类似放心借app一样的借款口子，我测评了20个后发现真相

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是做服装批发的一个老客户叫周某的人很实在。问我说：“大哥，现在手里没钱了的话，有没有什么可以放心使用的贷款平台？”要到账速度比较快，并且不会磨洋工的那种。"

看到这个信息的时候我就很高兴了。

说实话，这个问题我已经听到了不下五十余次了。做了十几年贷款中介的人，见过的各种各样的事情数不胜数。但是每当我被别人问起这个问题的时候，我都要先给对方浇一盆冷水——你所认为的“门路”，其实并不是真正的途径。

那么首先要弄明白的是，“口子”指的是什么

很多人都说要找一个出口，但是实际上他们并不清楚自己到底想要的是什么。

简而言之，人们所追求的就是：门槛不高、出款迅速、利率不贵。但是市场上所谓的“秒批”、“无视征信”的平台，十有八九都是陷阱。那么剩下的一个是什么呢？因为遇到了正规平台的放水期，所以你的运气不错。

去年有一位小餐饮店主的征信情况非常糟糕，就像调色盘一样五颜六色。他在网上搜索“类似的放心借这样的借款平台”，然后点击了一个不知名的贷款APP，借了三万元，实际到账只有两万四千元，并且合同上面写着服务费。这件事我一直记着，因为后来他还来找我帮忙处理善后的事情，花了好几个月的时间才把这个窟窿给补上了。

不可以吃免费的午饭。

放心借这样的借贷平台还有哪些值得信赖的地方

那么我就直接给出结论了。如果你想要通过合法的方式找到一个替代品的话，那么主流的选择也就只有以下几种：

第一种就是互联网大厂系。比如说百度的钱包、京东的金条、小米金融等，都属于大平台背景下的持牌金融机构，利率公开，并且没有其他隐形收费项目。审批逻辑和放心借类似，主要看消费者的消费记录、信用分数以及还款能力。

第二种就是银行系的消费金融产品。招联金融、中银消费、兴业消费等，利率较低但是门槛也比较高。如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么就选择上面提到的几种方式吧。

第三种就是城商行和农商行的线上理财产品了。很多人都不知道的是，很多地方性的银行都推出了自己的消费贷款应用程序，并且利率非常低，有的甚至可以做到年化率4%以下。但是你要在他们的网点覆盖范围之内，并且要有社保、公积金等硬通货。

去年为一家国有企业的员工办理了某城商行的消费贷款业务，金额是20万元，年利率只有3.85%，比很多互联网金融产品要低得多。到现在这个哥们还在想着我好。

所谓“内线”又是怎样的一个东西

到此为止，一定会有不少人提出疑问：“网上的所谓‘内部渠道’、‘特殊入口’之类的中介机构可信度高不高？”

我说的就是大多数都是胡说八道的意思。

他们所说的“内线”也就是两种情形。第一种是你可以自己去申请的正规平台，他们会帮你整理好材料、提高你的信用等级，并收取3%-10%的服务费用。第二种就更加恶劣了，直接把人推向高利贷或者套路贷，他们从中抽取佣金，而你则要背上一身债务。

行业内有一个公开的秘密是：许多小贷中介和不合规的平台都有合作关系，每次把客户推给他们的时候，他们会从中抽取贷款金额百分之五到十五左右作为佣金。他认为自己在帮助别人，实际上是在出卖他人。

这件事情说出来就很生气了。

怎样来判定一个网站是否可靠

我总结出一个简单的方法来判断，虽然不能百分之百准确，但是可以排除九成的陷阱：

• 查看资金方的时候，在APP上可以查询到放款机构的名字，那么就去央行官网查询一下是否有金融牌照
• 看利率的话，年化大于24%的就不要考虑了，不要相信他们说的“综合成本”
• 查看合同：放款之前需要交付费用的，百分之百都是诈骗分子，正规平台从不会这样做
• 催收：逾期一天就开始打电话骚扰你的，赶紧避开吧，正规公司是不会这样做的

