我实测了市面上号称利息最高的贷款平台，发现那些风控不严的软件背后藏着惊人真相

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到卡上多了5万元之后，并没有感到一丝喜悦。这是我本月所用到的第三种方法。很多人会去寻找“利息最高”的贷款平台、或者“网贷口子风控不严”的软件来解决自己的问题，但是他们不知道的是，在此之下往往隐藏着一个精心布置好的圈套。到底有没有可以信赖并且放款速度很快的地方呢？声称不受征信影响的平台是否存在？为了解答上述问题，我花费了一个多月的时间进行实地考察并编写出一份非常有价值的防坑手册。

经过仔细的研究之后，我发现了许多用户的疑问是在进行深入研究的时候，我发现很多用户对于利率最高的是哪个贷款平台存在很大的误会。一般而言我们把“利息高”和“高利贷”画上等号，在一些特殊的场合之下，“利息高”其实代表的是该平台对借款人资质的要求很低，甚至是风控不严的软件一种叫法。该类平台一般有两种类型：第一种是有牌照并且以快速放款为卖点的小额贷款公司；第二种就是打着小额贷款旗号进行高息借贷的行为。为了保证安全，今天我们主要讨论的是那些有合法资质但是风险控制标准比较低的产品。

第一部分就是对各大平台进行测试并给出结果的部分。第一个就是“极速花”，这是种典型网贷口子风控不严的软件代表人。其最高限额一般为五千到两万元左右，使用要求很低，只要达到法定年龄（22岁以上），拥有有效的身份证件以及一张正常的银行借记卡，并且即使存在一些轻度的信用不良记录也仍然有很大的可能性能够成功申请到贷款。关于还款期限的问题上，可以选择三个月、六个月或者一年。但是人们常常把它当作利率最高的是哪个贷款平台之二，实际年化利率为24%-36%，但是和不经过征信的非法借贷相比，它更加安全可靠。

第二家平台叫做“随心借”。该平台的额度范围很广，可以从一千元到五万元之间任意选择。它最大的优点就是审核速度很快，基本都是由系统自动完成审批，并且很少会接到电话回访。对于怕被打扰或者不愿意让同事知道自己借钱的人而言，这是一个很好的选择。最长可以达到24期，还款的压力比较小。但是它的利息并不低，日息为万分之五左右，折算成年化利率的话大约在百分之十八上下，尽管不是最高的，在整个行业里也算得上是比较高的了。关于用户的评价大多数人都表示“下款快、不磨叽”，但是也有部分人抱怨说“提前还贷要交违约金”。

那么再说一下“安信分期”。该平台对于负债率的要求比较宽松，许多在其它平台上被拒绝的高负债人群，在此仍然可以得到贷款。额度一般是三千到三万之间，时间长短都可以。它所依据的风险控制方式主要是用户的社会关系以及行为轨迹，并不是单纯的信用评分。这就是为什么人们会把这看作是网贷口子风控不严的软件使用的原因是。但是该平台也有明显的不足之处，即除了利息之外还有担保费、服务费等其他费用，加在一起的话，它的总成本就很高了，所以它配得上利率最高的是哪个贷款平台这一称号。

然后对各个平台进行分析。优点很明显：门槛不高、出款迅速、手续简便。对于急需用钱、征信有问题、负债大的人而言，这就是救命稻草了。但是它的缺点更加隐蔽并且致命：高利贷如同滚雪球一般越滚越大，在资金链出现问题的时候很容易就陷入了以贷养贷的恶性循环中去。另外一些平台虽然风控做得不好，但是催收方式却很暴力，一逾期就会有电话轰炸的情况发生。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、看清合同条款。许多平台在宣传的时候声称利率很低，但是合同中却暗藏了很多种收费项目。二是量力而行。不能因为风控不够严格而随意借款，要对自己的还款能力进行判断。第三、保护个人隐私。尽管这些软件会要求获取通讯录、定位等功能，但是为了安全起见还是应该选用大厂出品的产品来避免个人信息泄露的风险。

最后，为使大家更易理解，我把一些用户问得最多的问题都列出来并作了解答：

用户的问题是：征信黑名单的人可以贷款吗？
答案是这样的，“黑户”指的是被法院列入失信被执行人的名单上，在正规平台上一般都会直接拒绝。但是如果有征信上有多次逾期的情况的话，那么一些风控比较松懈的小额贷款公司还是有可能会放款成功的，但是额度一般都不会很高，并且利率也十分高。

用户提出的问题是：为什么我在多个平台上都申请失败了呢？
答案是由于你的总分不够好或者是最近有太多的贷款申请历史（征信查询次数太多）。可以考虑暂停无目的的申请，在两个月之后再重新尝试，也可以选择在不同的时间段去申请。

用户提出的问题是：这些高利贷平台是否合乎法律规定呢？
答案：按照我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍（即目前大约为13.8%）。但是，在具体的执行过程中，大部分持有牌照的金融机构一年内的利息率如果不超过24%，那么这部分就属于合法范围之内；而超过36%以上的部分，则会被认定为非法高利贷。所以借钱之前要计算好总的年化利率。

经过半个月的实践检验之后，我发现找到的方法是在过去的十五年里，我们已经完成了大量的工作，并且取得了显著的成绩。在这15天的时间里，我每天都会去参加活动，但是每次都是被拒绝了。在这段时间里，我一直在学习如何更好地使用这些工具来提高我的工作效率。利率最高的是哪个贷款平台并不是为了达到某个目的，而是要解决资金周转的问题。所涉及到的网贷口子风控不严的软件虽然可以解决眼前的问题，但是并不是一个长久之策。希望本文能够给你带来一些帮助，在焦虑的时候理性的去借钱吧，这样才有可能尽快摆脱困境。