商通贷怎么不上征信？做贷款十年，今天把行业内幕摊开说

昨天晚上12点左右，一个做餐饮的老哥很着急地给我说了这样一句话：商通贷为什么不上征信？他说的是：“大哥，我下个月要申请按揭贷款买房，这几天需要5万元来进货，听说商通贷不查征信，是真的吗？”如果上征信的话把房贷弄黄了我就完蛋了

看到这个信息之后我就叹气了。

这是本年度收到的几十封类似的咨询信件之一。其实这个问题不能简单地用“是”或者“不是”来回答，其中包含很多门道，如果没有弄明白的话，很容易把人骗得很惨。我是老张，在做贷款中介公司的第11年里，所经手的业务量从上万到八千之间都有，今天我不再和大家说那些空洞无物的专业名词了，咱们还是聊聊一些实际的事情吧。

不要高兴得太早了，不上征信也不一定就是好事情

很多人的第一反应就是看到这款贷款产品的信息后马上兴奋起来，认为自己找到了一个可以不用上征信的好东西。不要想当然地认为事情会很容易解决。

商通贷这样的产品，在前面和后面帮助客户办理了几百次。对于是否会被记入征信的问题，我的回答是：情况正在发生变化。去年上半年的时候，有不少客户的反映说他们的借款信息并没有出现在人行征信报告里。但是今年政策收紧之后，很多资金方都开始接入到征信系统中来，如果你再去借钱的话，可能第二天就会被拉黑了。

并且即使不使用人的信用信息进行评分的话，也存在一个叫做“百行征信”的机构。那么大数据风控系统又是什么呢？

去年有一位客户的生意是做服装批发的，在网上向一些没有信用记录的小额贷款公司借钱。那么结果是什么呢？人民银行征信系统很干净，但是他在申请房贷时，银行查询到大数据后就拒绝了他的贷款请求。银行经理私下里对他说：“你的多头借贷问题很大，尽管没有上传到征信系统中去，但是风控的数据都在那里。”

所以说，正规银行也不是那么好骗的。

商通贷为什么不会上征信呢？你的理解是错误的

商通贷其实就是一个贷款平台，并且它的资金来源很多。

不同的资金方对于征信报送的方式也各不相同。

比如你申请了商通贷的话，系统会把你的需求和一家消费金融公司进行匹配，那么基本上就会涉及到征信的问题了，因为持牌消金必须要上报。但是有些特殊的资金渠道目前还没有接入或者是报送存在延迟的情况。

我的一个做物流的朋友，在去年九月的时候向我借了八万元钱，并且在三个月之后才把这笔借款还给我。在这六个月里，他认为自己没有还款，于是又去申请其他的贷款，但是后来征信系统更新后发现他的负债率已经很高了，信用卡也被降额。这件事到现在我还记得很清楚，客户的懊悔之情可以用拍大腿来表示。

因此不能相信销售人员或者网上的那些片面言论。他们所说的“不上”可能是“暂时不上”，也有可能是“还没有查到”，并不是给你颁发了免死金牌。

为什么会有征信不良的人去申请贷款呢？

说实话，在我接触到的客户当中，找不上征信贷款的人占到了十分之八左右，都是为了“养征信”来办理房贷。

该逻辑本身并无大的问题，但是人们在执行的时候却走到了相反的方向去。他们认为只有征信上没有记录负债的情况，银行才会批准贷款。但是现在银行审批系统的智能化程度已经很高了。

流水一拉出来，每个月固定的还贷支出就一目了然了，你还以为银行审核员是个摆设吗？

并且经常去申请“不上传到征信”的网贷，在你手机运营商的数据和电商平台的数据中都会留有记录。这些数据也可以被银行买来用在大额贷款审批上。

有一项数据可以告诉你们：根据我的观察，在今年我们公司的房贷申请中，大约有15%因为“隐性负债”而被拒绝。相比去年来说要高出很多了。

商通贷借款记录所隐含的风险

换一个角度来看的话，假如某款贷款产品真的不接入任何一个征信系统的话又会怎样呢？

表示其利率可能会很高。

为什么正规金融机构要纳入到征信系统中来呢？一方面是有监管的要求，另一方面就是出于风险控制的目的。不走征信的资金一般会比较高，风险也大一些，羊毛出在羊身上，利息可以很低吗？

我曾经为一位客户的账单做过计算，在某个平台上借款，名义上是“不上传到征信系统”，但是年化利率已经达到了36%左右。同时期在商通贷上匹配到的资金来自银行，年化率只有百分之十来点，但是需要上征信。为了“保护征信”，多支付了两倍以上的利息，值得吗？

这件事情我不发表意见，大家自行思考吧。

什么时候去申请商通贷比较好呢？

如果你真的要借钱的话，那么我给的意见就是：不要管是否影响到个人信用记录，先弄清楚这个产品的特点再做决定。商通贷的额度、期限和还款方式是否符合你的情况呢？

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：商通贷的额度一般是几千到几十万元之间，期限为3-24个月，还款方式可以是等额本息也可以是先息后本。不同的资质的客户所对应的理财产品差别很大。

我自己的经验是，如果从事的是小本生意，并且拥有营业执照以及稳定的收入来源的话，在申请商通贷的时候选择经营贷款这一条路的话，其利息就会便宜很多，并且也不会被记入个人信用报告中——因为银行会认为你的这笔借款是用来支持正常经营活动的，而不会把它当作一笔纯粹用于消费的资金。

对大家提出的实际问题提出一些建议

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的操作建议如下：

第一，在申请前直接拨打商通贷官方客服电话询问该产品是否会上征信系统。不要不好意思去问，这是你享有的知情权。要保留好录音资料，以防将来出现争议时可以作为依据。

第二、如果最近真的需要办理房贷的话，那么我建议你不要去触碰任何网贷产品。不管是不上的征信，都不能接触。忍受几个月之后再考虑用贷款买房的事情。这方面的花费可以节省一些。

第三、如果已经申请了商通贷，并且担心会影响到以后的贷款审批的话，那么就可以亲自到人行征信中心查询自己的个人信用报告。每年有两个免费查询的机会，看一下心里踏实一些。

第四，“不上征信”不能作为选择贷款的第一条标准。利率、期限和还款的压力才是决定你生活的重要因素。为不被纳入征信系统而向高利贷借钱是本末倒置的行为。

最后一句话就是这个行业的风险很大，陷阱很多。我做了这么多年的销售工作，见过太多的客户为了贪小便宜而陷入其中的事情。如果你真的不明白的话，找一个可靠的专业人士咨询一下会比较好，不要自己胡乱猜测。

但是节省下来的利息恐怕也不够用来填补窟窿了。