我试了几个秒下款的口子，发现现金巴士和不上征信的平台根本不是你想的那样

深夜2点的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在看到银行卡上只剩下几十块钱之后，人们往往会不自觉地搜索起那些可以实现“秒到账”的方式来，比如所谓的“现金巴士”，或者是不需要上传任何资料就可以申请到的钱包贷款等。大家认为找到这样的途径就可以很容易解决资金周转的问题了，但是实际情况又是怎样的呢？这些平台真的可以不顾资质就进行放贷吗？不上征信的话后面要付出什么代价呢？ 很多人的认识中，小贷公司就是“门槛低、速度块、不用查征信”，但是作为曾经尝试过多家平台的人，我要告诉大家的是：越是有这样的宣传语的平台，其实里面藏着你不知道的筛选标准以及隐形的成本风险。今天我们就来拆穿一些市场上比较火的类现金巴士平台到底是什么样的。 下面是几个比较有代表性的平台的数据。和现金巴士类似的平台，“极速贷”、“随手借”等产品都具有以下特点：额度一般都不高，通常不超过五百元至三千元在其中就属于典型的“发薪日贷款”。虽然它的使用条件看上去很宽松，只需要身份证、实名制手机就可以，但是实际上还是会用到运营商的数据来获取你的人际关系和社会稳定情况。期限一般都很短，大多是7天到14天一般不会出现超过一个月的情况。也就是说，在你拿到下一笔贷款之前的一周里就会产生还贷的压力，你的资金运转空间很小。 接下来就是对用户的评价进行分析了。查看各个论坛以及投诉网站上的用户评论可以发现，用户的意见是褒贬不一的。部分用户体验到了“秒下款”的感觉，在晚上十点之后这个时间段里，钱可以在十分钟之内到达账户中去，解决了燃眉之急。但是更多的用户在使用之后反馈出，“不上征信”其实是一种偷梁换柱的行为。尽管它们不一定接入央行征信系统，但是会被接入到各种第三方的大数据风控系统中去。一旦出现逾期的情况，催收的方式就会变得非常激烈，爆通讯录、P图骚扰等现象时有发生。有的用户抱怨道：借了1000块钱，只剩下800块了，其中200块作为服务费扣除掉，并且要在一个星期之后归还款项共计1000元，这样算下来年化利率非常高 优劣之分要进行理性的分析。优点就是：门槛很低，放款速度很快，整个过程都是自动化的对于征信花销大或者急需几百块钱吃饭的人而言，这是一条唯一的救命稻草。但是缺点也很严重：第一是综合成本极高各种各样的费用和服务费加起来之后，年化利率就会高于法律规定的上限；第二是还款周期短，很容易形成以贷养贷的恶性循环；第三种情况是隐私泄露风险在申请的时候所用到的通讯录、定位等信息，在以后的催收中可能会被当作武器来使用。 在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是要看清借款合同，在很多平台上都会把“授权第三方代扣”的条款藏在里面，如果出现逾期的情况的话，那么卡里的钱就会被直接扣除。第二步是核算出实际到帐额以及还款额，并不是仅仅根据额度来判断的，还要考虑到总的年化利率是多少。第三、要做好隐私保护工作，最好用不太常用的一个手机号进行注册，并且不要让通讯录全部暴露出来。第四点也很重要，即该类平台只能当作特殊情况之下的应急手段，并不能用来做一般的开支或者投资，不然很容易掉入债务陷阱中去。 最后把人们比较关注的一些问题做一下回答：

问：这些平台真的不给用户打上信用标签吗？

答：大部分这样的平台不会查询央行征信也不会把数据上报给央行征信系统但是可以上传网络征信的大数据。如果在上述几个平台上出现过逾期行为的话，在之后申请其他的贷款时就会有很大的几率被拒绝。

问：申请被拒绝的原因是什么呢？

答：尽管标榜门槛很低，但是并不是只要有身份证就可以贷款。常见的拒贷的原因有：手机实名制的时间不到半年、通讯录里的联系人数太少、最近申请了类似的借款次数太多、或者是被大数据判定为高风险客户。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？

答：因为不上传到央行征信系统，最严重的结果就是被催收。开始用电话、短信进行骚扰，之后可能会波及到通讯录里的朋友。虽然不会直接起诉，但是给个人名誉以及正常生活的破坏很大。