e号贷申请流程复杂吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位做服装批发的老客户叫周某，人们都称呼他为“周大胆”。这位朋友过去做生意从来都不借债，但是今年生意不好，仓库里积压了很多冬天的衣服，资金周转不过来。一进屋就将手机放在桌子上，并问：“老李，E号贷的办理过程很麻烦吧？”隔壁的老王告诉我他已经连续工作了三天都没有拿到任何报酬了，难道是这样的东西很难搞定吗

看到他手机上显示的内容之后，我不禁笑出了声。说实话，在过去的十二年中我已经听到了不下八百次这样的问题。很多还没有来得及申请的人因为“程序”的原因而被拒之门外。也就是说，e号贷的申请过程很难吗？这件事情就不要说了。对于专业人士来说，十分钟就可以解决；而对于门外汉而言，则要花上一个星期的时间才能完成。今天我把这件事拆开来分析一下，免得大家以后再掉进去。

不要被“全线上”这三个字所欺骗

很多人的想法就是点击几下手机就能把钱转出去，想得太过简单了。虽然e号贷主要在线上办理，但是需要填写的内容也是一样多。基本信息、工作单位、联系人、收入状况等都是必备项。哪里有问题呢？问题出在“人脸识别”以及“绑定银行卡”的地方。

去年有一个客户的资料填写得很仔细，但是人脸识别总是无法通过。为什么呢？光线比较暗的时候，系统会判断为不是本人操作。这个小伙子气愤之下差一点就把手机给摔了，并且还给我打来电话骂娘。叫他到阳台上去晒太阳，并且用自然光照射30秒钟之后再回来告诉我结果。这件事情已经造成了很大的影响。

因此不要问E号贷的申请流程有多复杂，这要看你是否做到了每一个细节。系统不会说“光线太暗”，而是会弹出一个“识别失败，请稍后再试”的提示框。这时人们就会慌张起来，认为自己的能力不够好。其实根本就不是这样的。

资料填写中有很多门道，比你想像中的要多

说到填写表格的事情，里面就有不少水分了。已经有人在这一环节出现了失误。一个做餐饮的小老板，一个月流水有20多万，填写收入一栏时写的是“3000-5000”。问他是为什么这样写的，他说，“写多了怕审核不过去，觉得我是吹牛。”

当时我想要打他的头。这就是你自己造成的。

银行以及平台的风险控制体系并不是没有脑子的人，它们可以进行交叉验证来核实你的信息。填写的收入太低的话，系统就会认为你的还款能力不够；而填写得过高，则会被触发人工审核。有度数的问题，在不同的平台上标准是不一样的。根据我的观察，e号贷这块的“甜蜜区间”应该是在月收入的1.2倍左右——不过这个数据是我自己归纳出来的，并且官方从来没有给出过这样的说法。

另外一点就是联系人的信息。不要把征信不好的朋友的信息填写进去。系统会从你的通讯录中获取数据，并且如果你所填写的联系人本身负债率高或者逾期次数多的话，那么你的评分就会受到影响而降低。这件事情我可以肯定地说有百分之九十的人并不知道。

申请e号贷的程序很繁琐吗？主要就是看下一步怎么做

资料填写完毕之后就是提交审核这一关了，这也是一个重要的分界线。人们往往因为“手痒”而不断重复同样的事情。第一次被拒绝后，马上修改资料重新提交；第二次被拒绝之后又修改资料再次提交。那么最后的结果是什么呢？查询记录一连串地出现，征信花掉了钱但是仍然不能贷款。

我的建议是，在被拒绝之后要等一个月以上再重新提交申请。在这段时间里不要去点击任何一个网贷平台上的“测额度”按钮，每次点击都会产生一条查询记录。银行与平台之间的信息是共享的，你认为只看下额度而已，其实已经留下了你的信用记录在上面了。

上个月有一位顾客，在一个月之内就用过17次不同平台的额度查询功能。之后去银行贷款的时候也被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。到现在他还很懊悔地拍着自己的大腿。这件事并不是因为别人的缘故，而是由于自己没有经验造成的。

提款过程中的暗藏陷阱

审核通过之后就可以去取款了吗？不一定是这样的。e号贷的额度可以循环使用，但是每一次借款都会被进行一次“贷后管理”的查询。该查询不会影响到你的信用评分，但是会在你的信用报告中出现。

另外要提醒大家的是，绑定银行卡最好选择工资卡或者是流水大的银行卡。我的一个客户的信用卡因为平时很少使用而被风控系统判定为异常交易，并且把该客户的信用卡额度全部冻结了。客服给出的理由就是“账户活跃度不够”。你认为这是不是不公平呢？

取款的时间也很重要。月底、季末的时候，银行的资金比较紧张，放贷的速度就会变慢，有时还会出现“额度不够，请稍后再试”的情况。并不是因为你的能力不行才这样，而是因为银行没有钱给你贷款。月初申请的话，通过率可以提高几个百分点左右——这是我多年的观察得出的一个规律，在不同的地方可能会有所不同。

中介不告诉你的事情

市场上有很多中介声称可以“包过e号贷”，收费高达十几个百分点。其实大部分的人都属于骗子。e号贷是由系统进行审批，并且不能够受到人为的影响。他们所说的“渠道”其实就是给你把资料填写得好看一些、需要包装的地方就去包装一下。

但是包装这件事情的风险很大。如果系统发现有假信息的话就会把你拉入黑名单，之后就再也无法申请了。而且现在的数据大发展已经到了可以查询到你的社保、公积金和税务信息的程度，想要造假也越来越困难了。

我有一个同行曾经给客户包装过工作单位的事情，在被发现之后，客户的银行账户就被列入了黑名单，并且中介也受到了起诉。这是靠信息差和收费来赚钱，并不是用来骗钱的。说“有关系可以解决”的人中，十个人里有九个都是骗子。

申请之前要做好的准备

说了很多坑之后，再给出一些实际的意见。在申请之前要做好以下几件事情：

• 查询自己的征信报告，并且要保证没有逾期的情况出现，查询的次数不要过多
• 把手机通讯录里明显的催收电话备注修改一下
• 准备好常用的银行卡，最好是有四家银行发行的
• 找一个网速快、光线好一些的地方，并且不要在地铁上或者电梯里面去申请

做好上述准备之后，申请的过程就会顺利得多。不要嫌麻烦，磨刀不误砍柴事。

说一些比较实在的话

e号贷这个东西，说难也不难，说容易也很容易。就是一句话：资质为硬通货，技术为加分项。你的征信良好、流水稳定、负债较少的话，不管怎么填写都可以通过；反之，如果你的资质不好，就算去找神仙也没有办法了。

我见过很多人把精力放在“怎样包装”、“怎样钻空子”的地方，最后把自己弄得一塌糊涂。与其想方设法地走捷径，倒不如踏踏实实地去改善自己的信用状况和稳定的收入来源。这才是正确的做法。

周大胆在开始的时候，经过我的指导之后，在20分钟之内就下了8万元的订单。我问他为什么不早点告诉他自己，他说以前也没有人来过询问过。这个朋友当时很尴尬。

不能等到出了问题再去请专家。