借款黑花了口子自动审核能过吗？银行人告诉你系统怎么判

上星期三下午的时候我在整理这个季度的贷后管理工作报告，在这个时候我的手机忽然振动了起来。是陌生人的电话打过来的，里面的内容大体上就是说他的征信已经被“黑花”了，并且询问我们银行是否有不需要人工审核就可以直接通过机器秒批的途径。其实这样的短信我每天可以收到七八条左右，但是这一条却让我的目光停留了两秒钟之久，原因是对方用了一个叫做“自动审核救赎”的词语。这位朋友应该认为借款黑花可以实现自动审核就可以避开人工这一关了，认为机器总是比人更容易沟通吗？说实话，这样的想法很幼稚，并且还可能会把事情弄糟。

征信黑花可以找到自动审核漏洞吗？弄清楚系统的运行方式

我做信贷工作已经六年的经历，在由柜员到现在的客户经理的过程中所接触的事情数不胜数。人们有一个错误的认识，认为人工审批是根据人的脸孔和情绪来决定的，而机器审批则是机械地按照程序进行操作，因此更容易被利用。这是不对的。但是机器比人更加公正无私，并且还会记恨。

所谓“黑花”在我们的行话中分为两部分。第一种就是真的黑色，比如三累六这样的，或者是已经列入了失信被执行人名单；第二种就是“花”，查询次数很多、小贷笔数也很多，但是还没有达到逾期不还的程度。这两者在系统的观念中是完全不一样的东西，但是很多人都不知道这一点，并且会盲目的去尝试那些所谓的“秒批口子”。

去年十一月份有一个叫周某的客户，在两个月之内点开了十几家网贷公司的额度计算服务，并且留下了大量的征信查询痕迹。找我来的时候，他还神神秘秘地告诉我网上有人说某个小平台可以走自动审核通道给黑花用户放款。当时我就劝他不要这样做了，但是他却不听从我的建议，那么接下来会发生什么呢？不仅没有借到钱，而且征信查询又被增加了四五十次，已经无法挽回了。

自动审核审查的是什么呢

到此为止，也许有人会提出疑问：“那么号称‘秒批’、‘全自动化’的平台又是如何进行审批的呢？”这个问题的答案是什么？可以透露一些内部逻辑，但是具体的数值就不说了，因为各家银行的模型都属于核心秘密。

一般而言，自动审核系统的数据来源有三种。一是央行征信，这是跑不了的；二是第三方数据，例如你的消费记录、社交网络的信息以及你手机使用的习惯等；三是你所填写的申请信息的真实性检验。其实系统还会根据你填写的信息来判断它的“一致性”，比如说你在工作单位一栏中填写的内容与你的手机定位经常出现的地方、通讯录里好友的职业分布等等都会被相互印证。

其实机器要比人们想象中的要聪明得多。声称可以“黑花也行”的地方，或者是收取高额手续费、利率极高的套路贷。真正的正规金融机构是借款黑花可以实现自动审核被批准的概率要比人工审核的时候要小一些。那么是什么原因呢？由于人工审批时还可以让你解释一下，比如说你是因担保代偿而出现逾期，或者是由于特殊情况造成了短时间内的违约，有经验的客户经理可以帮你想办法。机器人。没有希望了。

黑色花朵客户的三大陷阱

这几年来我遇到过很多踩雷的例子，经过归纳整理之后发现主要可以分为以下几类。

第一种就是病急乱投医、胡乱点击申请。这件事情很普遍，很多人的征信都已经用完了，想“广撒网碰运气”，但是每次点击申请都会在征信上留下一条查询记录。银行系统会认为你最近一段时间内多次向银行申请贷款，说明你的资金链出现了问题，在四处借钱来解决燃眉之急。风险评分直接满分，本来还可以批下来，现在已经没有希望了。

第二种就是认为有“内部关系”。上个月有一位大姐来到网点哭泣，她说自己在网上的时候遇到了一个叫做“贷款中介”的人，他说自己有银行内部的关系可以帮她解决黑户的问题，并且只需要给3000元作为“包装费”。结果钱已经给了，但是对方却把电话挂断了。这样的骗术我已经见过很多次了，如果说不好的话，如果银行里真的存在这样一条途径的话，那么这个员工距离坐牢就不太遥远了。

