，就立刻把这个人给拉黑了
• 合同中每一条款都看过了吗？主要是关于违约责任以及提前还款的规定
• 逾期罚息是如何计算的？有不还款的时间吗？
• 提前还贷要收取违约金吗？

六条过一遍的话，基本上可以排除掉九成半的坑了。

我现在的做法是，在借了钱之后再把事情弄明白。难不难呢？很烦人。但是和被坑几千块钱相比，这点儿的时间成本又算得了什么呢？

另外还要说明的一点是：能够不用借就不借。这几年来我见到了很多的人，从第一次借款开始就越来越陷入其中，最后只能拆东墙补西墙，窟窿越来越大。借钱这件事儿，一定要以还得起为条件。不要因为眼前的利益而给自己的未来留下隐患。