还有一处容易被忽视的地方是：正规平台上的借款合同中，甲方必须是持牌金融机构，并不是什么“科技公司”、“信息服务公司”。如果拿到手的合同上甲方是一个从来没有听说过的名字的话，就马上取消吧。

借款口子上的一些常见误区

第一种说法是“黑户也可以贷款”

不可以有希望。正规金融机构都会查询征信报告，所谓的“不查征信”的平台，或者是高利贷、或者是诈骗。见过很多人相信了这些谣言，最后不但没有拿到借款的钱，反而被收取了数千元的“保证金”、“解冻费”。

第二种误解是“中介有特殊的关系”

说实话，在这个行业做了这么多年的我，也认识一些银行客户的经理们，可以帮我们加快办理速度、解决各种问题。但是这是在合法合规的前提下进行的操作，并没有所谓的“黑白两道”之说。声称可以包过的，请他签订一份对赌合同吧！一定会比兔子跑得更快。

第三种错误的看法是“小平台比大平台容易审批”

该说法有一定的道理，但是前提条件是“正规的小平台”。许多有牌照的消费金融公司审批要比大银行宽松得多，利率也会高一些，但是都是合法合规的。那么怎样来辨别出“正规小平台”与“野鸡平台”呢？大多数人都分辨不出来。

一般我会这样建议：能够办理银行贷款的话就先去办理银行贷款，如果不能办理银行贷款的话再考虑消费金融公司，最后才去选择互联网平台。利率由低到高、门槛由小到大，请自己决定。

一些有用的申请方法

既然已经提到这里了，那么就顺便把这几年来总结的一些经验也一起分享一下吧：

申请的时间也很重要。月底、季度末和年底的时候，金融机构会有放贷的压力，审批也会比较容易通过。我的一个客户，在月初提交了申请之后被拒绝了，在月底再提交一次就被批准了。不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

资料填写的内容要一致。在A平台上填写的是每月收入八千元，在B平台上却变成了五千块钱，风控系统的数据一被调取出来，就立刻给用户贴上了“信息作假”的标签。不要用这样的小伎俩来骗人了，系统的智商要比你想象中的高很多。

不要经常提出要求。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，后面的审批基本上就没有希望了。曾经有个人一个星期之内向十几个平台提交了申请，但是都被拒绝了，并且征信也受到了影响，这样下去是得不偿失的。

说一件真实的事情。上一年有一个小老板来做装修，他说自己已经向七八个平台申请了但是都没有通过。我看了一下他的征信报告，上面有很多查询记录，在最近的一个月里被查询了二十几次。我说你可以休息三个月来改善你的信用状况再继续工作。他还不信，非要说是有人告诉他的“多申请几个总会有一个能过的”。

那么最后的结果是什么呢？三个月之后他又来找我了，征信恢复良好，成功办理了一笔银行消费贷款。

最后说点实在的

找到类似于放心借APP这样的借贷渠道，在此过程中就是寻求在安全与方便之间的平衡点。你想要的是钱，并不是麻烦。

那些标榜“门槛低、额度大、秒到账”的平台，请问你们想要得到什么呢？是为了赚取一点利息吗？为了保护你的本金。

见过很多人，开始是缺少几千块钱周转一下，后来就越来越严重了，到最后几十万元都无法填补上了。并不是要吓唬别人，这样的事情每个月都会发生。

借钱的事情，能够不借就不借，借了之后一定要按期归还。如果实在没有地方可以去的话，那么就先去找正规的地方吧，并不是说要“黑户口子”。

老周问我的时候，我就给他介绍了一个消费金融公司的产品，十万额度，年利率在百分之十五上下，并不是特别划算，但是比较规范。上个星期他已经把钱还给对方了，并且说这是自己做的一件好事。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，可以先打印出自己的征信报告来了解情况。不要随便去申请贷款，否则到时候连征信都毁了才后悔莫及。