哪间银行贷款门槛低些？支行经理透露：别只盯着四大行

上个星期三下午的时候，我去整理东西准备去见客户的当口，柜台那边忽然闹了起来。一位四十多岁的哥哥把桌子拍得直发抖，并且质问为什么不能给他的房子做贷款。手中拿着另外一家股份制银行的预批函，利率比我们的低了五个百分点，觉得自己的情况很好。走到征信报告那里之后我就知道是怎么回事了。大哥最近三个月内被征信查询了八次，都是网贷平台审批留下的痕迹。因为这条在我们行系统的里面是红色的。问我说：哪家银行的贷款门槛比较低？当时我没有直接说出来，因为他的那家银行已经给他的预批了，但是如果他还继续这样乱借网贷、查询征信的话，就没有哪家愿意接受了。

我做客户经理已经七年的经验，在银行里见过很多这样的事情。人们认为所有的银行都是差不多的，但是里面的东西却大相径庭。

四家大银行的标准是什么？那就是你认为的

说实话，在别人问起这个问题的时候，我的第一反应是不要被“大行”的名声所迷惑。工农中建四大家族网点多、牌子响亮，给人一种很稳定的印象。但是如果你是为了门槛低而去的话，去找他们基本上是不会成功的。四大行的风险控制模型向来都是比较严格的。他们没有缺少客户的问题，存款基础雄厚，贷款的压力也较小，因此在选择客户时就用上了放大镜。

尤其是你征信报告里如果有任何一点问题的话，比如说最近两年有过一次以上的逾期记录、或者是信用卡使用的频率过高等等，系统就会直接把你给拒绝掉。没有人为之干涉。我的一个客户是做小本生意的，一年流水有二百万左右，在一次出差的时候忘记还款信用卡，迟到了三天才去四家大银行申请经营贷款，结果都被拒绝了。之后他又问起哪家银行放款条件比较宽松一些，并且带我去了一趟城商行，得到了批准。

四家大银行所追求的“完美客户”是公务员、事业单位人员和国家机关工作人员，他们的信用记录一无所有，收入也十分规律。你要是这样的人的话，去那里就是来凑热闹的。

股份制银行、城市商业银行哪一个比较宽松一些呢？

这时你会想，如果不去四大行的话，找一些小一点的银行可以吗？这样的想法是对的一半。股份制商业银行的特点就是产品种类多、针对性强，例如招商银行、平安银行和兴业银行等。比如说你的商业保险保单或者是按揭的房子还有贷款没有还清的话，他们都有相应的信贷产品。该类产品具有“量身定做”的特点，并不是所有的人都适用大行的“一刀切”。

但是说到门槛最低的是城商行、农商行。也就是说他们也要吃饭。大客户被四大行抢走之后，优质的客户又被股份制银行瓜分掉了，剩下这块蛋糕没有人去吃的话，又会是谁呢？之前接触到的一家城商行对本地个体执照客户的门槛很低。只要有真实的经营流水就可以，即使征信查询次数多一些也无妨，只要能说得过去就行。但是利率要比四大行高出一些，这也是付出的成本。

不同类型的银行审批内部情况

该行业的潜规则是四大家族做“锦上添花”的事情，小银行做“雪中送炭”的事情——但是要收费。去年底的时候，我们支行有一个任务没有完成，很着急。这时就有一个做餐饮的小老板来找上了门，征信有些问题，但是他店的位置不错，收入也很实在。我们行有一项规定对于这样的本地商户可以用“特批”的方式来处理。具体的数额我已经记不清楚了，应该是比正常的利率高出15%左右，最终批准了三十万元。

如果这件事发生在四大行里的话，那也是没有可能的。因此，如果你要问哪家银行的贷款门槛更低一些的话，就要看你手中握有什么样的资源了。筹码足（房产、公职）的地方可以随便走；筹码一般的（流水、保单）就去找城商行；筹码差一点意思的地方，则要看运气了，或者是找一些专门做细分市场股份制银行。

银行贷款审批的标准中所存在的“潜规则”

一些平时不敢随便说的话，在今天的聊天中可以透露一点了。人们普遍认为银行审批主要依据的是个人信用记录和财务状况，但是有一个因素一直被忽视，并且没有明确地写出来——那就是你对本行所做出的贡献程度。

是什么意思呢？比如说你是一家银行的老客户，工资卡、理财产品都在那里存着，即使你的信用报告有一点小问题，客户经理也可以为你出具一份情况说明来申诉。这就是所谓的“存量客户的维护”。我行有一套打分机制，在我行代发工资满两年的话，就会自动给用户加20分。那么20分又是什么呢？可以消除一个轻度的逾期记录。

另外一件事情，在网上很难找到答案。也就是每个季度结束或者是每年年底的时候。此时各银行都急于完成业绩目标，所以即使没有明显问题也可以顺利获得贷款。有一次我和分行审批部的朋友一起喝酒时，他说：“月底这几天只要不过分触犯规则就可以蒙混过关。”这句话虽然有些夸大其词，但是道理还是成立的。

不能只看到门槛低就去踩雷了

其实只看到门槛很低是不够的，还要看看有没有被骗的风险。有的小银行或者网贷平台，在宣传时声称门槛很低，并且“不要求征信”。别傻了吧，哪里会有这样的事情呢？或者是高额的利息（年利率达到24%以上）或者是套路贷。曾经有一个客户为了降低门槛而去消费金融公司借款五万元，但是拿到手只有四万元，并且还买了些保险产品，这样算下来成本很高。

真正意义上的低门槛就是比较而言的意思。你所获得的是更高的利率以及更加宽松的放贷条件。而不要把人往火坑里推。因此，在选择银行时要问清楚是否有手续费。是否强制捆绑销售保险或者理财产品呢？有提前还贷违约金吗？三问之后，“低门槛”的产品也就无处遁形了。

说到这儿，我就想到了两个月前的一个客户。他是国有企业员工，但是征信负债比较高，向多家银行申请贷款都遭到了拒绝。之后有人告诉他去了一家村镇银行，那里的要求很低，并且没有看到他的负债情况就直接给他办理了。那么最后的结果是什么呢？放款时要强制购买价值五千块钱的产品，并且需要开通一个VIP账号，一年的服务费大概有几百元。这样算来的话，其实成本还是挺高的。这是典型的“低门槛陷阱”。

到底该怎么选？

说了很多了，请给我一个真实的答案。如果你的条件很好，单位也好、征信也好、还有房子的话，就去四大行吧，利率低而且没有陷阱。如果资质不好或者有一些小问题的话，可以先查一查自己的工资卡是什么银行的、社保和公积金又是哪个银行代缴的，然后再去找这几个银行。存量客户的优点，在很多情况下都大于我们的预期。

如果上述几个地方都行不通的话，就去当地的城商行或者农商行了。不要认为小银行很危险，现在的银行破产几率很小，并且受到存款保险保障，在50万元之内可以得到赔偿。贷款也属于合法有效的合同关系，并不存在什么值得担忧的地方。但是小银行为了争夺客户，有时也会给到你一些意外之喜。

另外一件事情也要提到。各个城市的政策差异很大，我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。但是大的逻辑是一样的：大行选人、小行抢人、股份制银行看人下菜。弄明白这一点之后就知道该怎么走了。

下一次到银行办理业务的时候，不要直接询问门槛高低的问题，而应该向客户经理提问：“最近你们行有没有什么指标上的要求？”根据他的表情就可以知道答案了。