征信黑户哪还能借款呢？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时有一个小伙子冲了进来，脸都涨得通红了，在坐下来之后就开口说想要借点钱。我看了一下他打印出来的征信报告，哎呀妈呀，三累六、信用卡全部透支完了，并且还有一次代偿的历史。问我的是：征信黑名单的人哪里还有借钱的地方？当时我就把杯子放下来看着他的眼睛说：“兄弟啊，正规银行你不要想啦，没有希望。”

从事这份工作已经十二年了，见过很多这样的事。到这个地步的时候，基本上就是病急乱投医了。今天的这篇帖子不谈什么大道理，只说一说这个行业里的一些实际情况，听了之后可以少花不少冤枉钱。

首先要弄明白的是自己是否属于真正的“黑户”

很多人的想法是逾期几次就会被列为黑户，实际上差距很大。在银行系统中，“连三累六”是一条死线。连续三个月以上逾期、或者是累计六次以上的逾期才算是进入黑名单。但是有些情形不同，比如说你只有一笔几百元的年费逾期，或者有一次不是故意的短时间逾期，这样的叫做“花户”，而不叫“黑户”。

去年有一个做餐饮的老张，认为自己的征信出了问题，就来找我说征信黑名单上的人还敢借钱吗？把房子贱卖给别人。我把他的征信情况看了一下，发现两年前有辆车贷逾期了十天。其实并不算黑户，只要做出合理的解释，并找到对应的银行，一样可以拿到贷款。老张听后没有卖掉房子，而是向银行借了三十万元周转资金，目前店铺都已经开了分店。这件事情闹大了的话，都有可能把自己给吓死了。

说实话，不要吓唬自己。到人行查询一下详细的征信报告，并且要弄明白具体情况。你认为是天塌下来了吗？其实那只是很小的一件事。

市场上所谓的“黑户可以贷款”的说法都是骗人的

打开手机就会看到这样的广告：征信不好的人也可以贷款，黑户也能马上拿到钱。不要被这些广告所骗，因为它们都是为了骗取你的钱财而存在的。我和几个同行人都做过类似的事情，在行内称之为“杀猪”。

套路就是这么简单。你提交了申请之后，他们会告诉你可以批准，并且需要在开始之前缴纳“包装费”、“渠道费”和“验资费”，并且要求你先行转账。等到你的钱打过来的时候，对方就已经把你的联系方式给删掉了。还有一种比较阴暗的方式是让别人用你的身份证和银行卡来走账，然后说是流水而已。到时候没有借到钱，警察就会来敲门了，这种事情我已经见过很多次了。

另外一种叫做“AB贷”。骗子会说可以贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。实际上就是用自己的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友就会完蛋了。这样的缺德之事我是真的做不到，但是市场上却有人在做，并且生意很红火。

所以征信黑名单的人哪里还有借钱的地方呢？如果还抱着这样的想法的话，那就等于把自己送进了火坑。正规的金融机构不会给黑户贷款，这是一个铁律。说你能做的都是骗人的鬼话，没有人会相信你。

黑户可以走的道路其实并不多，都是很实际的

说了很多之后，那么有没有什么方法呢？有的，但是都很难受。不能想当然地认为可以安安稳稳地借钱出去。

第一种方式就是抵押贷款。如果您的房产和汽车都是全款购买的话，那么一些民间借贷公司或者典当行就会来接手了。他们不会去查你的信用报告，只会看你有没有可以用来做抵押的东西。但是利率非常高，一般都在1.5%以上，有的甚至更高。并且一旦不能偿还就直接拍卖财产，并且不讲任何情面。这条路只能用于短期周转，也就是两个月到三个月之内能够收到一笔资金来还款。如果一直这样下去的话，那么这个利息就会把人给拖死了。

第二种方式就是找直系亲属进行担保贷款。和AB贷不同的是，它是合法的。比如说你的老婆有好的信用记录的话，就可以用自己的名字来申请贷款，并且把钱借给对方使用。但是有一个条件，那就是你要家里的关系要好，别人才会替你承担这笔债务。我的一个客户的生意亏损了，征信也出了问题，于是他母亲就把自己的房子抵押出去向别人借钱还给他五十万元以求东山再起。这就是命运所决定的。

第三种方式就是把资产变现。这句话说出来不好听，但是很实在。如果真的需要钱而又没有地方去借的话就卖掉自己手中的东西吧。汽车、股票、黄金、电子设备等等。不要因为不好意思而拖欠别人的钱，这样会让自己陷入困境之中。见过很多人硬撑着不肯出售自己的财产，结果越积越多，最终连自己的家产都保不住，并且背上一身债务。

网贷和高利贷都是不能触碰的。那就是一个没有出口的地方，进去之后就再也出不来了。见过很多因为欠了几万元而向别人借钱，结果越借越多，最后变成几十万甚至上百万元，倾家荡产的人。那时候已经来不及后悔了。

有关“洗白征信”的秘密

市场上还存在可以“洗白征信”的说法，这其实也是一个大坑。征信记录是由中国人民银行管理的，并没有一个人有权利去修改它。所谓洗白，或者是伪造证件来申诉，这是违法的行为；另外一种则是骗取你的钱财，根本不会处理问题。

真正的能够修复征信的是异议申诉。例如由于银行系统的故障而造成的逾期、被人冒用身份办理信用卡所引起的逾期等都可以进行申诉。但是你如果自己掏钱没有偿还的话，就乖乖地等待吧，在五年之后就会被自动覆盖掉。不要相信这些鬼话，里面的人或者特殊的渠道都是假的。

具体的申诉程序，在各个银行之间可能会有所不同，你可以在当地的人民银行营业点咨询一下，是不需要收费的。不要浪费冤枉的钱去找中介了，这件事我自己也不愿意去做，因为无法做到，做了就是欺骗别人。

对黑户提出的一些实际的意见

如果你现在已经成了黑户的话，就不要再去想借钱的事情了，要做的就是止损。可以把逾期的问题解决掉，并且和银行进行个性化的分期付款谈判，尽管很难达成一致意见，但是也不是完全没有可能。不同的银行政策是不一样的，有的比较好沟通，有的比较不好沟通，多试几次。

另外不要去点击任何网贷申请链接。每次点击都会在你的征信里留下一条新的查询痕迹，而原本五年可以消除掉的污点现在却越来越严重了。我的一个客户的征信报告显示，他一年之内做了上百次网贷申请，但是这份报告就像天书一样看不懂，就算是神仙也无法帮他解决这个问题。

最后一句话就是，在这个行业中没有奇迹发生。凡是向你保证一定会给你下款、不管有没有征信的人，都是想从你的口袋里掏走一点好处的人。如果有这样的途径的话，人家早就发大财了，还要到处做广告吗？

来过这个星期三的人当中，有一个小伙子听完了我说的话之后，并没有去借钱，而是把车子卖掉用来还一部分债务，剩下的和银行商量分期付款的事情。尽管生活很拮据，但是并没有走到绝路的地步。

钱没有了还可以赚回来，但是人的征信如果出了问题就很难恢复了，而人的欲望、侥幸心理一旦被利用起来就会无法控制。