征信黑花了可以申请保单吗？这事儿没那么绝对

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急！”咨询关于保险贷款的事情。经过之后，并没有打招呼就扔过来一份征信报告截图，并且马上提出了一系列问题：“老师你看一下我的征信有没有问题啊？我可以去投保吗？”外面的中介说我的情况可以做，是骗子吗

打开这张图片一看，“黑花了”怎么也比不上“花得一塌糊涂”。最近三个月内征信查询了十八次，并且有两笔贷款出现了逾期的情况。其实看到这样的征信报告后，我的脑海里首先想到的就是这个小伙子大概也是被中介骗来的吧，在这里充当一个“试验品”。很多人在遇到资金周转困难时，都会产生类似的想法，认为保险单可以当作一个“避风港”，所以征信黑花了也可以去申请保险合同吧？今天我来给大家拆分、剖析一下其中的道理。

那么首先要弄明白的是你是“黑”是“白”。

第一要纠正的一个很常见的错误观念就是……。找我的人上来就说我征信有问题，但是根本不知道什么叫“征信”。对于银行、保险公司的来说，“黑”与“花”是两个概念，待遇也相差很大。

所谓的“黑”，一般是指有三次以上或者六次之上的连续逾期记录，或者是被列入了失信被执行人名单中。也就是说进入了金融行业的“黑名单”，别说申请保单贷款了，就连办张信用卡都很困难。这件事情就无法挽回了。

但是“花”就不同了。花主要指的是征信查询次数多、网贷账户多，并且没有严重的逾期行为。比如说我之前说过的那个客户，尽管查得很多，但是如果这两笔逾期能及时偿还的话，并不会被判处“死刑”。因此，在你提问的时候征信黑花了也可以去申请保险合同吧当涉及到自己的时候，就要先把自己和它对应起来。如果真的是“黑”，那么我就建议你尽早放弃这个想法，不要去送人头；如果是“花”的话，我们还可以讨论一下如何实施。

保单贷款的“潜规则”是：保险公司比银行更容易商量吗？

这就涉及到行业内不公开的一些规定。保单贷款有两种方式：一种是用保单做抵押来获得借款，另一种则是利用保单所具有的现金价值来进行借贷。这两个名字听上去很相似，但是其实完全不同。

保单信用贷款的话就要看征信情况了。因为这涉及到的是保险公司或者是合作银行向你借钱的事情，所以要考察你的还款能力。征信花掉了之后，系统就会直接拒绝，并且没有商量的余地。以前有一个客户的平安保险已经交了五年了，去申请信用贷款的时候，由于征信查询次数过多而被系统秒拒。他还和我说过，“我已经付了很多保费了，借点钱有什么不对？”其实系统的规则是不能够考虑人的感情因素的。

但是保单现金价值贷款就不同了。这就是所谓的“漏洞”。这是用你的保单现金价值做担保向保险公司借钱的方式。既然有抵押的话，那么保险公司的风险也就很小了，也就是你还不上的话就把保单失效，并且用现金价值来还债。因此该类贷款对于征信的要求很低，有的公司条款中根本没有把征信当作硬性要求。

实操干货：征信花销了怎么办才能提高成功的几率呢？

既然知道现金价值贷款这条路可以走的话，那么闭上眼睛去做不就可以了吗？不要想那么多，里面有很多陷阱。去年十一月份的时候有一个做建材生意的老张来找我做规划，他当时需要20万元来周转一下。他的信用情况很糟糕，但是这位朋友有一份已经缴纳了八年保费的人寿保险合同，现金价值高达30多万元。

当时的他也在手机APP上试了下申请，但是没有成功。之后我就让客户拿着身份证、保单原件到柜台来。为什么要去柜台呢？由于线上的系统很多都是运行着“信用贷款”的模式，自动审核通过，只要有一点点问题就会被拒绝。柜面上办理的话，工作人员可以帮您选择“现金价值贷款”这一项。

老张来到柜台前，并且向工作人员说明自己想要办理“保单质押贷款”，即现金价值贷款。工作人员查询了他的保单情况之后发现，并没有任何自动垫付保费等约定存在，在半个小时之内就把钱打到了账户上。在整个过程中，工作人员并没有仔细查看他的征信报告，因为这是抵押逻辑而不是信用逻辑。如果没有别人指点的话，他一个人在家里想来想去也不会明白这个事情。

这四个地方不要去

到此为止，应该没有人会认为这是个安全的选择了吧？但是我要给你浇一盆凉水。尽管现金价值贷款对于征信的要求不高，但是也并非没有限制。如果现在你的逾期是在该保险公司的保单上发生的，比如说之前没有按时缴纳保费或者是欠款未还的话，那么系统就会被锁定，没有任何办法可以解决这个问题。

另外一点就是各个保险公司之间的政策差别很大。比如一些老大的公司，系统陈旧但是人工权限大，容易沟通；而一些新起来的互联网保险公司全部都是线上操作，想找一个人工窗口都很困难，在这种情况下征信花掉的话基本上就没有希望了。具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的互联网保单不能进行线下柜台质押贷款业务，请大家在办理之前一定要打个电话核实一下。

有关“保单修复征信”的事情

我工作的时候也会遇到这样的情形：有的中介会骗客户说：“给你买份保险，按期还款就可以把信用记录清除。”这是胡说八道。保单贷款的还款记录，在目前的情况下大多数是不会上征信的，既然不上征信的话，那么你是怎么用它来“养”征信的呢？

反过来讲，如果申请人是保单信用贷款的话，那么一旦出现逾期情况就会直接被记入到个人征信报告中去。到时候旧账没有还完又要欠下新的债务了，那么征信就更加糟糕了。因此，不要因为“修复征信”的目的而随便申请保单贷款，这样的逻辑是行不通的。

说到这儿的时候，我就想到了那位在周三下午给我打电话的朋友。之后按照我的意见把这两笔小金额的逾期款还上了，并且带着这张已经缴纳三年保费的人寿保险保单来到柜台办理了现金价值贷款业务。尽管金额不大，只有几千元的样子，但是也解决了燃眉之急。他说：“早知道这样的话，我就不会随便去借网贷了，把征信弄坏也没有多少好处。”

对了，如果早知道这样的话的话，那又何必当初呢？征信其实平常看不出来什么作用，在真正需要用到的时候就变成了你手中的“经济身份证”。那么我们再来看一下开头提出的问题：征信黑花了也可以去申请保险合同吧？答案就是：如果是真的“黑”，基本上就没有希望了；如果是“花”的话，请选择“现金价值贷款”，到柜台办理，不要在网上操作。对于可以帮你“洗白”的中介要马上拉黑，免得到时候花了冤枉钱又耽误了时间。

下一次当有人告诉你“征信不好也可以贷款”的时候，请你一定要追问一句：这是信用贷款还是抵押贷款呢？这样就可以知道对方是否在骗人了。