被坑3次后，终于搞清主流的借款平台有哪些

2019年的时候，由于生意上的资金周转不灵，所以先后向别人借了十几万元。多说无益，已经损失很多了。

第一种方式就是通过一个叫做“秒批”的平台来借款，但是拿到钱之后发现利率非常高，达到了年化36%以上。第二种情况就是同时在多个平台上进行贷款申请，从而导致自己的信用记录出现问题。第三种说法就比较荒唐了，提前还款还会收取违约金。

之后我又花了一年多的时间，在市场上主要的借贷平台有哪几个经过一番调查之后才知道原来自己很愚蠢。

今天把所有的血泪教训都整理好了，希望可以帮到你避免掉入我曾经走过的陷阱中去。

坑之一：看到“秒批”就上车了，结果掉进了高利贷的陷阱

我第一次踩到地雷是2019年的八月份。

那时候店里的钱不够用，大家都很着急。在手机上看到一条广告说“无门槛秒批，最高可以拿到20万元”。我没有多想就点开了，输入了我的身份证号和银行卡信息，在十分钟之后我就收到了这笔钱。

到账三万元，但是合同上写的却是借叁万伍仟元。

5000元的服务费是从本金中扣除的。当时我急需用钱，并没有过多考虑。

那么最后的结果是什么呢？每月还款额为3500元，分12期偿还。一共需要支付四万二千元，比实际收到的钱多出百分之四十。后来我才得知，“砍头息”就是非法的行为。

但是该平台玩了一个花招，在合同里写明了正常的利息率，而服务费则单独签订了一份协议。你有意见可以提出来。两个人的合同都是合法有效的。

银行系属于第一梯队。招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，这几个产品年化利率一般都在4%-10%，并且不搞砍头息。

如果资质不好，那么就去消费金融公司试试看。招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌机构，年化利率为10%-24%左右。虽然比银行要高一些，但是也标明了价格，并不是暗箱操作。

没有听说过的名字、利率大于24%的平台不要去接触。说实话，我现在还能记起每个月还款时的那种感觉——掏空自己。

坑二：只看额度不看利率，对主流的借款平台没有概念

我的一个朋友在2020年向某平台借款五万元。

他看到额度之后就开始关注起这个数字来，认为额度大了才好。那么结果是什么呢？年利率为24%，分十二个月等额本息还款。每月要还出2600多元，两年后一共要还出六万多元。

他在向我诉苦时问我：“你在申请前有没有看过利率？”

他没有注意到，只看到了“最高可以借到二十万元”的字样。

说实话，很多人的想法和我这位朋友是一样的，他们只在乎能不能借到钱，并不在乎利率是多少。这件事情很让人害怕。

后来我经过研究才知道，有执照的金融机构会把利率标出来，并且不会超出法律规定允许的最大值。

年化利率为24%及以下的部分受到法律保护。24%-36%之间的是灰色地带。大于36%的就是高利贷了，不受法律保护。

怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？可以这样来判断：是否有金融牌照。银行是一定的，没有疑问。消费金融公司和小贷公司的牌照可以在银保监会官网上查询到。

我之前查询过，全国有牌照的消费金融公司大约有三十多家。这个数据不一定很精确，但是大体上就是这样的。你可以在银保监会官网上面搜索“消费金融公司名单”，一查便知。

坑三：同时在几个平台上进行贷款申请，导致自己的信用记录被破坏

我曾经掉进过一个陷阱里，并且摔得很重。

2020年初的时候，由于资金短缺的原因，所以想多申请一些平台，应该总会有一个可以批准的吧？于是，在一周之内我就向七八个平台提出了申请。

那么最后的结果是什么呢？没有一个人同意。

后来我去银行工作的朋友帮我查了一下征信，才知道事情很严重。征信报告显示，在最近的一周里出现了八次贷款申请被批准的情况。银行见到这种情况的第一反应是：这个人快要支撑不下去了吧？向别人借钱？

我的朋友说，在银行里有一个不成文的规定，如果一个人在一个月之内被查了三次征信的话，那么他的贷款申请就会被拒绝。大于五次基本上就没有希望了。

该标准各银行之间可能会有所不同，但是基本一致。

所以在申请前要先想好。不求全责备，只求对症下药。

我的意见是：首先查询一下自己是否有不良记录或者不符合条件的产品可以购买。资质好一些的话可以直接向银行申请。资质一般的情况下可以选择一家或者两到三家消费金融公司进行尝试。不能同时申请很多个，一次只能申请两个左右。

另外一些平台会提供“额度预估”的服务，并且不会上传到征信系统中去。可以先使用该功能进行测试，心中有底之后再正式提交申请。

坑四：提前还贷要收取违约金，可靠的借贷平台是不会这样做的

这是我在2021年的时候掉进去的一个坑。

当时的我向某平台借款五万元，并且分期还款。第三个月的时候我的资金比较充裕，于是打算把剩下的钱全部还掉，这样可以少交一些利息。

结果客服说：提前还贷的话会收取剩余本金的3%作为违约金。

计算之后发现，提前还贷可以节省下来的利息以及违约金加起来差不多，就相当于白忙活一场。那时候我就拍大腿，早知如此何必用这个平台呢？

后来我才明白，可靠的借贷平台，在提前还清贷款的情况下是不会收取违约金的。银行的信用贷款一般不会收取，但是消费金融公司的有些会收取，有些不会收取，在申请前要先询问清楚。

怎样提问呢？不要只看宣传页上的内容，因为上面说的都是好听的话。直接给客服打电话，问两个问题：一是提前还贷要收取违约金吗？二是提前还款之后剩下的利息该怎么计算呢？

有些平台声称“不要收取违约金”，但是仍然会收取相应的利息。和收取违约金有什么不同呢？都是一样的坑。

什么样的借款平台是值得信赖的呢？列出以下内容

以上就是所有的坑了，现在给你做一个简单的选项列表：

• 银行系的产品要优先考虑。利率最低、最正规、提前还款一般不会收取违约金。缺点就是审批比较严苛，资质不好可能会被拒绝。
• 持牌消费金融公司的排名是第三位。利率高于银行但是低于其他平台。申请条件比较宽松，放款速度也比较快。
• 大平台上的借贷类产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算作。利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一些的人可以得到较低的利率，资质一般的人则会比较高。但是这些平台都是合法的，并且不收砍头息。
• 没有听说过的名字的平台，利率大于24%的就不要考虑了。不管它的宣传有多么天花乱坠。

最后一句话是：借钱本身没有错，但是如果借错地方了就不好了。当年我不懂这些，所以多交了几万元的利息。现在你知道了，以后就不应该踩我的雷区了。