网商贷的借款步骤有哪些？被坑3次后我摸清了门道

2019年的时候我的小生意周转不灵，随手点开了支付宝上的网商贷，借到了五万元。那么结果是什么呢？比预计的要高很多，还款的方式也弄不清楚，白白多付了两三千元冤枉钱。其实就是没有做好功课，看到有额度就眼热。之后我又花费了几个月的时间来研究这些东西，并且把网商贷的借款流程是怎样的把所有的细节都弄明白之后，今天就用大白话给大家解释一下吧，以免大家再犯我同样的错误。

第一种方法就是找到入口之后再进行自我检查是否符合要求

很多人的网商贷入口在哪里都不知道，这件事很有趣。在支付宝里输入“网商贷”这三个字就可以找到它了。如果查不到或者点击之后提示没有额度的话就不要继续尝试了，因为目前还不符合要求。

网商贷怎样申请才容易成功呢？有一个很多人都不知道的秘密是：系统在判断你是否符合贷款条件的时候，会查看你的经营流水以及信用状况。那时候我还很天真，平时支付宝上没有多少资金流动，所以去申请的话根本不可能通过。

正确的做法如下：

• 三个月前就开始使用支付宝进行收款和付款，并且要保证一定的资金流动量
• 芝麻信用分数最好是大于等于600
• 支付宝实名认证要填全，绑好的银行卡最好经常使用
• 不要经常去申请，每次申请都会被系统查询一次征信记录，如果查询次数过多的话就会被扣除分数

说实话，我已经看过很多因为没有目标而四处乱撞的人了，他们的信用记录也变得很糟糕。点击次数越多就代表中奖的机会越大吗？点击这里查看答案。点击一下就可以得到答案。其实我是想问的是：为什么会有那么多无头苍蝇呢？

第二步是额度评定和利率确定

这是最容易出问题的一环，在此之前我就已经栽了。系统给你一个额度，比如说10万元，并且会显示出一个日利率，比如说万分之五。人们往往只关注到额度很大而没有去考虑真实的年化收益率到底有多高。

日利率为万分之五的话，那么年化率就是18.25%。是什么意思呢？借一万块钱一年的话，只为了利息就要支付一千八百二十五元。这是等额本息还款方式下的情况，但是实际的成本会更高一些。当时我没有考虑到这些事情，所以才随便借出去的。

要注意的是：

• 额度并不是越大越好，只要能满足需求就可以了
• 利率可以商量，尽管系统只给出一个数字，但是你的条件如果够好，客服那边还是可以进行修改的
• 选择还款的方式要慎重，等额本息与先息后本的区别很大

有件事我要抱怨一下，网商贷的利率显示方式很奇葩，只有日利率没有年利率。这是不是就是坑人的呢？之后监管部门规定要标明年化利率，现在已经可以看见真实的费用了。

第三步就是填上借款的信息然后提交

到这个时候，系统会要求你选择借款额度、借款时间以及还款方式。其中的门道很多，我一一来讲。

借贷数额不能太大。你的额度是多少，并不是问题所在，真正的问题是你到底要花多少钱。我的一个朋友向我借了二十万元的额度，当时他头脑发热就把钱全部借出去了，但是做生意并没有成功，每个月都要还很多贷款的压力很大，最后导致他的征信都被打坏了。借多少钱呢？只要能周转就可以，再多的一分也不要动用。

借款期限的选择是什么？根据你所收回的资金的时间来决定。如果是快进快出的生意的话，两个月到三个月就可以回款了，那么就选择短期；如果是周期较长的生意，则要选择长期。不要因为节省一点利息而勉强选择短期贷款，到时候还不了钱就会很麻烦。

还款的方式有两种：

• 等额本息：每月还款金额相等，由本金和利息组成，风险较小但是总的利息支出较多
• 先息后本：每月只需支付利息，到时再归还全部本金，初期负担较轻但是最后一笔还款可能会致命

具体的选取要根据你自身的现金流状况来决定。无所谓好与不好，只看是否适合。

第四步就是等审核通过并且把钱打到你的账户上

递交之后就等着被审核了。网商贷的审批速度很快，上一次我申请的时候，从提交资料到收到款项只用了不到十分钟的时间。但是不要认为速度快就没有问题了，系统的审核也会出现卡顿的情况。

审核主要是检查哪些方面呢？第一是你的征信有没有问题，第二是你公司的经营状况是否稳定。如果最近你经常去银行借钱，或者你的征信上还有逾期的情况的话，那么很有可能会被拒绝。另外一种情形是明明有额度但是提交之后又被驳回的情况，这种情况我也碰到过，差一点就气死了。

后来我才明白，额度属于预授信，在实际审批的时候系统还会再次运行评估模型。如果你在这段时间内出现过征信上的变动或者是支付宝发现了你的一些可疑的行为的话，那么就有可能会被限制使用了。因此要养成好的用信习惯是很重要的。

收到钱之后不要着急用掉，要先弄清楚几个问题：到账的钱是不是正确的、是否扣除过手续费、什么时候需要还清贷款。把上面的信息都记录好，以防以后忘记。

第五步是按期还本付息以防止出现逾期的情况

钱已经借到手了，然后就是还钱的事情了。虽然这个过程看起来很简单，但是很容易出现错误。网商贷借款的过程当中存在哪些容易被忽视的风险呢？还款是第一位的。

第一是还款日期。人们认为在还款日当天24点之前把钱还上就可以了，这是错误的。不同的平台有不同的规定，有的要到下午五点以前，有的要在晚上十点之前。网商贷一般是在当天24点之前完成还款，为了保险起见，建议提前一天就把钱还了。

第二是还款的方式。可以选择手动还款或者设置为自动扣款。我建议使用自动扣款功能来节省时间。但是要保证绑定的银行卡中有足够的余额，否则即使扣款成功也仍然算作逾期。

另外一件事情就是提示大家：提前还款会有违约金。没错，你没有听错，你还钱的时候，平台还要向你收取违约金。那么是什么原因呢？因为你是先还的钱，所以他们得到的利息就会少一些。因此许多平台都会要求，在借款达到一定的期限之后再进行提前还款才可以免除违约金。借款之前要看清合同的内容。

万一真的还不上的话又该怎么办呢？不要躲避了，要积极地和客服取得联系，并且说明自己的情况来申请延期或者是分期付款。躲是没有用的，逾期的信息会记入到你的信用报告中去，对个人造成不良的影响。

一些很容易被人忽视的地方

已经把大体上要做的工作说出来了，接下来再说一些大家不太知道的事情。

申请的时间也很重要。根据我的观察，在月初、月末的时候申请的人比较多，所以审核会比较严；而中旬则比较宽松一些。另外，在工作日的工作时间内提出申请比较好，尽管网商贷是由系统进行审核的，但是人工复核环节可能会要求工作人员在上班时间来办理。

借款的原因一定要写清楚。系统会问你借的钱是用来干什么的，随便填一个就可以了。不要因为想要显得正式而随意挑选，否则如果被查出来不对的话就会很尴尬。

保留好借款合同以及还款凭证。以上内容都可以在支付宝上查询到，并且要截屏保存一份作为备用。以前我也遇到过还款记录不对的情况，所幸我已经把截图保存好了，否则还真解释不清呢。

网商贷的借款流程是什么样的？在网上可以找到很多关于网商贷借款的方法和技巧，但是大部分都是一些重复的内容。真正有经验的人都是在摔跤中学会走路的，我把这些告诉你是为了让大家不要像我一样，在摔了一跤之后才懂得教训。

借钱的事情，如果可以的话就不要去借了，一定要借的话，先弄清楚规则再行动。