调查了37个借款人后，我揭穿10000元秒下款的口子真相

上个月十五日的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位哭泣中的年轻女子，她说自己向别人借了高利贷，并且已经产生了八万多元的利息。问：记者同志，在网上的那些1秒钟就可以拿到1万元贷款额度的通道有合法手续吗

这是我今年收到的第十四份类似的请求。

作为从事金融行业调查工作十多年的记者，我想用两周的时间来弄明白这件事情。我去采访了37位真实的借款者，并且混入了五个贷款中介群中，同时还找到了一些曾在银行或者消费金融公司工作过的同学进行交流。那么结果是什么呢？老实说，很恐怖。

秒下款背后的原因：你认为是运气好，其实这是个圈套

我印象比较深刻的一个例子是这样的。阿强是做餐饮的小老板，在广州的时候因为疫情需要资金周转。他从一个贷款超市APP里看到了“五分钟后就可以拿到钱”的信息，并且填写了相关的信息之后很快就收到了款项。八千块钱。

但问题来了。

到账的钱为6400元，但是合同上写的是借到8000元。那么1600去哪里了呢？平台称这是“服务费”、“担保费”。更加荒唐的是还款期只有七天，并不是一年或者一个月而是七天。把年利率计算出来是多少？经过三次计算之后，我还是不敢相信自己的结果——超过了1500%。

阿强后来跟我说：“那时候哪里还管得到看合同不看呢？店里的工人们都在等着领工资，能拿到钱就等于救了自己。”

我能够理解这样的想法。人处在急需资金的情况下，判断能力就会降低到最低程度。但是越是这样，在这个时候就越容易出问题。

真正的“快口子”是什么样的呢？

把结论放在前面：目前市场上有九成以上打着“秒下款”名义的平台都是高利贷、套路贷或者信息倒卖团伙。

那么另外百分之十又是什么呢？

我去采访了我在某股份制银行工作的老同学，他是可以匿名接受采访的。他说银行里有“快速贷款通道”，但是审批的速度再快，也需要经过身份核实、反欺诈检测和额度计算这三个步骤。纯线上信用贷款的话，从申请到放款最快也要15分钟以上。号称几秒钟就能下款的，或者是已经授信很久的老客户，或者是根本没有审核过的。“

不审核是什么意思呢？

这就表示他们并不在乎你还贷不还了。那么这样的平台又是如何盈利的呢？

在对37位借款人的采访中发现，“服务费砍头息”、“暴力催收”和“通讯录被曝光”的情况分别出现了11次、8次以及3次。有一个叫做小林的女孩借了五千元钱，实际上只拿到三千五百元，并且七天之后就要归还款项五千五百元。逾期的第一天，她的通讯录里的所有人收到了催款的信息。

这件事到今天我还记得很清楚，她说：“我不应该为了那点儿小便宜而去做这样的事情。”

什么样的渠道是可信的呢？

说了很多坑之后，有没有可以使用的途径呢？当然有的，但是可能会与你的预期有所不同。

第一种类型是银行系的快速贷款产品

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，都属于正规军。年化利率一般为4%-10%，最慢也要半个小时才能到帐。即你必须是他们现有的客户，并且拥有代发工资、房贷或者大额存款等条件。

我的一个读者，在去年买房子的时候办理了建设银行的按揭贷款，之后因为装修缺少资金而向快贷申请了一笔十万元、年利率为六点二百分的短期借款，而且半个小时之内就到账了。但是如果你是征信白户或者是没有任何资产作为抵押的话，那就没戏了。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等等都属于持牌金融机构。利率比银行高一点，年化为12%到24%，但是都在法律保护范围之内。审批的速度很快，我已经试过了，在提交申请之后大约二十到四十分钟就可以拿到贷款。

但是有一个陷阱。许多消费金融公司产品的销售中都会捆绑销售保险、会员服务等。我采访的一个借款人的故事是这样的：他向银行贷款了1万元，并且被迫购买了价值480元的“尊享会员”，称可以增加通过的可能性。那么结果是什么呢？不买的话也可以借到，这样就白花了这笔钱。

捆在一起卖就是骗人的。

没有被说明的一些规定

混入到中介群里的这两周时间里，我见到了许多“行业内部的事情”。一个中介在群里明目张胆地说：“有征信花需求的客户可以接单，但是需要收取10%的服务费。”是什么意思呢？你向中介借款1万元，中介从中抽取1千元的好处费，并且这笔费用并不体现在合同上，都是私下进行的交易。

另外有一个使我感到非常害怕的事情。很多号称“贷款超市”的APP，并非真正的放贷机构，而是信息倒卖者。填写完个人信息之后，你的身份证号、手机号、工作单位以及紧急联系人的信息就会被打包给几十家贷款公司。所以人们在填写完表格之后，就会接到铺天盖地的推销电话和短信。

具体的数字我已经记不清楚了，但是据我所知的一个从业者的说法是，一份完整的借款人的资料可以卖到五元到十五元左右。如果客户的标签为“急需资金”，那么就按照双倍的价格来出售。

你自己的隐私也可以出卖。

如果真的需要1万元的话

经过上面的讨论之后，给出一些具体的建议。

第一是去银行。即使你觉得自己的条件不是很好，也可以尝试一下国有大行的线上信用贷款。最近政策有所改变，许多银行降低要求的同时把年化利率降了下来。哪一家比较适合你，要根据你的实际情况来定，我只是对广东那边比较了解，并不能随便说出别的地方的情况。

第二、不使用任何“砍头息”的平台。拿到的钱比合同上约定的数量要少的话就不要去碰了。这并不是一种优惠，而是一种违法行为。

第三点就是看年化收益率。很多平台都会使用“日息万分之五”的方式来欺骗用户。听上去不很高吧？换成年化的数字又是多少呢？18.25。加上所有的费用之后，总的成本就会达到百分之三十以上。

第四、不要找中介。在被中介牵涉到的人当中，并没有一个人是不被骗的。或者是收取了服务费之后再把钱转给他人去借钱，或者是在这里借钱给别人的时候又会受到高利贷公司的威胁和骚扰。可靠的中介机构存在吗？有的，但是我没有遇到过。

第五、已经受骗的话要保存好相关证据，并向当地金融监管部门进行举报。上个月有一位读者根据我之前给出的意见去做的，最后把多出的钱收回来了。尽管很麻烦，但是还是要认输。

最后一句话是：真正的是1秒钟就可以拿到1万元贷款额度的通道或者你的老东家已经建立了良好的信誉，或者是那些想吃掉你的狼。急需资金的时候一定要慢慢来，不能急于求成。知道这样很困难，但是总是要比后面容易一些。

给我的女孩打过电话之后，在律师的帮助下与平台就还款问题进行了谈判，并且减少了部分利息。前几天她给我发信息说已经把欠的钱还上了，可以重新开始了。

她说：“如果早知道会这样麻烦的话，那么当初就应该向亲戚借钱。”

是的，面子值多少钱呢？