第三种是最隐秘的一种方式，那就是不管对方有没有还清债务的能力，只要能拿到贷款就可以。有的人用一些高利贷平台借钱，但是每个月要还的钱已经占了他全部收入的一多半，于是就开始了以贷养贷的生活，窟窿越来越大。到时候就不是征信黑名单的问题了，而是整个人生都垮掉了。

真实的例子就是一个小老板差一点就出车祸了

我亲身体验到的一件事情是这样的。去年有一位开小餐馆的刘先生，在我们支行附近的地段上开设了一家火锅店。那时候疫情刚刚好转，他急于周转资金，但是征信已经被用掉了——之前为了开这家店，他已经先后借贷了七八次，并且有两条逾期记录。当他找到我时，他已经跑过三个银行都拒绝了他的申请。

当时我没有马上为他办理，而是叫他把征信报告打印出来之后再一条条地给我看，并且帮我分析。他的主要问题是查询次数过多、网贷笔数较多，但是还好金额不大，逾期都在30天之内。我的建议就是：不要急于去申请，要花上三个月的时间来慢慢调理一下自己的状态。具体的办法就是把小额度的网贷全部还清，然后注销这个账户，在此期间不能有任何新的贷款申请。

当时他听后很着急，说三个月之内房租都交不出来。我对他说现在去申请的话，在征信里又多了一条查询记录，并没有什么作用。之后他听了我的话，向亲戚借了一些钱周转一下，三个月以后再来申请贷款，尽管仍然有些不确定，但是最终还是批下来了十五万元的经营贷款。利息比较高，但是可以走正常的程序慢慢偿还。

黑花怎么处理呢？不可以走捷径

我知道很多读者到这里就会感到失望，认为我没有提供任何“捷径”。但是这就是现实，征信一旦被拉黑或者付费了之后，并没有什么神奇的方法可以让你在一夜之间重新获得清白。黑花借款自动审批这样的说法本身就是一种伪命题，真正的正规机构是不会因为换了一种审核的方式而降低要求的。

那么遇到这样的情况又该怎么办呢？我所能给出的意见也就只有这么几点了。第一种是“黑”，也就是没有希望的人；第二种就是“花”，还有一线生机的人。第二、停止所有的不必要贷款申请，每次点击都等于给自己挖了一个坑。第三，在真正需要的时候要想一想除了这些之外还有什么其他的途径可以解决资金问题，比如向亲朋好友借钱、卖掉自己的财产或者是找到一个愿意为你担保的人，并不是要寄希望于那些来历不明的“秒批”平台。

另外，在不同的银行里对于征信的态度也是不一样的。有的城商行、农商行政策比较宽松一些，但是前提是你自身的基本面要好，有稳定的就业和收入来源。声称可以给“黑户”贷款的广告中，十个人里面就有九个是陷阱，剩下的一个可能就是利率超高让人觉得这是高利贷了。

最后说一些实在的话

写了这么多之后，可能会有人认为我在浇冷水。但是比起让别人去尝试那些不可靠的“自动审核漏洞”，到最后被诈骗、或者使自己的信用记录变得更糟，倒不如早些面对现实。征信如果出了问题的话，要恢复它就需要用上几年的时间来完成，并且没有办法可以省略掉这些时间。

我见过很多人的故事，开始时是征信上的问题，但是因为相信了一些不靠谱的方法而最终变成了黑户。也有人经过两年的努力之后，仍然可以顺利地获得贷款。不同的是，前者的总是想着走捷径，而后者的则乐于花费更多的时间。

如果你真的遇到资金周转的问题的话，我给你的建议就是：先到当地人民银行征信中心打印一份详细的个人征信报告来查看一下，看看到底是什么地方出现了问题。再去找一家正规银行的客户经理聊一聊吧，并不要觉得不好意思，我们所遇到的事情要比你想像中的要多得多。实在没有办法的话可以找专业信用修复公司进行咨询（一定要选择正规的公司，不能随便相信网上所说的那种花钱办假证件的地方）。

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会发现它是生命线。等到失去之后才后悔。